公众责任保险

第二节　公众责任保险

一、公众责任保险概述

(一)公众责任

所谓公众责任，是指机构或个人(致害人)因自身过错或者疏忽行为致使第三者(受害人)的人身或财产受到损害时，依法应当由其承担的对受害人的经济赔偿责任。正是由于责任人的行为损害了公众利益，所以这种责任被称为公众责任。公众责任的构成，以在法律上负有经济赔偿责任为前提，其法律依据是各国的民法及各种有关的现行法规制度。一般地说，工厂、办公楼、展览馆、动物园、旅馆、医院、电影院、学校、运动场、住宅以及商店等各种公众场所，都有可能由于生产营业等各种活动而发生意外事故，造成他人的人身伤害或财产损失。

(二)公众责任保险

公众责任保险(狭义)是以被保险人的固定场所作为保险区域范围，主要承保企事业单位、机关、团体、家庭、个人以及各种组织(单位)在固定的场所从事生产、经营等活动以及日常生活中由于意外而造成他人人身伤害或财产损失，依法应当由被保险人承担的各种经济赔偿责任。

(三)公众责任保险的种类

由于公众责任保险具有承保场所固定的特点，以此为依据公众责任险按其主要的险种可以分类为:

1.综合公共责任保险

综合公共责任保险是一种综合性的责任保险业务，它承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。该险种除承担一般公众责任外，还承担着包括合同责任、产品责任、业主及工程承包人的预防责任、完工责任及个人伤害责任等危险。因此，它是一种以公众责任为主要保险风险的综合性的公共责任保险。

2.场所责任保险

场所责任保险是公众场所责任保险最具代表性的业务来源，同时，它也是公众责任保险中业务量最大的险别。它承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。

3.承包人责任保险

承包人责任保险专门承保承包人的损害赔偿责任，它主要适用于承包各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承包人，包括土木工程师、建筑工、公路及下水道承包人，以及油漆工等。

4.承运人责任保险

承运人责任保险专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险等险种。依照有关法律，承运人对委托给他的货物运输和旅客运送的安全负有严格责任，除非损害货物或旅客的原因是不可抗力、军事行动及客户自己的过失等，否则，承运人均须对被损害的货物或旅客负经济赔偿责任。

5.个人责任保险

个人责任保险是指在保险期间因个人或家庭成员(被保险人)的过失而发生意外事故并造成第三人人身伤害、死亡，或财物损失，依法律规定承担赔偿责任时，保险公司对被保险人负赔偿责任的保险。个人责任保险主要承保私人住宅及个人在日常生活中所造成的损害赔偿责任。任何个人或家庭都可以将自己或自己的所有物(动物或静物)或能造成损害他人利益的责任风险通过投保个人责任险而转移给保险人。主要的个人责任保险有住宅责任保险、综合个人保险和个人职业保险等。

二、公众责任保险的一般内容

凡依法设立的企事业单位、社会团体、个体工商户、其他经济组织及自然人，均可作为保险合同的被保险人。

(一)保险责任

(1)在保险期间内，被保险人在保险合同明细表中列明的地点范围内从事生产、经营等活动时，因发生意外事故，造成第三者人身伤亡或损失，由受害人在保险期间内首次向被保险人提出损害赔偿请求，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照保险合同约定负责赔偿。

(2)保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人也负责赔偿。保险人对上述费用每次事故承担的额度不得超过保险合同明细表中列明的每次事故赔偿限额。

(3)保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用(以下简称“法律费用”)，保险人按照保险合同约定也负责赔偿。保险人对上述第三条与本条的每次事故赔偿总金额不得超过保险合同明细表中列明的每次事故赔偿限额。

(二)赔偿限额、免赔额(率)与保险期间

(1)赔偿限额包括每次事故赔偿限额、每人人身伤亡赔偿限额、累计赔偿限额，由投保人与保险人协商确定，并在保险合同中载明。

(2)每次事故免赔额(率)由投保人与保险人在签订保险合同时协商确定，并在保险合同中载明。

(3)保险期间，除另有约定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准，承保方式通常采用期内发生式。

三、公众责任保险相关产品

(一)户外广告媒体公众责任险

保险人对户外广告媒体发生意外事故，造成第三者的人身伤亡或财产直接损毁，被保险人依法应承担的经济赔偿责任负责赔偿。被保险人是具有经营户外广告业务资格的广告企业设立的合法的户外广告媒体的所有者或租用者。包括广告路牌、商业招牌、实物广告、霓虹灯广告、箱式灯光广告、玻璃橱窗广告及各种屏幕显示广告。

保险人的赔偿责任包括:户外广告媒体发生意外事故(主要是倒塌、脱落、坠落)，造成第三者的人身伤亡或财产直接损毁，被保险人依法应承担的经济赔偿责任;被保险人为应付诉讼、仲裁或协商解决保险事故所需支付的费用及其他费用。年累计赔偿限额根据被保险人的年营业额确定。

(二)公共营业场所火灾责任险

被保险公共营业场所发生火灾，造成第三者财产损失或人身伤亡，依法应由被保险人承担的民事赔偿责任，以及发生保险事故后，被保险人为防止或减少第三者财产损失或人身伤亡所支付的合理的、必要的施救费用和事先经保险公司书面同意的诉讼、律师费用均可由保险人负责赔偿。领有工商行政管理部门颁发的营业执照、有固定营业地点的公共营业场所，均可投保本保险。

(三)金融机构责任保险

金融机构的正式在册职工和签订劳动合同的临时工因疏忽或过失导致储户或第三者在营业大厅内的人员伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任;在保单注明的金融机构营业大厅内，由于发生暴力抢劫、劫持，导致储户或第三者的人身伤亡以及储户在该营业大厅内当时所提取的现金被抢夺的损失，依据法律或法律的基本原则应由被保险人承担的经济赔偿责任。对被保险人因上述原因而支付的合理的、必要的施救费用，以及事先经保险公司书面同意而支付的诉讼、律师费用均可由保险人承担赔偿责任。

(四)保费的计算方式主要有两种:

一是，保险人的应收保费=累计赔偿限额×适用费率。

二是，保险人的应收保费=保险承保的计费单位×每单位的保费。