智能银行建设路径与措施

1．构建智能的核心银行系统

智能银行要突出智能化特色与创新性要求，必须以信息科技系统为基础。所以，智能银行建设必须以拥有一套功能强大、设施完备的核心银行系统（core banking system）作为前提，以实现银行经营模式和管理理念从“以账户为中心”向“以客户为中心”的彻底转变。

首先，要做到客户信息集中管理。客户信息是银行最核心的资源。核心银行系统首先要逐一收集并整合分散的客户信息，再借助单一的视图管理系统，把客户的所有账务变为“一本账”，最后再向银行内部提供准确、连续、真实的客户信息数据，这样有利于银行向客户提供具有针对性的私人定制服务。

其次，做到交易、核算的分别管理。前台柜员只负责日常性质的交易操作，后台只负责交易确认操作，这样可以缩短客户等待时间，提高工作效率。

再次，要做到安全、灵活的参数控制。核心银行系统不仅需要实现高度参数化，还要具备较强的伸缩性以及可扩展性。并且通过挑选、微调、改变不同的产品参数，联机、实时、快捷地制作新产品，最大化地实现客户个性化需求。

我国银行业的核心银行系统的发展过程可概括为四个阶段：①从单机柜员业务系统；②分行分别建设的以交易为核心的系统；③全行统一的以账户交易为核心的系统；④以客户为中心，能够灵活配置产品，具有良好风险功能的新一代核心系统。不同规模和类型的银行，在核心业务系统建设上的进展和步调有所不同。中国银行从2004年起就开始构建新一代核心业务系统，终于在2011年10月完成了核心银行系统转型以及客户数据的集中和更新业务流程。中国工商银行在2008年年底开始了第四代IT系统的建设并在2011年年初基本完成，全面实现了“客户信息统一、信息核算独立、金融产品灵活配置、国内外应用统一、管理信息集中、全面风险评估核算”的目标。从未来趋势看，我国商业银行的目标是从客户体验、数据挖掘、流程创新等方面，进一步对现有系统进行完善、提升和优化。

2．构建智能的一站式服务体系

我们一般把银行为客户提供服务的接入点称为基本渠道。基本渠道可分为物理渠道和电子渠道。为了提高服务效率和服务质量，物理渠道和电子渠道的定位要各有侧重、相互支持，客户无论从哪一点接入，银行系统都能全面地响应和支持。要想建立一站式服务体系，有效增加客户的正面体验，就必须加大渠道建设力度。这就要求银行一方面大力促进物理渠道转型，拓展产品服务的范围，同时加快电子智能化建设，积极利用互联网领域最新技术来支持客户信息识别、不同业务分流以及精准而周到的服务；另一方面要提升电子渠道服务能力，建设综合在线服务平台，如网上银行、电话银行、移动支付电子网络等。以网上银行、手机银行、微信银行等创新产品为抓手，向广大客户提供高效、便捷、优惠、低碳的金融服务，有效提升银行的服务能力。

此外还要强调渠道协同，信息的跨渠道共享与推送，全流程随时响应，从而使客户享受到更全面、更贴心的服务；进一步完善网上银行、手机APP、电子客服平台等多渠道的服务功能，有效缩短流程操作时间，提高业务办理效率；加快传统线下业务向网上银行的迁移，实现重点业务及常用功能的全流程在线处理，有效延展网上银行的服务时间和范围；推动中后台业务流程改造，支持客户7×24小时进行交易申请和处理；加速集中作业，改善集中运营，完善相关平台建设，最终提高后台的响应速度。

3．构建智能的创新发展体系

为应对日趋激烈的市场竞争，银行要鼓励和提倡金融科技创新，自觉开展金融新兴技术的前瞻性和可行性研究，以客户为根本出发点，把提升智能化水平作为方向，继续探索云计算及虚拟化运用、大数据处理平台、互联网络、区块链技术、增强现实技术、全息影像技术等新技术与银行业务革新的联系，拥有海量流量和用户资源。努力把云模式和银行业务融合到一起，推动银行现代化转型。

不断创新金融产品。在当今银行业务同质化严重、客户需求层出不穷的时代，银行产品和服务创新成为其取得竞争优势的重要突破口。必须提高产品开发速度，丰富产品服务领域，鼓励灵活、迅速的产品优化和新型电子产品开发，提升新产品的上市速度，提高新产品的服务质量，从而促进销售和完善服务。

建立全方位的创新机制。鼓励全员创新、流程创新，提升创新研发力度，加速创新成果与实际工作的融合。

4．构建智能的风险管理体系

在智能银行建设中，银行面临的信息量无疑会日益增多，在技术要求日趋上升的压力下，银行在风险控制方面也要做到高度谨慎。必须采用智能的风险管理集成体系，通过对流程、人员、系统的整合，分析并掌握银行内外部面临的风险，同时加大对金融风险和金融犯罪的防范力度。

渠道安全体系要做到全流程监控的严密化和智能化。建设风险防范平台，做到事前防范、事中控制、事后改善的服务控制“一条龙”。对网点、柜员、客户和账户进行实时的全流程监控，有效减少操作风险。

丰富并创新电子渠道的安全防控体系。例如，建立多样化的电子渠道安全认证方式，实现电子渠道共享、求同存异的安全认证体系，更新网络加密程序，确保网络数据传输准确快速、网络访问安全可靠，整合设备监控系统、 远程监控系统、病毒监测系统等各种监控系统，对自助设备进行实时有效的更新检测，确保自助设备传输数据的准确性和安全性，保证各种业务的连续性。