阿里巴巴集团的支付宝

支付宝由前阿里巴巴集团CEO马云创立，是阿里巴巴集团的关联公司，致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。时至今日，支付宝实名用户超过3亿，已发展成为中国最大的第三方支付平台，在电商支付、移动支付、航空支付等多个领域均占有优势。支付宝官方网站主页面如图2-11所示。

图2-11 支付宝官方网站主页面

（一）发展历程

2003年5月，随着淘宝网的成立，网络购物开始兴起，但支付却成为阻碍网络购物发展的重要因素之一，无论是线下的银行汇款还是货到付款的方式，都很难解决买卖双方的相互不信任问题。处于网购市场劣势地位的淘宝希望通过解决信用问题获得竞争优势。2003年10月18日，淘宝网推出支付宝服务，但仅作为支持淘宝网发展的支付工具存在，主要针对淘宝购物信用问题构建“担保交易”模式，在买家对所购产品确认满意后才将款项支付给卖家，进而降低网上购物的交易风险。

2004年，阿里巴巴集团管理层认识到支付宝不应只是淘宝网的一个应用工具，而应该是能够为所有电子商务网站提供基础性支付服务的独立工具。2004年12月8日，支付宝从淘宝网分拆出来，成为独立的第三方支付平台，并且开通了自己的网站。从此，支付宝从淘宝网第三方担保平台转变成为独立的第三方支付平台，并加快了发展的步伐。此后，支付宝经历了三个重要发展期，从最初的资金通道和支付工具逐渐演变为集各种功能于一体的支付钱包，而且还不断向场景平台拓展。

1.第一轮快速发展阶段（2005-2007年）

在这一阶段，支付宝把主要精力放在推动在线业务的拓展，注重扩大交易量。2005年2月，支付宝推出全额赔付制度，同年3月与中国工商银行达成战略合作伙伴协议，在原有基础上进一步加强双方电子商务领域、支付领域合作的范围和深度，随后又与农行、VISA等达成战略合作协议。

在“对外扩张”的过程中，支付宝首先从网游、航空机票、B2C等网络化较高的外部市场切入，在电子商务快速发展的驱动下，截至2006年底，使用支付宝作为支付工具的非淘宝网商家超过30万家，支付宝独立的第三方支付平台身份开始被外界所接受。

2007年，支付宝全年交易额达到476亿元，占整个电子支付市场份额的47.6%，其中大约70%来自淘宝网，外部商家占比30%左右。

2.战略提升阶段（2008-2012年）

在这一阶段，支付宝完成了移动支付、快捷支付和条码支付等基础设施建设，为后来的快速发展奠定了良好基础。2008年2月，支付宝发布移动电子商务战略，推出手机支付业务。同年8月，支付宝用户数突破1亿，超越淘宝网的8000万用户，占网民总数的40%；同年10月，支付宝宣布正式进入公共事业性缴费市场，陆续开通水、电、煤以及通信费等日常费用的网上缴纳服务。与此同时，支付宝还积极与亚马逊、京东商城、红孩子等独立B2C平台和艺龙在线旅行平台展开合作。

2009年，支付宝继续在支付领域开疆拓土，1月与携程达成合作，2月与芒果网达成合作，至此，国内前三大在线旅行均成为支付宝合作伙伴。同年7月，支付宝宣布用户数达到2亿，随后支付宝又与友邦保险合作，共同拓展电子商务保险销售渠道。截至2009年12月，支付宝外部商家已经增长到46万家。

2010年11月，支付宝启动“聚生活”战略，开始从“缴费服务”向“整合生活资源”进行战略转型。同年12月，支付宝推出“快捷支付”，用户无需开通网银便可用银行卡进行网上支付。

2011年5月，支付宝成功获得中国人民银行颁发的首批第三方支付牌照，开始了新一轮业务深耕。同年7月，支付宝推出手机支付产品——条码支付，进军线下支付市场。

2012年4月，支付宝水电煤缴费开通信用卡快捷支付；同年5月，支付宝获得基金第三方支付牌照，开始对接基金公司。

3.第二轮快速发展阶段（2013年至今）

在这一阶段，支付宝将业务延伸到金融领域，并积极拓展O2O业务。2013年6月，支付宝推出账户余额增值服务“余额宝”。通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时进行消费支付和转出，且无任何手续费。同年8月，支付宝宣布用户使用支付宝付款时可以不用捆绑信用卡或者储蓄卡就直接透支消费；同年11月，支付宝手机支付用户数超过1亿，“支付宝钱包”用户数也达1亿，支付宝钱包正式宣布成为独立品牌；同年12月，支付宝宣布联合“快的打车”，大规模进军北京出租车支付市场。

2014年，支付宝钱包宣布正式推出开放平台，商家和开发者可通过平台API接口，共享支付宝钱包的技术、数据和用户资源，从而为用户创造更加丰富的移动应用场景。首批开放的API接口包括服务窗、二维码、Wi-Fi、卡券、账户体系、支付、JASPI 7大类共60多个，提供支付、数据分析、会员管理、营销四大能力。通过开放平台，支付宝形成了线上线下相结合（O2O）的支付宝钱包开放平台战略和基于阿里巴巴集团小微金融服务的金融开放平台战略。同时，支付宝宣布正式进军海外O2O市场，与香港336家OK便利店、90家卓悦门店，以及19家佐丹奴核心商区门店进行广泛合作。

2015年，支付宝打通了包括消费、城市生活、金融理财和沟通交流等多个领域的真实生活场景，成为以每个人为中心的一站式场景平台，而且不断向线下支付场景渗透，开始探索通过“支付+社交+O2O+金融”方式建设未来线上线下融合的一体化用户应用场景生态。

（二）运营模式

支付宝实际上是一种虚拟的电子货币交易平台，并通过对应的银行账户实现资金的转移，如支付宝账户间转移、支付宝账户与银行账户间转移以及银行账户间转移等。在资金转移过程中，商业银行为支付宝提供基础性服务。支付宝账户中的沉淀资金存放在合作商业银行当作交易保证金，工商银行对总体资金进行“托管”服务，检查支付宝存放在各家商业银行的客户交易保证金余额总和是否与用户存放在支付宝的资金余额、待处理款余额、未达款余额三者之和平衡，并按月出具报告。因此，支付宝更像是一款搭载在商业银行上的支付应用。

通过商业银行提供的基础性服务，同时凭借自身的云计算和大数据技术，支付宝正致力于为用户和商家提供线上线下一体化服务，从而获取更多的收益。

支付宝的线上服务已从基础的付款、收款、转账、信用卡还款等支付功能扩展到生活服务和金融服务方面。截至2015年底，全国已有19个省份、124个城市入驻支付宝城市服务平台，享受支付宝提供的车主服务、政务办事、医疗健康、交通出行、充值缴费等9种大类服务，40种小类服务，共计4000多项业务；同时支付宝还提供余额宝理财、基金购买、众筹以及个人征信等金融服务。

支付宝的线下服务则是致力于拓展不同行业的场景应用。支付宝先后接入家乐福、沃尔玛、华润万家、大润发四大超市，与物美、世纪联华、喜士多、7-11等便利店开展合作，还接入肯德基、全聚德、外婆家等标杆性餐饮企业和一些大型农贸市场，与首都机场、丽江机场等达成合作协议，其场景版图不断扩大，已经覆盖超市、便利店、医院、餐饮、打车、菜场等众多领域。支付宝运营模式如图2-12所示。（资料来源：比达咨询）

图2-12 支付宝运营模式

2015年双十一期间，支付宝共完成7.1亿笔支付，“蚂蚁花呗”全天交易笔数达到6048万笔，支付成功率达99.99%，平均每笔支付用时仅0.035秒。退货运费险单日保单量达到3.08亿单，同比增长65%。

2015年双十二期间，支付宝共在13个国家和地区被使用，在中国覆盖200多个城市，总参与人数达到2800万人，海外参与人数为9万人。“1212支付宝口碑全球狂欢节”与以电商为主的“双十一狂欢节”形成了差异化消费方式，主打线下促销，覆盖餐饮、超市、便利店、外卖、商圈、机场、美容美发、电影院等8大线下支付场景。

作为第三方支付行业的龙头，支付宝同样在移动支付领域下了巨大功夫。支付宝CEO彭蕾指出，“支付宝的业务创新可以用A、B、C、P、W5个字母概括，分别是Application（手机应用）、Bank（银行）、Customer（客户）、PC（个人计算机）、Wireless（无线）”。在这5个关键词中，代表移动支付的应用和无线上网的应用就占据了两个，移动支付在支付宝业务创新中的地位可见一斑。2015年支付宝用户移动端支付占比已超过半数，达到65%。

经过长期的探索和努力，支付宝形成了独特的品牌优势、平台优势和金融专业性优势。长期担任网络购物支付角色使得支付宝始终占据网络购物支付工具榜首，其易用、便捷和安全的品牌形象已深入人心。凭借着自身电商平台——淘宝商城和“天猫”的品牌影响力、移动客户端的开发、O2O业务以及其他互联网金融业务的拓展，支付宝已成为横跨众多领域、集多种服务功能于一体的航空母舰级支付工具。