海洋运输货物保险保障的风险

第一节　海洋运输货物保险保障的风险

海洋运输货物保险所承保的广义的海上风险泛指航海时所发生的一切风险，根据英国《1906年海上保险法》第三条第二款的规定，海上风险是指因航海所致或航海时发生的风险，例如海难、火灾、战争、海盗、抢劫、窃盗、捕获、拘捕、禁止以及君王和人民的扣押、抛弃、船员的故意行为及其他的类似风险，或在保险合同中注明的其他风险。由此可见，广义的海上风险除了包括海难之外，还包括其他各类风险，比如火灾、战争等并非海上固有的风险。

随着航海技术的不断进步和海上保险的发展，在海运货物保险实践中，通常将广义的海上风险分为狭义的海上风险和外来风险两大类。

一、狭义的海上风险(Perils of Sea)

狭义的海上风险是指海上偶然发生的自然灾害或意外事故，但对于经常发生的事件或必然性事件，例如海上的一般风浪作用，并不包括在内。海上风险有其特定的含义和范围，一方面它并不包括所有发生在海上的风险，另一方面它又并不局限于航海中所发生的风险，现代海上保险中都将与海运相连的包括陆上、内河、驳船运输过程中的风险包含在海上风险之内予以承保。

(一)自然灾害(Natural Calamity)

自然灾害是指不以人们主观意志为转移的客观自然现象所引起的灾害，它一般是人力所无法抗拒的，会造成物质毁损和人身伤害。在海运保险承保的自然灾害包括恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水和火山爆发等。

1.恶劣气候(Heavy Weather)

恶劣气候通常也称暴风雨，是指船舶在海上航行时遭遇海上的暴风、暴雨、飓风和大浪的作用而使船舶、货物受损。包括暴风、暴雨、大浪引起船舶颠簸、倾斜，造成船体破裂、船上机器设备损坏、船上货物碰损破碎、混杂、包装破裂或被水浸湿、冲走等。它是货物在海运途中最容易遇到的风险。

在保险业务中，由于不同海域的自然条件有很大区别，保险人对构成暴风雨的风力和雨量并无统一的标准。例如十级台风在大西洋是经常发生的，因而并不构成海上风险，而在东海则是偶然发生的，可作为海上风险。

2.雷电(Lightning)

雷电是一种自然现象，指发生在积雨云中的放电和雷鸣，作为海上风险之一，它是指船舶、货物因被雷电击中所直接造成的损失和由此引起火灾而致的损失，也包括船舶被雷电击中而破损致使海水进入船舱造成货物的损失等。

3.海啸(Tsunami)

海啸是指海底地震、火山活动、海岸地壳变异或特大海洋风暴等引起的海水强烈震动而产生巨大浪潮，因此导致船舶、货物被淹没、冲击或损毁。海啸发生时，海面水位剧烈涨落，具有极大的破坏作用，它能使船舶倾覆、沉没，从而导致船货完全灭失。

4.地震(Earthquake)

地震是指因地壳发生急剧的自然变异，使地面发生震动而导致船货的直接损失或由此引起的火灾、爆炸、淹没等损失。地震发生在海底会引起海啸，使船舶及所载货物受损。

5.洪水(Flood)

洪水是指偶然的、意外的大量降水在短时间内汇集河槽而形成的特大径流造成的船货损失，包括山洪暴发、江河泛滥、潮水上岸或暴雨积水成灾造成海上航行的船舶沉没及货物被淹没、浸泡、冲散及冲毁的损失。

6.火山爆发(Volcanic Eruption)

火山爆发是指由于强烈的火山活动，喷发固体、液体以及有毒气体造成的船货损失，海底的火山爆发也会引起海啸，从而导致船舶及所载货物受损。

(二)意外事故(Accident)

意外事故是指由于外来的、偶然的、突然的、非意料中的原因所致的事故。海运途中可能遭遇的意外事故包括搁浅、擦浅、触礁、沉没、碰撞、触碰、倾覆及火灾、爆炸等。

海上保险所承保的意外事故并未包括所有的意外事故，我国现行《海洋运输货物保险条款》中所承保的意外事故包括运输工具遭受搁浅、触礁、沉没、互撞、与流冰或其他物体碰撞以及失火、爆炸等。伦敦协会1982年所制订的《协会货物条款》中所承保的意外事故则包括火灾、爆炸、船舶或驳船搁浅、触礁、沉没或倾覆、运输工具碰撞、陆上运输工具的倾覆或出轨以及抛弃等。现将主要的意外事故的含义分别解释如下:

1.搁浅(Stranding)

搁浅是指船舶在航行中，由于意外与水下障碍物，包括海滩、礁石等紧密接触，且持续一段时间失去进退自由的状态。

构成海上保险中的搁浅事件，必须具备两个条件:第一，搁浅必须是意外发生的。例如有些泊位在落潮时水深不足，在此停泊的船舶因潮汐涨落而规律性地搁在浅滩上，属于坐浅而非搁浅。又如船舶航行时船体出现裂缝，为避免船货全损，船长有意将船开往附近浅滩，使船底与水底接触，称为抢滩，也不属于搁浅;第二，搁浅必须造成船底紧密搁置在障碍物上，持续一段时间处于静止状态，而不能只是一擦而过。

2.擦浅(Grounding)

擦浅是指船舶在航行中与水底意外接触，但并未因此而停留一段时间，只是一擦而过。擦浅同样会造成船底损坏，也属于海上保险可保的风险。

3.触礁(Striking a Reef)

触礁是指船体触及水中的岩礁或其他障碍物而造成的意外事故。船舶触礁和搁浅往往较难区分。严格地说，触礁并非海上保险的术语，但在我国海洋运输保险条款中，将其列入承保的海上风险。

4.沉没(Sunk)

沉没是指船舶在航行中或停泊时，船体全部沉入水中而失去航行能力的状态。如果船体的一部分浸入水中或海水虽不断浸入，但船舶仍具有航行能力，则不能认为是沉没。

5.碰撞(Collision)

碰撞是指船舶在水中与除水以外的其他外界物体发生的直接、猛力的接触，从而导致船货受损的事故，包括船舶与船舶的互撞和船舶其他外界物体，如码头、浮吊、沉船、河堤、桥梁、冰山、礁石等的触碰。两船相撞并不一定是两船船体的实际接触，其中一船的一部分与他船的任一部分的触及都可以认为是碰撞，例如一船船体与另一船上的锚链相碰。但当船舶在港内与他船并排靠在码头时，因风浪作用而相互挤擦，不能作为碰撞事件。

6.倾覆(Capsized)

倾覆是指船舶在航行中因意外倾斜而致翻倒，或船舶严重倾斜，非经救助不能继续航行的状态。随着船舶的倾覆，货物可能混杂、相互碰撞或掉落水中而致损失。

7.火灾(Fire)

火灾是指意外的、超过正常范围的燃烧造成船、货的损失。虽然火灾并不是海上特有的危险事故，但由于在海运过程中火灾发生频繁，会造成严重的损害，所以被列入海运货物保险保障的风险。

造成火灾的原因很多，可能是自然界的原因，如雷电、地震等，也可能是意外事故，如爆炸等，还可能是海水浸湿，或货物固有缺陷导致自燃，此外还有人为原因，如船长失职或船员有意纵火以及战争导致的火灾。上述原因所致的火灾，并不均属海上风险，例如由于战争行为所致的火灾属战争风险而非意外事故，又如货物由于固有缺陷导致自燃引起的火灾，并不属于海上风险范畴。在海运保险中，一般规定凡外来原因所致的火灾或火灾的原因无法确定的，均属保险人承保的海上风险。

火灾所致损失包括直接损失和间接损失，直接损失是指货物直接被火烧毁、烧焦、烧裂的损失，间接损失是指货物虽未着火，但被烟熏、灼热等的损失。这两类损失均为保险承保的损失。

8.爆炸(Explosion)

爆炸是指物体在瞬间发生分解或燃烧时，放出大量气体和热量，使物体本身或其周围其他物体遭到破坏的现象。在海上运输过程中，船上的设备，例如锅炉有可能发生爆炸，造成船货损失。船上所载的货物，例如装在密封容器中的气体会因周围过高的温度而致膨胀爆炸，造成货物本身及周围物体，甚至船舶的损坏。

9.陆上运输工具倾覆(Overturning of Land Conveyance)

陆上运输工具倾覆是指在陆地上行驶的汽车、卡车等运输工具因发生意外而翻倒、倾斜所导致的车货损失事故。

二、外来风险(Extraneous Risks)

外来风险是指与海上风险相对应的，外部原因导致的风险。外来风险同样必须是意外的和偶然的。外来风险可分为一般外来风险和特殊外来风险。

(一)一般外来风险

一般外来风险是指货物在运输途中由于外来原因导致的事故损失。通常包括以下风险:

1.偷窃

偷窃是指整件货物或包装内的部分货物被人暗中偷走的损失，并不包括公开的暴力抢劫行为所致的损失。

2.提货不着

提货不着是指货物在运输途中由于不明原因而被遗失，造成整件货物未能运抵目的地，无法交付给收货人。

3.短量

短量是指货物在运输途中或抵达目的地后发现包装内货物部分短少或散装货物重量短缺。

4.雨淋

雨淋是指货物由于被雨水淋湿所造成的损失。

5.混杂

混杂是指货物在运输途中因与其他货物混杂在一起，难以辨认和分开。例如在大米中混入砂石等杂质。

6.沾污

沾污是指货物在运输途中因被其他货物污染而导致的损失。例如服装沾上油漆而致污损。

7.渗漏

渗漏是指盛在容器中的流质或半流质货物在运输途中由于外来原因造成容器损坏而引起的渗漏损失，或用液体盛装的货物，例如酱菜因液体外流而引起的变质损失。

8.碰损

碰损是指货物在运输途中因受震动、颠簸或碰撞、挤压等而导致的凹瘪、变形损失。例如家具由于相互挤擦而致表面凹陷和油漆剥落而致损失。

9.破碎

破碎是指易碎品在运输途中因搬运、装卸不慎以及受到震动、颠簸或碰撞、挤压而引起的货物本身破裂和破碎。

10.串味

串味是指货物因受到其他带异味的物质的影响，引起串味而使价值受损。例如茶叶和樟脑丸放在一起，会使茶叶吸收樟脑丸的气味而失去食用价值。

11.受潮受热

受潮受热是指由于气温变化或船上通风设备失灵而使船舱内水汽凝结，货物因此发潮或发热而致霉烂等损失。大米、豆类、花生等农产品都会因为船舱内湿热而致霉烂。

12.钩损

钩损是指袋装或捆装货物在装卸、搬运过程中，因使用手钩或吊钩操作而遭受的损失。

13.锈损

锈损是指金属或金属制品在运输过程中因氧化而生锈所造成的损失。

14.船长、船员的恶意行为

船长、船员的恶意行为是指船长、船员违背被保险人的利益而采取的恶意行为，或是船员对船长的对抗行为，包括丢弃船舶、纵火焚烧、非法出售船舶或货物、违法走私而被扣押等。构成恶意行为的条件有两条:一是船东对船长或船员的恶意行为事先并不知情;二是行为必须是恶意的，即出于不良动机，不包括船长、船员的过失或判断失误造成的损失。

15.抛弃

抛弃又称抛货，是指船舶处于危险状态时，为了船货的共同安全，将船上的部分货物抛入海中以减轻船舶载重，使其摆脱危险而致的货物损失。抛弃还包括根据政府当局的命令而将危险品抛入海中的损失，但不包括抛弃已经失去价值的货物，例如腐烂的水果、鱼类等。

(二)特殊外来风险

特殊外来风险是指除一般外来风险以外的其他外来原因的风险，往往与政治、军事、社会动荡以及国家行政措施、政策法令等有关的风险。常见的特殊外来风险主要有战争风险、罢工风险、进口国有关当局拒绝进口或没收风险等。

1.战争风险

战争风险是指由于战争行为，敌对行为及由此引起的捕获、拘留、扣留、禁止及各种战争武器所引起的货物损失。

2.罢工风险

罢工风险是指由于罢工者，被迫停工工人或参加工潮、暴动、民众斗争的人员的行为所造成的货物损失。

3.拒收风险

拒收风险是指货物由于在进口港被进口国的政府或有关当局拒绝进口或没收的损失。