雇主责任保险

第四节　雇主责任保险

一、雇主责任与雇主责任保险

(一)雇主的概念

比照《侵权责任法》与《人损解释》对这方面的规定，按照一般意义上的理解，我们可以将雇主概念归纳为雇主是指雇用人工从事劳动的单位或个人，包括单位雇主与个人雇主。

(二)雇主责任险

雇主责任险是指被保险人所雇用的员工在受雇过程中，从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患有与业务有关的国家规定的职业性疾病，导致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。

雇主责任保险是责任保险中产生最早的险种，在许多国家是一种普遍性的法定保险。自20世纪60年代以来，投保雇主责任保险已经成为许多国家的雇主必须履行的法律义务，既是一种普遍性的责任保险业务，也是一种强制实施的保险业务。也有一些国家将类似业务纳入社会保险范围，即以工伤社会保险取代雇主责任保险。在日本，则是工伤社会保险与雇主责任保险并存，前者负责基本保障，后者负责超额的保障。

下列情况通常被视为雇主的过失或者疏忽责任:①雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序;②雇主提供的是不称职的管理人员;③雇主本人直接的疏忽或过失行为，如对有害的工种未提供相应的合格的劳动保护用品等。凡属于上述情形且不存在故意意图的均属于雇主的过失责任，由此而造成雇员人身伤害的，雇主应负担经济赔偿责任。

二、雇主责任险与意外险的区别

(一)保险标的不同

人身意外伤害险的保险标的是被保险人的人身，当被保险人因意外而受伤害时，保险人应当按照保险合同的约定赔偿。而雇主责任险的保险标的是雇主承担的赔偿责任，雇主只有对雇员履行了赔偿义务后，保险人才对雇主赔偿。构成“雇主责任险”的前提是雇主与雇员之间签订的书面雇用合同所确认的直接雇佣关系，而“人身意外伤害险”并不局限于这种雇佣关系，只要投保人认为与被保险人之间有利害关系就可以为他投保，这种利害关系包括亲友关系、同事关系等。

(二)保障的范围不同

(1)对职业病的保障不同。人身意外伤害险对职业病是不予承保也不予赔偿的，而雇主责任险对雇员在受雇期间因职业病导致的损害给予承保和赔偿。

(2)对第三人侵权的保障不同。人身意外伤害险仅对被保险人的损害进行补偿，如果被保险人对第三人侵权致有损害需要赔偿时，适用侵权行为法的规定，由被保险人自己承担民事责任，雇主、保险人均不承担赔偿责任;而雇主责任险则不同，当雇员在完成雇主交付的工作或者任务时，侵犯了第三人的合法权益导致第三人损害的，雇主与雇员承担连带赔偿责任，雇主赔偿给第三人的损失可向保险人索赔。

(三)保障的期间不同

在保单有效期内，雇主责任险只保障雇员在受雇并且在执行任务期间所受的伤害或侵权责任。虽然在保险期间，但雇员所受伤害或者侵犯第三人权益并不是发生在执行雇主安排的任务过程中，或者与完成安排的任务有关的活动期间，雇主是不承担赔偿责任的，保险人也就当然地不承担对雇主的赔偿义务。而人身意外伤害险不同，只要在保单有效期内，排除合同规定的除外责任的情形，无论被保险人是在受雇期间并执行任务，还是受雇期间不执行任务，还是不受雇也不执行任务，被保险人由于意外事故受到伤害都能得到保险人的赔偿。

(四)投保人的范围不同

雇主责任险的投保人是雇主。雇主为了自己的利益可以购买雇主责任险;另外，政府或者政府职能部门为落实安全生产责任，也愿意为本地区高风险行业的雇员投保雇主责任险，政府及其职能部门也是雇主责任险的投保人;雇员不能为自己购买雇主责任险，不能成为雇主责任险的投保人。

人身意外伤害险的投保人是多样的。雇主可以为自己买，也可以为雇员购买，还可以为与他有关系的第三人购买，雇主就是投保人;雇员也可以为自己购买，雇员自己是投保人;当然与被保险人有关系的第三人也可以为被保险人购买人身意外伤害险，这时与被保险人有关系的第三人就是投保人。由于人身意外伤害险的保单具有商品属性，一般排除政府或者政府部门作为本保险的投保人。

(五)被保险人不同

人身意外伤害险的被保险人是保险合同中指明的具体的人，虽然是同一个单位或者是同一个企业甚至是同一条船的人，如果某雇员的名字不在保险名单中，这个人就不是被保险人;而雇主责任险的被保险人是雇主，虽然雇主在投保时按规定向保险人提交了与雇员签订的劳动保险合同或者提交了签订劳动合同的全体雇员名单，但确定的雇员名单不是保险项下的被保险人。

(六)保险受益人不同

人身意外伤害险的被保险人可以指定与他有利害关系的第三人为受益人。如果被保险人没有指定受益人，被保险人在事故中伤残的，保险金一般由被保险人自己享受。如果被保险人在事故中死亡，被保险人指定受益人的，那么被指定的人是保险受益人;没有指定受益人的，保险金按照法定继承的方式由法定继承人继承，法定继承人为保险受益人。

雇主责任险的受益人只能是雇主。雇主如果先于雇员死亡，那么雇主的法定继承人在处理完与雇员的赔偿后是雇主责任险赔偿金的法定继承人;如果雇主在投保时指定了受益人的，那么其就是雇主责任险赔偿金的受益人。由于雇员不是雇主责任险的被保险人，因此，雇员不能指定第三人为保险赔偿金的受益人。

(七)两种赔偿金的处理方式不同

事故赔偿金与保险赔偿金是两种不同的赔偿金。人身意外伤害险的保险赔偿金是由保险人支付给受益人的，被保险人或者被保险人的法定继承人有权按照法律的规定继续向雇主或其他肇事者提出人身伤害赔偿请求和事故赔偿金请求，雇主或其他肇事者履行赔偿义务的，保险赔偿金不在事故赔偿金中扣除;而雇主责任险的保险赔偿金不是支付给受害的雇员或者他的法定继承人的，而是支付给雇主的，或者支付给雇主指定的受益人或者他的法定继承人的，雇员只能得到雇主的事故赔偿金，不能得到雇主责任险的保险赔偿金。如果雇主在赔偿雇员时的事故赔偿金低于雇主购买保险时的保险金额或赔偿约定，保险人只在雇主与雇员的赔偿协议范围内赔偿，不能超额赔偿，否则雇主就属不当得利，容易引发道德风险;如果雇主在赔偿雇员时的事故赔偿金超过了雇主购买保险时的保险金额或赔偿约定，保险人不赔偿超出的部分或者超出赔偿约定以外的损失，保险人的承保金额也就是雇主责任险的赔偿限制。

目前，我国没有立法强制实施雇主责任保险，只是规定某些行业必须为从业人员购买团体人身意外伤害保险，如建筑业、高危行业等。业内人士认为，与其他保险险种相比，雇主责任险具有更强的社会属性，不但能有效降低企业主在遭遇员工工伤事故时所需担负的责任风险，还可以有力维护政府、企业和个人之间正常、有序的社会关系，提高政府公共管理效能，企业应当购买雇主责任险。

三、雇主责任保险的一般内容

在中华人民共和国境内(不含港澳台地区)依法设立的企业法人、国家机关、事业单位、社会团体法人、个体经济组织等用人单位，均可作为本保险被保险人。

(一)保险责任

在保险期间内，被保险雇员因发生下列情形而导致伤残或死亡，并在保险期间内首次向被保险人提出损害赔偿请求，依照中华人民共和国法律(不包括港澳台地区)应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照保险合同约定负责赔偿。保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用(以下简称“法律费用”)，保险人按照保险合同约定也负责赔偿。保险人对前述法律费用每次事故承担的额度一般都会有限额限制，例如有的保险公司约定，所赔偿的法律费用总额不超过保险合同明细表中列明的每次事故赔偿限额的20%。

(二)赔偿限额与免赔额(率)

(1)赔偿限额包括每次事故赔偿限额、每人伤残或死亡赔偿限额、每人工伤津贴赔偿限额、每人医疗费用赔偿限额、累计赔偿限额，由投保人与保险人协商确定，并在保险合同中载明。

(2)每次事故免赔额(率)由投保人与保险人在签订保险合同时协商确定，并在保险合同中载明。

(3)对于每一被保险雇员，保险人支付的保险赔偿金不得超过下列赔偿限额:

①每人伤残或死亡赔偿限额:保险事故导致被保险雇员死亡或永久丧失全部/部分工作能力，并符合保险人规定的伤残表所列伤害程度的，保险人在保险单明细表中列明的赔偿限额内按表中所列比例负责赔偿。

②每人工伤津贴赔偿限额:保险事故导致被保险雇员暂时丧失工作能力超过5天(不含5天)，并经医院及被保险人证明的，在此期间(含前5天)，保险人按保险合同明细表中列明的标准负责赔偿工伤津贴，至工伤医疗期满或确定伤残程度后停发，最长不超过1年。若经保险人指定的机构鉴定，确定为永久丧失全部/部分工作能力的，则按第(1)款确定的伤残赔偿金额赔付，不再另行赔付本款规定的工伤津贴，已付工伤津贴在应付的伤残赔偿限额内予以扣除。

③每人医疗费用赔偿限额:保险事故导致被保险雇员在保险人与投保人认可的医院(紧急抢救除外)就诊所支出的相关费用，保险人负责赔偿，但不得超过国家工伤保险待遇规定的标准。

(三)保险期间

除另有约定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。期满续保，但若限于某些特殊的雇佣合同需要，也可按雇佣合同的期限投保不足一年或一年以上的雇主责任保险。如果保险期限为两年或两年以上，保险费应按年计收，以保证财务核算与保险人所承担的年度风险责任相适应。