责任保险的发展

三、责任保险的发展

尽管保险已有三百余年的历史了，责任保险却只是近一百年的事。最早的责任保险保单出现在19世纪。1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保险。1875年英国出现了马车第三者责任保险，这可以看做是汽车第三者责任保险的先导。1880年，雇主责任保险首次在英国承保。该年英国颁布的《雇主责任法》规定：雇主在经营业务中因过失致使雇员遭受伤害时，应负法律责任。但又规定，雇主若无过失则无须承担责任。英国在这一年就成立了专业的雇主责任保险公司。1885年，保险人出立了第一张职业责任保单——药剂师过失责任保单。1894年第一辆汽车在英国街头出现，在1898年成立的英国法定意外事故保险公司开始向车主签发保单。1900年，英国海上事故保险公司签发了第一张产品责任保单。此后，世界上陆续出现了一些其他责任保险，如医疗事故责任保险、会计师责任保险、个人责任保险。

现在，在发达国家的保险业务中，责任保险已经占了很大的比例。在美国，责任保险业务占整个非寿险保费收入的一半左右；欧洲也大约占到了35％左右。

在我国百年保险史上，责任险的发展是十分缓慢的。旧中国，仅在上海这块殖民地性的大都市里，汽车第三者责任险有较为普遍的发展。其他责任险业务如电梯责任险，旅客责任险等都是凤毛麟角。

新中国成立之初，政府较为重视财产损失保险，在一定程度上冷落了责任险。整个20世纪50年代里，责任险业务有限，发展不快。随后就进入了20年停办时期。

20世纪80年代初期，保险业务恢复发展的重心优先放在企业财产险上。1984年以后，随着运输工具险的发展，汽车第三者责任险也逐步得到发展。综合责任险的发展很长一段时间里没有得到足够的重视。在中国人民保险公司的统计中，直到1986年才设立了责任险的指标。

近年来，随着经济发展、社会进步和人们法律意识的不断增强，责任保险在我国有了较快的发展。2004年至2007年责任保险保费收入实现从33亿元增长至67亿元，责任险业务规模一年一个台阶，增长速度均超过当年财产保险业平均增长速度，年均增长20％，保持了持续健康较快增长的良好势头。然而，我国责任保险总量不大。2007年，责任保险占整个财产险业务的比重仅为3.35％（不含机动车辆强制责任险）。自1999年到2003年，雇主责任保险一直处于绝对优势，五年中的平均业务比重为54.14％，但是，公众责任保险的业务比重一直很低，五年的平均水平为13.64％。我国责任险在经营中表现出业务规模小、品种较多，险种集中度高、发展缓慢等特点。