保险理赔后，可以向侵权人索赔吗

2015年年初，经朋友推荐，赵某购买了一份意外伤害保险。前不久，赵某遭遇交通事故受伤，因急需钱治病，他想起了这份保险，于是向保险公司申请了理赔。那么，保险公司理赔后，赵某是否还有权要求肇事者赔偿？

首先，我们需要分析本案的法律关系。一方面，肇事者与赵某之间存在侵权关系，债的性质为侵权之债，根据《民法通则》第一百一十九条的规定，侵害公民身体造成伤害的，应当赔偿医疗费、因误工减少的收入、残废者生活补助费等费用。伤者住院所花费的全部合理的医药费用均应由侵权人承担。另一方面，赵某与保险人之间，基于保险合同及合同约定的意外事件的发生，形成合同关系，债的性质为合同之债。按照我国法律的理论及相关规定，侵权之债与合同之债属于不同的法律关系，即使债的标的均是金钱给付，也并不存在彼此吸收的问题。

本案中，当事人赵某所涉及的两个法律关系，依据《保险法》第四十六条规定：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”因此，本案中，被保险人赵某从保险人处获得保险金后，不妨碍其向交通事故肇事者主张损害赔偿的权利。

但是这个问题在实务界也存在争论，法院对此各持己见，除上述观点外，亦有人认为应当扣除社会保险已经理赔的部分。理由是根据《社会保险法》第三十条第二款规定：“医疗费用依法应当由第三人负担，第三人不支付或者无法确定第三人的，由基本医疗保险基金先行支付。基本医疗保险基金先行支付后，有权向第三人追偿。”可见社保的公益性、保障性，但对于应由第三人负担的医疗费原则上是不予报销的，仅在特殊情形下“垫付”，并享有追偿权。如果支持原告重复索赔，实际上是剥夺了保险公司的追偿权，似乎于法不合。

对于已通过人身意外险报销的部分能否再次索赔，笔者认为完全可以重复理赔。人身意外险，属于给付型、定额保险，合同本身的性质属于射幸合同^[2]，允许被保险人或受益人受益，不同于损失补偿性的财产保险。根据《保险法》第四十六条的规定，人身险的保险人不享有对侵权人的追偿权，但被保险人和受益人仍有权向侵权的第三者请求赔偿。

1.保险合同。

2.理赔的发票及理赔通知书。

应注意索赔的顺序，以便利益最大化。笔者认为，当事人通过合理的安排，在合法的前提下将自己所得赔偿最大化并无不妥。不过，为免引发重复索赔之争，正确处理案件索赔的顺序就相当重要：（1）应当首先以肇事者为被告提起侵权诉讼；（2）在诉讼中，应当向法官提出保存证据原件（特别是医疗费发票、诊断证明书），法院只保留复印件，如果法院要求将案件证据附档案保存，可以要求法院提供盖章确认与原件核对无异的复印件，交由当事人保存；（3）当事人持案件证据原件或法院盖章核对的复印件，向保险人索赔。