新兴网上支付系统

2.2.5　新兴网上支付系统

1.网上支付的发展

网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其他服务提供金融支持。

目前，中国网上支付市场规模已经超过百亿元人民币。其中游戏点卡、航空客票、网络购物是主要的部分；教育、网上代收费、数字出版和其他也占一定比例。预计未来几年网络购物和电子客票的网上支付金额将会迅速提高。

网上支付的主题是银行，但是随着电子商务的发展及对网上支付的需求增强，第三方支付平台市场规模增长极其迅速。近几年的增长率都超过了100%。根据iResearch艾瑞咨询统计，2009年，中国第三方网上支付市场规模将达5766亿元人民币，相比2008年的2743亿元增长110.2%。⁽⁶⁾

人们在各种活动和消费中习惯于现金支付、银行汇兑等传统的支付方式。电子货币的出现方便了人们外出购物和消费。现在电子货币通常在专用网络上传输，通过设在银行、商场等地的POS、ATM机器进行处理，完成货币支付操作。近年来，随着Internet商业化的发展，电子商务化的网上金融服务已经开始在世界范围内开展。网上金融服务包括了人们生活中所需的各种内容，如网上消费、家庭银行、个人理财、如网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点是通过电子货币在Internet上进行及时电子支付与结算，以致人们可随时随地完成购物消费活动，并进行货币支付。

网上电子货币支付系统包括电子支票系统、银行卡系统和电子现金系统。

2.网上支付的要求

网上支付是电子商务的基础核心，对支付系统的建设有重大的意义；同时也必须满足安全、可靠和便捷的要求，具体有：

（1）安全性要求：

①完整认证（合法性）；

②信息完整；

③无拒付支付；

④有效的查账机制；

⑤隐私权。

（2）非安全性要求：

①低成本；

②大型金融机构；

③普遍性技术；

④可度量操作；

⑤交易模式的一般性。

3.新兴的电子货币系统

网上支付是电子商务发展的核心工程，它将推动网络经济新兴市场的形成与发展。人们进行金融活动时，其支付货币的方式将更为灵活方便。电子商务环境下，人们使用货币的基本方式有：

（1）电子钱夹：是网络上的软件系统（由认证中心发放），其中包含经过认证的信用卡、身份证等。客户利用电子钱夹，可使用其中的信用卡随时随地完成安全支付操作。有关个人、信用卡和密码信息经过加密后直接传送到银行进行支付结算。

（2）电子钱包（智能卡形式）：智能卡形式的电子现金钱包以及多用途形式的电子现金，可以在网络上直接进行小额现金支付。它可以随时通过Internet从银行账号上下载现金，保证电子现金使用的便捷性。这种智能卡还可以带密码，保证使用安全。

（3）电子支票：企业用于转账支付。在企业内就可通过Internet按照特定形式电子化支票进行转账支付。

电子货币支付方式的发展将随社会的进步不断发展。目前许多网上支付系统都在研究和试验中，1996年美国就有20多个电子货币工程在建设和试验。

网上（Internet）支付的风险来自于系统的数据安全、伪造、洗钱、偷税等问题，必须制定严格的安全措施与管理制度来保证工作。目前，已经制定的安全交易标准有SSL、SET、x9.59等，不过还需要进一步发展和完善。

4.移动支付

2004年以来，我国第三方移动支付运营商的业务有了快速增长，使得移动支付业务的地域覆盖范围越来越广，产业链其他环节也越来越积极地寻求合作机会；移动支付业务的内容也迅速扩大。移动支付有了一些成熟的应用，同时也具备了快速发展的良好基础。

中国移动将在近期推出手机移动电子商务，开展在线购物业务。该业务推出后，中国移动用户将可以通过手机购买各种商品，同时通过手机钱包进行支付。

此外，手机购票业务发展迅速，并将逐步成为手机增长服务的主要业务。

5.非接触支付

目前在美国等发达国家市场正在推进非接触式支付。世界上两大银行卡组织万事达和维萨都推出了自己的系统，并开展应用测试工程。非接触式支付发展的主要动因是支付快速和方便灵活。运通公司进行的测试表明其比现金快了63%，支付总量能够提升20%以上。对于个人来说提高了效率、节省了时间；对于商家、银行、信用卡公司来说，意味着更高的收益，因此受到各方的欢迎。

目前，非接触式支付定位于现金更加普及的场所，如快餐店、影院、便利店等。非接触式芯片还可植入钥匙链、手机、PDA等随身携带的设备中。移动钱包应用面向6大领域，包括购物、交通支付、票务、公司卡、身份识别、在线金融等。