责任保险的基本内容

四、责任保险的基本内容

1.保险责任

责任保险合同的保险责任是被保险人在从事民事活动中，由于疏忽、过失或违反合同致使第三人受损，依据法律和合同约定应承担的民事损害赔偿责任。责任保险的保险责任主要包括：

（1）被保险人或其代表或其雇员在民事活动中，因侵权行为或者违反法定义务或者合同义务，依法或依合同约定承担的民事损害赔偿责任。

（2）被保险人因保险责任事故发生，为减少损害程度进行积极施救所支付的必要合理的费用。

（3）因保险责任事故争议引起的有关诉讼费用，以及事先经保险人同意支付的其他费用，包括案件受理费、律师费、事故鉴定费、案件调查费等。

2.保险责任的确定方式

保险责任与损失的发生和被保险人一方的索赔行为密切相关。在财产保险和人身保险中，这一过程相对集中，保险公司在较短的时间内，就能计算出手中保险单的损失数量；而责任保险的这一过程往往很长，如医疗责任保险中，一起医疗事故从发生到被患者发现可能长达十几年甚至几十年。由于责任保险事故的发生存在发现期的问题，为明确责任、避免不必要的争议，保险人通常采用期内发生式或者采用期内索赔式来确定保险责任。

（1）期内发生式。期内发生式也称以事故发生为基础，是指保险事故必须发生在保险期间内，保险人才依照保险合同承担赔偿责任。即以损害事故发生的时间为基础，计算责任事故的有效期。保险人不考虑责任事故发现时间或者提出索赔的具体时间是否在保险期内，只要责任事故发生在保险单有效期内，保险人就要承担赔偿责任。

（2）期内索赔式。期内索赔式是指以损害事故索赔提出的时间为基础，计算责任事故的有效期。保险人不考虑责任事故发生的具体时间，只要首次正式提出索赔的时间在保险单的有效期内，保险人就要承担赔偿责任。以期内索赔方式承保的业务，可以在保险单中约定，承担本保险单生效以前在一定追溯期内发生事故引起的损失。

3.保险费率

责任保险的保险费率是根据各种责任保险的风险大小及损失率高低确定的。在厘定责任保险费率时，应考虑以下因素：被保险人产生民事损害责任可能性的大小；责任限额及免赔额的高低；当地法律对损害赔偿的规定；承保区域的大小；同类业务的历史损失记录情况等。

4.责任限额与免赔额

责任保险承保的是被保险人的民事损害赔偿责任，没有确定的价值标准，因此不论何种责任保险业务，均无保险金额的规定，而是确定责任限额作为保险人承担赔偿责任的最高额度。超过责任限额的索赔，仍由被保险人自行负责。责任限额的确定，一般由保险人与被保险人协商，也可由保险人事先在保险单上列明。在责任保险业务中，通常根据三种方法来确定责任限额：方法一，仅规定每次事故的混合限额，无分期限额，无累计限额；方法二，规定每次事故中人身伤害和财产损失的分项限额，再规定保险期内的累计赔偿限额；方法三，规定每次事故的责任限额，不分项，再规定整个保险期内的累计赔偿限额。我国一般采用第二或第三种方法，如果客户要求采用第一种方法时，应适当提高保险费率。

责任保险单上除规定责任限额以外，一般还有免赔额的规定，以此达到促使被保险人防止事故发生，防止道德风险；减少小额零星赔款支付来减少成本的目的。责任保险的免赔额，通常采取绝对免赔额的方式。