保险与再保险

第10节　保险与再保险

美国的“9·11”事件,使数千人命丧黄泉,造成经济损失300亿~ 500亿美元。而由此形成的财险、寿险索赔,也创历史新高,对保险业来说,无异于一次劫难。按常理,美国的保险界即使没有灭顶之灾,也会大伤元气。然而,事实上在全部的索赔额中,美国本土的保险公司仅占42%,而其余部分,则由德国、英国、瑞士等国的再保险公司扛了起来。

现代保险业很发达,几乎哪里有风险,哪里就有保险。人们把风险交给了保险公司,遭遇风险事故,就向公司索赔,以弥补损失。然而,有的巨灾事故如飞机失事、地震、飓风等,其损失动辄数亿美元,一般的保险公司,摊上一桩这样的事,弄不好就要破产。

保险公司如何规避风险呢?再保险是“保险的保险”,它在为保险公司提供保险的同时,也为客户提供了双重或多重的保障。如航空公司向甲保险公司投了飞机险,而甲公司怕遭受损失,赔付太多,就分给乙保险公司一部分。那么,甲公司是分出人,乙公司为分入人,它们间的业务合作,就是再保险(也称分保)。

再保险的原理和保险一样,也是分散风险。有了再保险,无论多大的保额,投保人只需找一家保险公司投保,就可享受便利快捷的服务。由于再保险能分摊风险,保险人的承保能力相应扩大,小公司和大公司就能平等竞争。而业内的充分竞争,有利于降低保费、提高服务质量,最终受益者还是投保人。1986年,墨西哥发生地震,损失约30亿美元,当时该国地震险的保费总额,还不够弥补这次损失,但多亏了国际分保赔付,才使损失得以弥补。

《中华人民共和国保险法》第99条规定:“保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金总和的10%;超出的部分,应当办理再保险。”通常,在承保较大规模的风险或者特殊类别的风险(例如航空、航天、核电站等)时,保险公司也会最大限度地购买再保险,以保障自身经营的稳定。这种再保险的市场范围往往涉及整个国际保险市场。

以航空保险为例,国内保险公司在根据自身资本金状况确定自留成分后,除了要向中国再保险公司办理分保外,还要将剩余风险广泛分散到国内外商业再保险市场。发生保险损失后,大部分赔款也将从再保险市场摊回。2002年的“4·15”和“5·7”两起空难,其最终赔款的80%以上将由国内外的再保险公司支付给保险公司。迄今为止,中国内地仍只有一家专业再保险公司。