海洋运输货物保险保障的范围

第二节　海洋运输货物保险保障的范围

海洋运输货物保险保障的范围，包括保障的风险、保障的损失与保障的费用三个方面。国际保险市场对其保障的风险、损失与费用都有特定的解释，因此，正确理解其含义和承保范围，对合理选择投保险别和正确处理保险索赔问题，具有重要的实践意义。

一、保障的风险

海洋运输货物保障的风险，并非泛指所有发生在海上的风险。在海运保险实践中，海上风险有其特定的含义和范围，它仅指海上偶然发生的自然灾害和意外事故，而并不包括海上经常发生和必然发生的事件。与海上风险相对应的外部原因所造成的风险，其中包括一般外来风险和特殊外来风险，也属保障的风险。现分别介绍如下：

（一）海上风险

按照国际保险市场的一般解释和习惯做法，保险公司所保障的海上风险，一方面并不包括所有发生在海上的风险，另一方面又不局限于航海中所发生的风险。在现代海运保险业务中，凡与海运相连的，包括陆上、内河、驳船运输过程中的风险，也都包含在海上风险之内予以承保。

海上风险一般包括自然灾害和意外事故两种，按国际保险市场的一般规定与习惯做法，这些风险所指的内容大致如下：

1.自然灾害

自然灾害是指不以人们意志为转移的自然现象引起的物质损毁和人员伤亡的灾害，海运保险承保的自然灾害是指运输过程中发生人力不可抗拒的诸如恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水和火山爆发等事件而导致的船货损失。由于上述自然灾害具有极大的破坏性，故被国际保险市场列为承保的海上风险。

2.意外事故

意外事故是指由于外来的、偶然的、意外的原因所致的事故，海运保险所承保的意外事故，并非航运途中发生的所有意外事故，而是限定一定的承保范围。如中国现行的《海洋运输货物保险条款》中所承保的意外事故，包括船舶搁浅、触礁、沉没、互撞、与流冰或其他物体碰撞以及失火、爆炸等。

（二）外来风险

外来风险可分为一般外来风险和特殊外来风险两种，现分别简介如下：

1.一般外来风险

凡一般外来原因造成的风险，称为一般外来风险，这类风险一般包括偷窃、提货不着、短量、混杂、沾污、渗漏、碰损、破碎、串味、受潮受热、包装破裂、淡水雨淋、钩损、锈损等。

2.特殊外来风险

特殊外来风险是指除一般外来风险以外的其他外来原因导致的风险，常见的特殊外来风险，主要有战争风险、罢工风险、进口国有关当局拒绝进口或没收货物的风险等。

在办理海运保险业务时，每份保险单内，一般都具体列明所承保的风险和除外责任。