《人寿与健康保险》研究目标及意义

人寿与健康保险

项目编号:X06025

项目名称:人寿与健康保险

项目负责人:荆涛

项目类别:教材建设

项目建设时间:2006年5月至2010年11月

成果形式:已出版教材(《人寿与健康保险》，2011年1月由北京大学出版社出版)

关键词:人寿保险健康保险

一、研究目标及意义

虽然我国改革开放30多年来保险业高速发展，但保险专业教材的建设却远远没有跟上保险行业发展的脚步。作为金融保险专业必修课之一——人寿与健康保险，目前尚无以“人寿与健康保险”为书名的教材面世。此外，随着人们对自身生命价值及身心健康重视程度的提高，人寿与健康保险在人们生活中扮演着越来越重要的角色。它不仅可以为个人、家庭及企业因健康风险导致的经济损失提供保障，帮助个人、家庭及企业合理避税，还可以作为企业的一项员工福利计划吸纳留住人才，并对一国社会医疗保险制度起到重要的制度补充作用，同时它对培养全社会人们的健康意识和互助精神、提高人生质量和生命价值、促进社会文明与进步都起到了积极的推动作用。因此发展速度之快是其他险种所不可企及的。可见，对该类教材的需求不仅涉及各大中专院校金融、保险、精算师生，还会涉及社会保障及医疗保险制度的建设者，甚至是普通百姓。

随着我国保险本科、研究生教育的不断发展，如何结合我国国情、借鉴国外经验编写适合我国保险专业的本科及研究生教材，是我国市场经济建设过程中面临的一项重要课题。本项目的目的是为满足当前保险业的飞速发展与各大中专院校对保险教材的需求编写一本适合中国国情、适合保险专业教学的教材。

目前国外较有代表性的英文同类教材包括Principles of Insurance:Life，Health，and Annuities(LOMA考试指定教材)(1999);Life and Health Insurance(License exam manual)(2000);Kenneth Black，Jr和Harold D.Skipper，Jr的第十三版Life Insurance(1994)，这些教材内容虽然较丰富，但显得松散，框架结构不适于中国学生学习。同时因其是美国教材，内容主要涉及北美(美国和加拿大)的人寿与健康保险公司、险种、合同、条款、法律规定、市场、监管及实务等，与国内有较大差异。

而目前，国内同类教材并不多见，查到的最近几年的该类教材包括张洪涛、庄作瑾主编的《人身保险》(2008);许谨良等编著的《人身保险原理与实务》(2002);魏巧琴编著的《新编人身保险学》(2005)等。这些教材内容较为丰富，有些还引进了国外一些教材的内容，但由于出版时间早，有些内容需更新，尤其是2009年新保险法修订后，相应的大部分法律条款方面有较大变动;另外国内这类书都是以人身保险命名的，没有突出人寿和健康保险。可见，该教材的出版具有一定的现实意义。

二、研究过程

本项目于2006年由我校研究生部批准，经过四年的研究，于2010年11月完成。

本教材名为《人寿与健康保险》，是我校当前进行的本科与研究生教学改革和课程建设中的重要内容之一。我校保险专业本科设有“人寿与健康保险”课，研究生设有“人寿与健康保险理论与实务”课，而该课属于保险专业方向及重要的专业必修课及其他专业的选修课，在教学改革和课程建设中占有极重要的地位，同时它属于跨学科科目，涉及保险、法律、金融、医学、社会保障、员工福利等诸多方面，可为学校培养复合型人才。此外，该课程多涉及实务，采用案例教学方法迎合学生的需求，同时也与教学方法改革的需求相适应。该课程配合以其他保险专业课程将会使本专业更加完善，使学生的知识储备更加丰富，从而使学生更适应社会的需求。

在项目申请前及完成过程中，项目负责人几乎每学年都为研究生开设该门课程。由于该教材讲义已在研究生教学中适用多年多次，项目负责人知道学生想学什么、怎样教更易于他们接受，因此，在授课过程中不断修改内容，在吸取前人教材精华的基础上，有所创新，不仅引进国外的先进做法，同时介绍国内的进展，做到与时俱进。项目组成员结合人寿与健康保险方向的研究与课程讲授，汇集众多心得，完成了对《人寿与健康保险》的编写。

项目负责人在项目完成过程中不断参与学院课程建设和教材建设等方面的改革，并承担了本科人寿与健康保险精品课程建设，加之2008－2009年去美国访问期间搜集了大量参考文献及书籍，对该教材的完成起到了推动的作用。

三、研究成果

《人寿与健康保险》的编写满足了我国保险专业本科生、研究生教育的迅速发展对于保险学教材的需求。本教材内容分为十二章，大纲如下:

第一章，人身风险与人身风险管理。人寿与健康保险是对人身风险的管理，没有人身风险，就没有人寿与健康保险。因此研究人寿与健康保险，应首先从研究人身风险入手。本章详细介绍了人身风险的概念、类别及特性，可保人身风险的特性，人身风险管理的基本程序。

第二章，人寿与健康保险概述。人身风险事故一旦发生，不仅会给其本人带来损失，还会给其家庭，尤其是受供奉者带来严重影响。人寿与健康保险是最行之有效的转嫁个体、家庭及企业面临的各种人身风险的方法。本章具体介绍了人寿与健康保险的概念、特征及分类。

第三章，人寿保险险种分析。人寿保险产生之初种类很少，主要以定期寿险、终身寿险、两全保险等传统人寿保险为主。随着社会的发展、人口老龄化的加剧以及人们对投资需求的增加，一些新型险种应运而生，且所占比重不断上升。因此，本章的内容不仅涉及传统人寿保险的种类及其特征，也介绍了特种人寿保险的种类，创新型人寿保险的种类及其运作方式和年金保险的概念、特征及种类。

第四章，健康保险险种分析。健康保险是指以被保险人的身体为保险标的，对被保险人因疾病或意外事故所致伤害时发生的医疗费用或由此导致的工作能力丧失而引起的收入损失，以及由于年老、疾病、意外事故导致需长期护理的费用提供经济补偿的商业行为，具体包括医疗费用保险、补充医疗保险、丧失工作能力收入保险和长期护理保险。在我国，健康保险包括医疗保险(医疗费用保险)、疾病保险(重疾险)、失能保险和护理保险。本章详细介绍了各类险种的概念、类别等。

第五章，意外伤害保险。意外伤害保险通常作为寿险或健康保险的补充销售。该类保险因其保障金额高、保费低而受到欢迎。意外伤害保险承保被保险人的意外伤害风险，即仅对被保险人因意外导致的死亡或伤残给付保险金，因此，对意外及伤害概念的界定对保险公司来说非常重要，因为这会影响到其核保、理赔等一系列经营环节。本章介绍了意外伤害保险的概念、特点、保险期限、责任期限及分类，同时也谈到了意外伤害保险保险金支付的触发条件和给付办法。

第六、七章，人寿与健康保险合同。这两章介绍了人寿与健康保险合同的概念、特征及订立的法律规定、主体与客体、内容及凭证种类以及人寿与健康保险合同的变更、解除与终止的相关法律要求。人寿与健康保险合同就法律而言，是一种由当事人双方本着权利、义务对等原则签订的合同。人寿与健康保险合同是双方履行义务及享有权利的书面依据。因此，明确人寿与健康保险合同的订立、变更、解除与终止等相关法律规定对保险双方当事人就显得异常重要。

第八章，人寿与健康保险的基本原则。人寿与健康保险合同是一项复杂的法律文件，它既符合一般法律，又满足保险法的要求。当个体购买了一份人寿与健康保险合同，并发生了风险事故时，投保方是否能获得补偿与给付以及所得补偿金额是多少，均要符合人寿与健康保险基本原则的要求。因此，了解人寿与健康保险中的基本原则就显得尤为重要。人寿与健康保险共同设计的基本原则包括最大诚信原则、可保利益原则、赔偿原则、代位追偿原则、重复保险的分摊原则以及近因原则等。

第九章，团体保险。团体保险起源于19世纪末20世纪初，自其产生以来，发展迅猛。目前，美国大约有40%、加拿大有50%以上的人寿保险属于团体保险。团体保险作为企业员工福利计划的一种，在吸纳人才、留住优秀人才、提高企业生产效率、节省保费、享有税收优惠等方面显示了极大的优越性，因此深受企业及雇员的青睐。

第十、十一章，人寿与健康保险经营实务。人寿与健康保险的经营实务主要包括营销/展业、核保、理赔和投资运用。这几个环节的有效运作是保险公司能够正常运营的保证，也是保护投保人、被保险人以及受益人各方利益的前提条件。第十章就人寿与健康保险的营销和人寿与健康保险的核保进行了阐述，第十一章对人寿与健康保险的理赔和人寿保险的投资运用进行了详述。

第十二章，寿险数理基础。人寿保险保费是投保人/被保险人为了获得保险保障而支付给保险人的对价。寿险保费的计算必须合理，不能过高，否则投保人/被保险人负担不起，也不能过低，否则保险人财务稳定受到威胁。同时，为兑现保险合同约定的承诺，保险公司必须提存各种责任准备金，以保证在合同约定的保险事件发生后，向被保险人或受益人支付保险金。可见，人寿保险费率的厘定及责任准备金的提取对寿险业来说极为重要。本章对人寿保险费率的厘定及寿险责任准备金的提取进行了详细阐述。

四、主要创新点

本教材在吸取前人教材经典内容的基础上，不仅引进国外的先进做法，同时介绍国内的进展，做到与时俱进。在教材编写过程中，项目负责人几乎每学期都为本科生及研究生开设该门课程，因此不仅在逻辑结构及框架结构等形式上设计更易于学生学习的教材内容组织形式，而且在内容上做到深入浅出、循序渐进，并有自己的一些特色创新，具体包括:

第一，本教材首先从人身风险的介绍入手，继而引出人身风险管理的方法——人寿与健康保险，这会使读者更易于接受和学习。

第二，本教材在每一章开头都有引言，以对该章作提纲挈领的概括，并介绍了该章的重点，之后引入正文，便于读者理解掌握。同时在各章后留有思考题及小组讨论题，并要求提交报告或作陈述，以便学生通过讨论、搜集资料能充分理解各章的内容并活学活用。

第三，本教材对关键术语采用中英文对照的方式，便于读者查阅英文资料学习。

第四，本教材参阅了大量英文教材及文献，主要引入了美国的做法，对我国人寿与健康保险有一定借鉴意义。比如，本教材通过借鉴国外健康保险概念，对其进行了更为明确的与国际接轨的定义，此定义有利于把我国健康保险统计指标与国际健康保险统计指标进行比较;本教材采用国际通用的分类方法把健康保险分为医疗费用保险、补充医疗保险、丧失工作能力保险及长期护理保险等。同时，本教材对我国人寿与健康保险具体情况进行了详述，做到中外结合、对比描述，使学生能更好地理解国内外的差异，便于进一步查阅文献进行研究。

第五，本教材将人寿与健康保险理论与实务相结合，采用案例题与计算题并重的方法进行阐述，以帮助读者理解。

第六，本教材在书后附有各章关键术语及其解释，便于学生理解及查阅。