太平洋保险和众安保险

（一）太平洋保险的互联网保险业务

在互联网浪潮的冲击下，作为中国内地第二大财产保险公司和第三大人寿保险公司的太平洋保险积极探索和发展互联网保险业务，并取得了不俗业绩。2012年1月，太平洋保险成立全资子公司太平洋保险在线服务科技有限公司（简称“太平洋在线”），专门负责发展集团的互联网金融业务。2012年8月，太平洋保险推出“太平洋保险在线商城”。2013年12月，“太平洋保险e服务”微信服务账号正式上线。2014年1月，太平洋保险又推出“太平洋保险生活广场”平台。2015年3月，太平洋保险正式发布“中国太保”APP.

为满足消费者多元化的需求，促进互联网平台流量稳步增长，太平洋保险积极整合集团资源，将在线商城与生活消费平台“生活广场”相连接。在太平洋保险在线商城，消费者除了能够便捷地购买保险产品，进行保单查询、理赔进度查询、保单贷款等服务外，还能在“生活广场”享受到一系列增值服务，如汽车用品选购、汽车养护和在线预约等。通过“在线商城+生活广场”大数据平台，太平洋保险可以收集各种用户信息，为公司进一步优化保险产品，改进相关服务提供决策依据。

“太平洋保险e服务”微信服务账号能够提供车险、家财险，以及人寿险等保险产品的展示和销售，客户也可以通过微信支付的方式购买保险产品。“中国太保”手机APP则是面向终端客户的移动应用入口，为客户提供投保、自助理赔、救援和查询等服务。

此外，在2013年以后，太平洋保险便致力于改变传统门店的服务内容和服务方式，着手打造综合性服务平台，推动已有的产险、寿险门店资源共享，并在业内率先实现产险、寿险一站式综合服务。在综合性服务门店的支持下，借助互联网终端，兼有产险、寿险保单的客户在一家门店中即可办理所有服务，再也不必两头跑，很好地适应了互联网时代的用户习惯和需求。

太平洋保险还建成了业内首家以移动网互联技术落地应用为标志的专业化移动应用实验室——中国太保移动应用实验室，充分运用大数据、云技术、互联网平台、移动终端和社交媒体等新技术，优化业务流程，缩短端到端的距离，更快更好地响应客户需求，实现线上线下一个客户、多个产品、多个界面的服务，打造出以“神行太保”和“中国太保”为两大支柱的企业级智能移动保险生态系统。

太平洋保险除了建立自有的PC端和移动端之外，还在天猫商城开设了保险直销店，将所有产寿险产品与服务通过互联网渠道实现融合。太平洋保险正在申请第三方支付牌照，并计划进军汽车售后市场和健康生活领域，以逐步建立起保险产品应用场景的业务闭环。另外，凭借对新技术发展的敏锐触觉和积极探索，太平洋保险的3G快速理赔、智能核赔、移动理赔、电子签名和电子保单等技术日臻成熟，为广大客户带来了更优质便捷的服务体验。

（二）众安保险从电商产业链到O2O服务模式

2013年11月，阿里巴巴集团发起设立国内首家纯线上互联网保险公司“众安保险”，其成立初期的服务重点是为“选购与供货——配送——售后——维修”的淘宝电商产业链中的买家和卖家提供各种碎片化但针对性的保险产品。

2013年12月，众安保险推出国内首款网络保证金保险产品“众乐宝”。“众乐宝”是一款针对电子商务领域开发的互联网保险产品，其服务对象是淘宝电商产业链中“售后”环节的卖家。淘宝卖家加入“众乐宝”，自行选择保险额度后，无需缴纳消费者保障金，即可获得消费者保障服务资格、消费者保障标示，并获得最高达20万元的店面保障额度。按《淘宝消费者保障服务协议》，在淘宝交易过程中，卖家需向买家承担赔偿责任时，可由众安保险先行垫付，卖家在约定的时间内以约定的方式还款即可。“众乐宝”旨在帮助诚信卖家降低资金冻结压力，释放积压的资金，节约生产经营成本，同时又兼备保障额度高、周期灵活和使用便捷等特点。

2014年3月，众安保险推出为“选购与供货”环节的“聚划算”卖家量身打造、用于替代保证金缴纳的一款保险服务产品“参聚险”。参聚险包括卖家履约保证责任保险与“聚划算”平台责任保险。卖家选择保险产品后，无需再按以往方式冻结大额“聚划算”保证金，只需缴纳相对较低的保费，即可获得对消费者和“聚划算”平台的保障服务资格，并享受由众安保险公司提供的先行垫付赔款的服务。在“聚划算”交易过程中，卖家在规定期限内拒绝或未能遵照履行《聚划算团购服务协议》及参团服务协议、“聚划算”平台规则、《消费者保障服务协议》《天猫服务协议》等对卖家有约束力的相关协议或规则规定，给消费者或“聚划算”平台造成损害应承担赔付责任的，若天猫或淘宝保证金赔付不足时，将由保险公司代为先行赔付，卖家在约定的时间内以约定的方式还款即可。

此外，众安保险还为“配送”环节的买家和卖家提供退货运费险，为“维修”环节的买家提供保险产品“淘保包”。这一系列保险产品，既为卖家履约能力提供保险，帮卖家减负，同时还为买家提供了良好的购物和售后体验，促进了阿里巴巴集团自身电商业务的稳健发展。

众安保险淘宝电商产业链保险服务如图6-6所示。

图6-6 众安保险淘宝电商产业链保险服务

自上线运营以来，众安保险来势凶猛，迅速打破中国国内财险行业长久以来相对稳定且集中的市场格局。根据中国保监会的数据，从2014年1月至2015年6月，众安保险以接近12倍的市场份额扩张速度名列行业第一。同时，众安保险还试图打破传统保险业的“游戏规则”。2015年11月6日，众安保险宣布与平安保险联合推出“保骉车险”，试图通过“共保”模式，利用双方的大数据资源，以及车载诊断系统（OBD）、多通道场景式理赔体系等技术，实现车险的差异化定价和精准化服务。众安保险在上线的前两年通过对接阿里巴巴、携程等流量巨头占据了线上入口，通过嵌入互联网生态圈拥有了互联网保险场景化的优势。而与平安保险的合作则是众安保险开始从线上延伸至线下，通过对接成熟的线下运营撬动传统险种市场的重大举措。

在具体分工方面，众安保险主要利用既有的互联网资源，将保险嵌入高频的移动互联网场景中，并且根据不同互联网场景的特点，有针对性地设计和提供客户喜欢的车险产品服务。平安保险则负责利用既有的资源开展车险的理赔服务。在车险产品的定价、核保、流程设计方面，众安保险和平安保险将结合双方所长共同开展保险服务。例如，利用互联网大数据，根据车主的驾驶行为习惯等多维度因子进行定价，以及应用风险识别模型对车主的历史赔付情况进行全面分析，进而实现精确核保等。

众安保险和平安保险的合作并不止步于颠覆传统车险，在整个“保骉车险”产业链中，技术创新还将扩展车险相关业务的外延，催生新的保险服务。例如，未来可以根据OBD的行车信息撰写用户使用报告，为二手车质量认证提供新的标准，把二手车认证保险等纳入到业务版图中来；或者通过嵌入场景的营销方式，将车险与众安的碎片化保险相结合，实现保险业务和金融业务的有机整合。

众安保险以无分支机构，全后台式运行的“轻资产”模式，与已经建立成熟核保系统、完善线下网点服务的合作伙伴进行“共保”，这也有利于降低车险费用率，释放更多的利润空间。

目前，众安保险的产品已涉足包括退货运费险、保证金保险、APP功能保险、天气类保险、账户安全险、个人还款能力保障保险、借款保证类保险、数码产品延保及损坏类保险、健康险和旅行险等多个领域。其对外合作范围也从早期的电商退运险，扩展到与微信等合作的航空意外延误类保险、与小米APP合作的健康险，以及与蘑菇街等合作的消费金融信用保险等。与众安保险合作的100多家机构覆盖互联网、金融甚至传统产业。截至2015年10月末，众安保险的累计投保数量为29.36亿份，累计客户数量3.39亿人。