银行网点风险防控措施

中国邮政储蓄银行有限责任公司甘肃省分行

行长　张　泽

【综述】　2009年，全省各级邮储银行围绕省分行“调结构、提速度、比赶超、上水平”的要求，加快发展业务，积极推进转型，继续深化改革，较好地完成了各项目标任务。截至年末，全省邮政金融业务累计实现收入4．55亿元，比上年同期增长54．54%，增幅全国排名第四。

一、抓发展，收入规模快速提高

把发展作为贯穿全年工作的重中之重来抓，创新经营方式，理顺经营机制，实现了个人业务稳步发展、新业务快速增长、收入结构较大改善和经营效益明显提高四大目标。2009年，全省邮政储蓄个人存款余额新增25．27亿元，突破200亿元，达到203．68亿元，邮政储蓄代理和自营网点余额分别为147．43亿元和56．25亿元；余额结构不断优化，活期占比达到37．24%，较银行成立前提高5．85个百分点。理财等中间业务收入占比有所提高，信贷业务收入达到6982．28万元，公司业务实现收入2569．19万元。

二、防风险，合规管理工作有序开展

以依法合规经营、全面推进内控管理建设为指导思想，组织开展了“合规管理年”活动；建立了业务、合规和审计三条线的风险防范体系，初步树立了全面风险管理理念；开展了多频次、大规模的专项检查活动，对制度执行不到位、风险提示不重视和整改工作不落实的网点及相关责任人进行了处罚，有效推进了邮储风险防控工作。

三、抓能力建设，发展的基础进一步夯实

全年对18个网点进行了标准化装修改造，投放ATM机36台，建设自助银行1个，布放商易通6　021部，开通电话银行、网上银行业务，拓展了服务领域，提升了服务能力；完成了邮政2．0版本改造一期工程等十几个信息化建设项目，信息网络对业务发展的支撑能力进一步增强；全省已建成347人的专职营销人员队伍，专业营销对业务发展的主导作用初步显现。

四、抓管理，基础工作进一步夯实

基础管理方面，健全了管理责任追究制度，建立了各级机构员工绩效考评制度，明确了各部门、各岗位的职责、任务和工作标准，建立了可量化、可操作的考核体系。财务会计管理方面，实行全面预算管理，增强了计划财务管理调控力度；严格控制非生产性开支，确保了生产经营所需成本，加大了对新业务的投入和支持力度；加强财务核算管理和会计监督检查、整顿，规范会计工作秩序，提高了资金使用效率。服务管理工作方面，制定服务质量考核管理办法，形成完整的标准化服务管理体系；完善客户投诉管理办法，定期开展客户满意度测评；充实大堂经理队伍，做好客户分流引导，提高网点服务效率和服务水平。

五、带队伍，职工整体素质稳步提高

进行了管理人员、专业人员的竞争上岗工作，推进了薪酬体系改革，强化了人力资源管理；开展了大范围的员工培训，全方位提高人员素质；推行了持证上岗制度，鼓励员工参加学历教育和职业资格教育。与此同时，通过持续不断地教育培养和人才引进，队伍的整体素质稳步提高；通过发掘培养、交流锻炼和调整充实，各级领导班子的素质明显提高；通过发展实践和市场历练，锻造了一支特别能吃苦、特别能战斗的员工队伍。

六、抓合作，银邮双方共同发展

按照“三个规定”的要求，明确了银邮双方的责任，在全省范围内签订了业务代理协议，使银邮双方协调机制更加完善，合作更加顺畅，促进了银邮双方的快速发展，邮储银行改革取得了阶段性成果，得到了集团公司和总行的肯定。

【服务三农】　截至2009年末，全省邮政储蓄银行各类存款达到230亿元，其中居民个人储蓄存款规模在全省商业银行居第五位；各类贷款累计26．20亿元；微小企业和农户的小额贷款余额18．80亿元，占全省小额信贷市场的10%，居全省商业银行第三位。

一是发挥网络优势，为城乡居民提供良好的基础金融服务。全面推出农民工银行卡特色服务，以中秋、国庆、元旦及春节等农民工返乡过年过节为特殊时段，组织开展“农民工银行卡特色服务”主题营销、“送金融知识下乡”等活动，解答客户咨询，缓解目前农村金融服务缺失、农民金融知识匮乏等问题，为广大外出农民工提供安全、方便、快捷、经济的资金结算渠道，有效改善了农村银行卡受理环境，惠及全省外出务工人员150万人。截至年末，通过邮储银行结算、汇兑渠道流向甘肃省农村地区的资金超过50亿元，为全面提高农村金融服务水平做出了贡献。在为“三农”服务方面，适时增加适合农村市场的金融理财产品，相继在农村地区推出安全稳妥的国债等理财业务，开展了“送国债下乡”活动。为满足各类客户的多种需求，打造了一个具有代收电信资费、代发工资养老金、代理基金、代理保险等全面业务功能的个人金融服务业务平台。在此平台上，农民可以享受邮政储蓄提供的各类方便、快捷的金融服务。

二是推出信贷产品，为“三农”提供直接融资服务。作为一家新成立的银行，邮政储蓄银行主动融入甘肃经济发展大局，顺应经济发展形势，从落实科学发展观和构建和谐社会出发，推出了以满足农民需求为主的小额信贷业务。

三是争取资金回流，支持“三农”建设。通过与农发行、招行、国开行以及工行合作，办理协议存款、银团贷款以及银行间票据贴现等业务，为甘肃经济发展争取资金136亿元。这些资金主要投向国家和省级重点工程、农业基础建设及农业综合开发等领域，有力地支援了地方经济发展，其中83亿用于农村基础建设，占总资金量的65%。

四是搭建各类补贴款项的发放平台，提供优质金融服务。相继开办了代发城市低保、医保、粮食直补款、土地补偿款、农村义务教育费用补贴、退耕还林款和教师工资款等各种财政补贴资金业务，以及代收农电费等工作量大、具有服务性和公益性的业务，累计代发各种财政资金18亿元，涉及用户14万个，缓解了政府部门农村财政补贴资金发放难的问题。

（赵　钧）

【会计管理】　2009年，通过制定科学实效的会计结算培训计划、推行逐级核算管理模式、优化内部管理流程和梳理规章制度等手段，进一步加强专业会计队伍建设，提高了会计核算管理水平。

一、整章建制，规范内控管理机制。为配合全行“风险合规年”活动，组织了全面整章建制工作，建立了严格有效内控管理制度，保障了基础管理工作安全、高效和稳健运行，并将会计管理工作作为防范、化解金融风险和防止、杜绝案件发生的重要手段，积极发挥其监督、预警作用。

二、多措并举，开展多层次、多角度的培训。一是举办形式多样的各类培训。通过定期集中培训、现场互动培训以及视频培训等多种方式，分批分次地对全省业务会计进行了各类培训。针对日常操作中出现的普遍问题，及时在全省范围内举办了“差错处理平台培训”、“业务收入统计培训”和“保险大集中前账务清理及会计培训”等视频培训。二是根据总行《关于明确公司业务会计结算管理工作职责的通知》和《关于尽快完成公司业务会计结算管理工作职责交接的通知》精神，进行了公司业务会计结算管理工作职责交接，确保了交接后对公结算业务管理工作的正常开展；组织举办了全省公司业务会计结算管理工作培训班，采取视频与现场集中的方式，贯彻总行对公司业务支付结算管理工作的规章制度及管理办法，为公司结算业务管理工作奠定了良好的基础。

三、加大力度，全力推进监督检查工作。一是有效防控风险，独立开展现场会计检查。组织检查组深入分支行进行现场检查，对全省15个二级分行、29个一级支行和28个二级支行进行了会计现场检查，对发现的问题进行了现场指导，对违规情况限期进行整改。二是强化监督机制，加强非现场检查力度。对现金、银行存款等高风险、低收益的资金，按日进行非现场监控检查，对检查发现的问题，及时与当事行进行沟通，月底将检查结果进行全行系统通报。三是加强风险管控，及时进行风险提示。加强风险管控力度，对分支行在核算管理工作中出现的重大问题，通过下发“工作提示”的方式，揭示风险隐患，提出整改意见，堵塞管理漏洞，提高工作效率。

四、理顺流程，建立“高效闭环”的“沟通互动”协作

【风险合规管理】　2009年，依照总行“服务发展，固本强基，努力推进邮储银行全面风险管理体系建设”的风险管理工作会议精神，遵循“理清思路，服务发展，固本强基，稳中求进”的指导思想，有重点、有步骤、有计划地推进风险合规管理各项工作，取得了一定成绩。

一、认真组织开展“合规管理年”活动。2009年，按照总行在全系统范围内开展“合规管理年”活动的统一要求，认真部署，周密安排，广泛动员，以小额信贷合规风险评估、各级机构合规评价和反洗钱工作评价等“三项评价”为核心内容，扎实推进了“管理年”的各项工作。通过制定、贯彻、落实授权管理等“四个办法”，规范全行的法律事务工作；通过开展制度梳理和邮政金融系统人员身份清理等“二项梳理”工作，提高全行的基础管理水平；通过学习、宣传、征文和合规竞赛等活动，增强甘肃邮政金融员工风险合规意识。“合规管理年”活动的开展，增强了全行风险合规意识，初步理顺了合规管理体系，建立了合规管理制度，营造了“全员合规、合规从高层做起”、“主动合规、合规创造价值”等合规文化氛围。

二、整章建制，加强风险合规部门与业务部门的沟通机制。一是为推动全行风险管理体系建设，加强全行风险管理基础工作，制定并下发了《邮政储蓄银行甘肃省分行风险报告制度（试行）》，从风险报告的职责分工、风险管理委员会、风险信息联络员、风险管理报告类型、风险管理报告内容、风险管理报告的频率、风险报告程序和路径、风险报告的监督及反馈机制等方面对全行风险管理体系建设和运行作了明确的规定和要求。二是为规范和明确风险合规部门的部门职责和相关岗位人员的岗位职责，制定了《中国邮政储蓄银行甘肃省分行风险合规部门和岗位职责规范指引》。三是设立风险信息联络员，落实各部门、各机构的风险报告制度。根据风险报告制度，全行各级机构和部门设立了风险信息联络员，初步建立了以风险管理委员会为核心的风险管理决策层，以风险合规部为主体的执行层，以风险信息联络员为主体的联络层。通过三个层面工作的开展，促使各部门、各分支机构发挥风险管控功能。四是定期召开风险管理委员会会议，分析风险隐患，就主要风险隐患及防范措施进行讨论，制定整改措施，落实整改责任。

三、推动以授权管理为核心的全行内控机制建设。认真落实总行授权管理工作的要求，依据总行《授权管理办法》，制定下发了《中国邮政储蓄银行甘肃省分行授权管理实施细则（试行）》。同时，在总行授权权限内，根据各市（州）分行和业务部门的需求制作下发了基本业务授权书。

（赵　钧）

机制。进一步提高全省邮政储汇资金的运用效率，将资金调拨工作与头寸管理情况相结合，完成了资金调拨工作，为分支行的业务发展提供了及时的资金保障，提供了高效的服务支撑。

五、建立机制，强化公司结算业务管理考核力度。进一步加强公司结算业务管理工作，全面提高前台操作人员的操作水平和业务技能，组织人员编写《公司结算业务管理工作指导意见》，对下一步的管理工作提出了具体要求，通过一对一通关考核的方式，不定期检验网点人员的职业技能和业务水平，督促网点人员认真学习业务、熟练掌握操作流程。

六、加强宣传，积极开展反假币工作。按照人民银行“爱护人民币、反假货币”宣传月活动安排，向各市（州）分行下发反假币宣传资料，散发宣传反假币知识和反假币宣传资料25　000份。组织全省各市（州）分行统一定购人民币管理规章制度宣传公示牌，督促市（州）分行做好假货币上缴报表报总工作。

（赵　钧）

【渠道管理】　以网点分类、功能分区、客户分层和业务分流为原则，以增强营销能力为重点，全面推进营业网点、自助设备和营销体系建设，进一步提高服务支撑能力。

一、营销体系建设工作

（一）加快推进专业营销队伍建设

紧紧围绕“以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标”的指导思想，制定了《2009年甘肃省分行营销队伍建设指导意见》，明确了队伍建设目标、队伍组成、队伍配备标准以及队伍的组织培训。截至年末，全行专职营销人员347人，占从业人员总数的19．91%。营销体系及专职营销队伍建设工作有力地推动了公司、信贷及个人业务的快速、稳定发展，专职营销队伍对业务发展起着越来越重要的支撑作用。

（二）加大项目营销以及总部营销的实施力度

下发每月全省营销工作通报，通报各市（州）分行在项目营销中好的做法和经验，树立典型，及时推广；通过对各市（州）分行上报营销项目进行梳理筛选，确定全省重点项目39个，并下发了《2009年全省重点营销项目的通知》；加强项目营销工作的实施力度，制定并印发了《甘肃省分行总部项目营销方案》。

二、加强网点建设与管理工作

（一）加快网点搬迁改造力度，打造邮储银行新形象

根据总行要求，制定了全省网点建设形象标准；根据网点分布及分等分级情况，制定了全省骨干网点、标准网点以及农村网点设施标配表；根据网点实际面积以及是否单开门面等情况确定网点装修改造条件标准、监控系统改造标准、ATM防护罩标准、网点门头（店招）标准等，统一了网点建设以及各种硬件设施的标准，规范了网点建设及改造相关工作程序。

（二）完善渠道管理基础信息数据库的建设工作

在2008年已初步建成的网点信息数据库基础上，细化数据库指标，增加了网点设备、台席和人员情况等指标，完善网点静态信息，及时更新网点动态信息，为网点选址决策、布局优化、分等分级和区域竞争态势分析等提供了参考依据。

（三）加强网点分等分级管理工作

为推进全行经营战略转型，提高资源配置效率，按照“公平性、导向性、激励性”的原则，结合全省业务经营状况、管理水平和发展能力进行综合评定并分等分级管理，对网点进行考核评价，树立网点建设的效益观念，更好地实施分类指导，客观、公正地评价分支行经营管理水平和效益，增强分支行人员的工作积极性。

三、加强服务管理工作，提升全行服务水平

（一）做好95580电话银行上线及投诉处理工作

按照总行统一部署，完成了95580电话银行上线等各项工作，通过95580电话银行的建设，全面提升服务水平。电话银行开通后，督促市（州）分行妥善处理客户投诉，及时回复结果，做好客户回访。按月汇总客户投诉情况，对全省客户投诉进行分析通报，对存在问题限期进行整改。

（二）做好服务规范达标活动工作

为促使邮政金融服务向规范化和标准化发展，增强从业人员的服务意识和敬业精神，不断提升营业网点服务人员的职业素质和服务能力，开展了全省邮储网点服务规范达标活动。每月汇总各市（州）分行服务达标活动进展情况，报送相关信息，督促、指导各市（州）分行活动的顺利进行。

（三）做好服务管理工作

一是建立和完善服务制度，制定了《中国邮政储蓄银行甘肃省分行金融服务质量考核办法》，为服务质量检查工作奠定了基础；明确了窗口人员的素质要求，做到有章可循，有据可查。二是组织全省邮储网点开展服务及管理视频培训，为部分市（州）分行聘请专业讲师对邮政金融从业人员进行服务与营销能力提升培训。三是对服务工作实施有效的监督检查，加强邮储网点服务管理，检查内容包括网点营业环境、网点柜员服务、电话银行宣传推广情况和服务规范活动进展情况等；严格责任制度，加强考核，认真落实整改工作，对存在的问题从主、客观方面分析原因，逐项提出整改要求，对服务规范落实不到位、不重视的相关责任人和分行进行经济处罚和通报批评。

（赵　钧）

【审计工作】　以实现“双降一高”为目的，以资金安全为核心，以提高风险防控能力为目标，以内控建设与评价为手段，提高审计效能，确保审计工作监督到位、运转高效、惩处有力。以提高全省邮政金融内控管理水平和审计工作水平为指导思想，开展多种形式的审计稽查活动，为邮政金融业务的健康发展保驾护航。

一、认真开展特色专项审计工作。围绕年初制定的工作目标，针对存在风险隐患较高、管理薄弱的环节，认真研究探索审计工作的新思路，狠抓特色专项审计项目，加大防范邮政金融操作风险力度，提高邮政金融案件成功堵截率，在全省范围内开展了邮政金融“银剑”行动专项检查活动，挖掘风险隐患与案件，清理潜伏问题，规范操作流程，改进内部管理，强化各级邮政金融机构依法合规经营。

二、深入开展案件专项治理工作。召开邮政金融资金案件专项治理工作会议，明确2009年风险排查与案件治理工作思路，提高全省邮储银行职工对防范案件重要性的认识。连续四个季度开展不同重点的滚动式案件风险排查，排查、自查面均达100%，对排除大额交易可能存在的风险隐患，挖掘隐藏案件，起到了积极有效的作用。

三、开展节日资金安全专项检查活动。在元旦、春节、“五一”和“十一”前，对各市（州）分行所属机构开展储汇现金、银行账户管理和金库管理的突击检查活动，及时掌握各级机构各阶段银行账户、网点现金、库存现金等账实情况及金库现金存放和管理情况，杜绝了白条抵库和违规占用资金行为，确保了资金安全。

四、开展邮政金融从业人员日常行为规范排查和岗位轮换专项检查活动。活动分三个阶段进行，第一阶段为组织学习阶段，第二阶段为排查检查实施阶段，第三阶段为整改落实报告阶段。全省共排查人员3　397人，其中被调整或调离19人，占总排查人数的0．56%；被重点关注35人，占总排查人数的1．03%；被告诫27人，占总排查人数的0．79%。

五、开展特殊业务专项检查。从2009年5月至7月下旬，在全省范围内组织开展了大额交易和特殊交易专项检查活动。5万元以上大额交易储蓄业务取款32　677笔，交易金额384　972万元；20万元以上存款、转账大额交易5　623笔，交易金额146　384万元。汇兑业务5万元以上收汇5 311笔，交易金额26　555万元，兑付4　395笔，交易金额21 975万元。公司业务单笔50万元以上来账、存款409笔，交易金额53　664万元；转出、支取508笔，交易金额73 403万元。储蓄业务特殊交易6　617笔，涉及交易金额5　736万元。通过检查，进一步规范了储蓄前台业务操作，预防并及时发现了邮政储蓄业务前台存在的安全隐患和资金风险。

六、开展外汇业务专项检查活动。2009年10月至11月，在全省开展了外汇业务资金安全专项大检查。重点对岗位人员履职情况、库存现金、银行存款、重要空白凭证、往来款项、应收应付款项和国际汇款备用金进行检查，自查覆盖面达100%。通过检查，进一步规范了处理流程，纠正了业务处理中的个别错误做法。

（赵　钧）

【信息技术】　以支撑全省邮政金融业务发展，保障全行网络运行质量为总体目标，以运行维护为基础、信息系统建设为重点，切实抓好信息化管理、信息化建设和运行维护工作，为加快全省邮政金融业务发展、推进企业管理创新及提升核心竞争力做好支撑和保障工作。

一、完成邮政金融网络扩容及改造工程。为满足日益增长的业务数据传输量需要，保证新业务、新系统的网络接入，优化全省邮政金融网络传输质量，扩充网络带宽，完成嘉峪关、酒泉、金昌、张掖、白银、甘南和天水等7个市（州）汇接中心及所属网点的全部网络扩容及改造工作。

二、完成邮政储蓄系统2．0版本改造工程。4月20日，顺利完成储蓄系统2．0版本改造上线工程，改造过程涉及信用卡、对公、信贷和短信平台等29个外围系统。核心系统版本改造后，新增本外币互通改造、三地转账、小额账户收费、利息税分段计算参数化、活期预结息处理和卡收年费按网点核算等新的业务功能，大幅缩短了日终处理时间，储蓄系统处理能力和中间业务批量处理性能得到较大提高，系统能力得到全面优化。

三、实施邮政储蓄物理大集中工程。为降低省中心建设运维成本，提高运行维护效率，实现全国集中运行管理，11月29日成功完成邮政储蓄系统全国中心物理集中工程，实现了储蓄核心系统、数据、应用的全国大集中，提高了中国邮政金融业务市场的核心竞争力和计算机系统运行质量。

四、推广综合办公信息处理平台。3月初，中国邮政综合办公信息处理平台（OA）系统在全国中心成功上线。5月份，在全省各市（州）分行全面推广上线使用，满足了上下级单位互相收发文件的需求，实现了日常办公无纸化，提高了办公效率，保障了关键信息在决策层、管理层和实施层之间迅速、准确传递。

五、整合差错处理平台集中系统。为整合现有各系统差错处理流程，形成统一的、针对多业务的、跨系统的综合差错处理平台，在总行的统一安排下，5月4日至5日对集中系统进行了省内联调测试，5月12日集中系统正式上线运行。新系统连接全国中心和储蓄省中心，整合现有信用卡系统、国际业务系统、公司业务系统、代理业务系统、汇兑大集中系统、小额信贷系统、网上支付通系统和第三方存管系统等行内业务系统，涵盖行内异地交易、信用卡交易、本外币互通交易、公司与储蓄业务间交易、代理业务与储蓄间交易、汇兑与储蓄间交易、汇兑与公司业务间交易、小额信贷与储蓄间交易、网上支付通与储蓄间交易、第三方存管与储蓄及第三方存管与公司业务间交易，能够实现对各业务系统间出现的差错交易及时、准确调整，确保资金安全。

六、完成本外币互通上线工程。5月6日，推广上线了本外币互通工程。该项目的成功上线，标志着邮储银行实现了外汇业务系统与邮政储蓄系统部分功能的互通。客户在外汇业务系统结汇后的资金可以直接存入人民币账户，使用人民币账户资金可在外汇业务系统购汇及支付外汇业务手续费。邮储银行对储蓄、外汇系统中涉及的相关业务处理、会计核算、资金清算和差错处理等方面的业务功能与业务流程均进行了改造，实现了本外币交易联动。

（赵　钧）