开辟农村“信用合作+专业合作”新天地

开辟农村“信用合作+专业合作”新天地——上高联社服务农民专业合作社的典型做法

上高县是个农业大县，总人口34.6万，其中农业人口23.5万，农户5.7万户。全县国土面积1350平方公里，其中水田32.28万亩，山地97万亩，水面10.69万亩，是全国商品粮基地县、全国瘦肉型生猪基地县、全国优质芝麻基地县。2009年粮食总产28.7万吨，出栏生猪76万头，存栏41万头，连续两年获得“全国生猪调出大县”称号;在2008年遭受百年不遇的冰冻灾害之后，林业生态恢复良好，荣获“全省造林先进县”称号。近年来，上高县各类农民专业合作社在当地的蓬勃兴起，其做法和经验在全省乃至全国都产生了示范辐射作用。其中，上高牧业合作社于2007年被评为全省优秀农民专业合作社;2008年，上高渔业合作社又获此殊荣，并先后荣获省农业厅“全省农民专业合作社示范点”、“全省标兵农民专业合作社”称号，2009年荣获中国科协、财政部颁发的“科普惠农新村先进单位”荣誉称号。并被中央电视台《致富经》栏目作为农民专业合作社助农致富的经验在全国进行宣传和推广。

上高联社在省联社的指导下，在上高县委、政府的大力支持下，抓住当地经济合作组织迅速发展的时机，先后与全县牧、渔、林、米、种植业等28家规模较大、管理规范的农民专业合作社开展了战略合作，积极推出“优质服务、优先贷款、优惠利率”等诸多金融支持措施，成功探索出一条“信用合作+专业合作”的支持农民专业合作社发展的有效途径，并取得了良好成效。近3年来，上高联社累计发放农民专业合作社贷款5.8亿元，已对826户社员发放贷款26732万元，其中:渔业合作社社员251户，贷款余额7927万元;牧业合作社社员194户，贷款余额4936万元;林业合作社社员68户，贷款余额3116万元;米业合作社社员7户，贷款余额3000万元;种植业合作社社员306户，贷款余额7753万元，贷款满足率达95%以上。上高县农民专业合作社在上高联社信贷资金的大力支持下，得到了蓬勃迅猛发展。至2010年8月末，全县共组建注册各类农民专业合作社已由最初的2家发展至118家，涉及粮食、生猪、渔业、兔业、吊瓜、薯业、禽类、林业、农机等多个行业，入社社员达1.3万人，带动农户达3万户，占全县农户总数的53%。

一、主要做法

(一)选准一个带头人

在选择支持的农民专业合作社过程中，非常关注合作社主要负责人的道德品质、专业技术、管理能力、社会公信度等要素。如支持的上高县渔业合作社理事长是水产高级工程师，拥有38年的水面养殖从业经历，9年水产技术推广站站长，拥有很高的号召力;上高县牧业合作社理事长是全县养猪协会会长，自办一个年存栏母猪280头、年出栏生猪5000头的大型养猪场;林业合作社理事长植树造林1200多亩，栽植杨树7万多株，2007年被授予“全国绿色小康户”光荣称号，2008年被全国绿化委员会授予“全国绿化奖章”;如支持的米业合作社理事长、民富种植合作社理事长等，都是有着多年从事本行业经历、遵纪守法、诚实守信、有影响力的致富能手。与此同时，上高联社要求农民专业合作社理事会严把入社关，坚持以信用为立社之本，对有恶意逃废债务等不良记录的人员暂缓入社，入社后有严重违反《社章》规定的一律清除，以保证合作经济组织的纯洁性，促进合作社的健康发展。如2007年渔业合作社发现一位社员参与赌博输掉了15万元，理事会当即要求他归还信用社贷款，随后清除出合作社队伍。

(二)建立两道“防火墙”

一是在农民专业合作社框架内实现社员联保。上高联社要求，社员在加入合作社时必须签订联保协议，根据“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，按社员所隶属的乡镇设立联保小组，联保小组一般由5～7户组成，民主选举联保小组组长和监督员。联保小组成员在农信社贷款，出具联保决议，形成连带责任，如果社员不能按期归还贷款本息时，联保小组其他成员代为偿还贷款本息。在这种组织构架下，目前全县农民专业合作社共组建联保小组171个。二是联保社员贷款时必须缴纳联保基金。上高联社与农民专业合作社签订了《战略合作协议》，合作社社员贷款前，按照贷款金额的8%缴纳联保基金存入合作社专户，在贷款未还清时不能支取联保基金，当联保小组暂时不能为其成员偿还到期贷款时，由合作社的联保基金先代为偿还，合作社在该社员有销售收入时先行归还联保基金的垫付款。到2010年8月底，联保基金达到1303万元。通过建立两道“防火墙”，不仅实现了信贷资金的“零风险”，而且使合作社的全体社员把“诚信”当做干事做人最重要的基础。

(三)调动三方积极性

一是调动农信社放贷积极性。农业的弱质性导致农业生产存在一定的不确定性，使农业贷款的风险难以把握。通过发挥农民专业合作社联系广、情况熟、信息灵的特点，对农信社防范和控制农业贷款风险起到预警作用，同时，规范的联保贷款与单户贷款相比，有较强的抗风险能力，从而提高了农信社放贷的积极性。二是调动合作社服务积极性。在农信社的信贷资金支持下，合作社通过帮助为社员提供产前、产中、产后的各种服务，既方便了社员，自身也获得一定的积累，增强了合作社做大做强的自信心，提升了合作社的知名度，增添了合作社理事会成员的成就感，促进了合作社不断加强和改进服务的积极性。三是调动社员入社的积极性。社员入社就可以在农信社取得额度较大的联保贷款，可以享受到比非社员更优惠的贷款利率，可以在合作社得到各种服务。如渔业合作社社员易永胜2007年初迈出家门承包赣州团结水库1万亩水面养鱼，2008年由于得到合作社各种服务，投放鱼种成本每斤减少5分多钱，鲜鱼销售价格每斤比市场价高5分钱以上，综合效益增加60万元。社员李美才、李禄喜承包万载民兵水库1000亩水面养鱼，2007年由于干旱，鱼生长缓慢，个体较小，年底鱼卖不出去，但40万元货款等待归还，在合作社的帮助支持下，货款得到及时归还;2008年又得到货款40万元，重新投入养鱼，全年生产鲜鱼30万斤，纯收入25万元。与此同时，上高联社要求合作社坚持服务型的办社宗旨，加强对合作社的财务管理，做到财务公开。2008年牧业生产合作社实现利润88万元，返还社员62万元，利润返还比例达到70%;2009年林业合作社实现利润53万元，返还社员30万元，利润返还比例达到57%;渔业生产合作社(2007～2009年)三年共实现利润353.6万元，返还社员306.5万元，利润返还比例达87%。在利益和荣誉的双重驱动下，那些原来对加入合作社犹豫不决的社员放下了包袱，坚定了入社的决心。上高联社通过对社员入社、合作社服务和农信社放贷三方积极性的有效调动，从而形成良性循环，死水变活水。目前跟上高联社有信贷关系的28家合作社中，入社社员由组建时的345户，发展到现在的3974户。

(四)强化四项服务

一是配备专人。随着农民专业合作社的挂牌成立，上高联社及时设立了客户部，选拔长期从事农村信贷工作、掌握农村生产技能、有较强责任心的同志，重点负责农民专业合作社的调查授信工作。针对农民专业合作社社员生产经营场所分布广和资金需求季节性强的特点，上高联社又及时推出客户部和基层信用社双层经营模式，即由客户部负责与合作社的对接，由基层信用社负责与联保小组的对接，为合作社社员提供更为快捷高效的服务。二是及时授信。上高联社在每年年末就将调查授信任务下达到辖内各信用社，要求在次年的3月末以前全面完成农民专业合作社联保小组的调查授信工作。对其他时段的资金需求，则在接到贷款申请后的3～5个工作日内完成调查，调查重点是社员的生产规模、实际需求、还款来源、信用记录以及联保小组的还贷能力。对每个社员调查授信之后，再征求合作社理事会的意见，做到有的放矢，有条不紊。以2010年为例，到8月末，已对接农民专业合作社社员1095户，授信金额达3个多亿，其中渔业合作社授信8000万元、牧业合作社授信5000万元、林业合作社授信4000万元、米业合作社授信3000万元等。在有效管控风险的基础上，满足了入社社员的信贷资金需求。三是优先贷款。农民专业合作社社员在农信社资金较紧的情况下，只要在授信额度之内，就可以直接到营业窗口办理贷款，不仅简化了手续，也为社员省工省时。如2008年的下半年受宏观调控政策影响，农信社信贷规模趋紧，但仍保证了所有授信贷款的按时发放，受到了广大农民的一致好评。四是利率优惠。农民专业合作社社员的贷款利率比正常贷款利率下降了20%。仅此一项，每年信用社就给社员每10000元让利158元利息。据核算，2009年林业合作社和牧业合作社全体社员的贷款利率与非社员相比，全年分别减少贷款利息支出112万元和81万元。按今年授信总额3亿元计算，一年可为合作社社员减少利息474万元。

(五)完善“五个统一”

农民专业合作社在组建初期普遍存在管理不规范、制度不健全、服务不到位等方面的问题，上高联社发挥信息来源广的优势，推荐农民专业合作社的部分理事到合作社开展时间早、已见成效的台湾、浙江等地区学习考察。在上高联社的指导下，合作社结合当地实际，逐渐完善了一整套管理体系和服务办法，形成了“五个统一”，即统一引进良种、统一购进生产资料、统一生产管理、统一技术服务、统一销售结算，从而扩大了社员的生产规模，降低了社员的生产成本，解决了单个农户管理、技术、防疫、销售等诸多难题，增强了抵御各种风险的能力，提高了生产规模和经营效益。如2010年上半年，上高县生猪养殖业遭受高热病的迅猛侵袭，全县40%养殖户的猪栏被瘟疫“清扫一空”，损失空前惨重。上高牧业合作社通过采取严格、专业的统一防疫措施，有效地预防和避免了高热病的入侵，创造了全体社员养殖生猪零发病、零损失的奇迹。

二、主要成效

(一)破解了农村信贷供需对接的“瓶颈”性难题

在农民专业合作社成立以前，广大农户因有效抵押资产缺乏，仅能在农村信用社获得金额不足5万元的小额信用贷款，根本无法满足扩大再生产的需要，形成贷款难;信用社为了防范信贷风险，对农民只能发放农户小额信用贷款，造成大量富余资金闲置，形成放贷难;农信社信贷员管理的农业贷款户数多、范围广，而全县农信社只有76名信贷员，形成贷款管理难。农民专业合作社这种新型市场载体的搭建，拓宽了农村信用社对农户的信贷服务通道，农村信用社可充分发挥农民专业合作社专业熟、情况明、管理严的优势，在联保小组成员小联保和合作社全体社员大联保的条件下，加大对入社农户的信贷投入，其中对合作社社员最高可给予60万～600万元的授信支持，较好地解决了信用社放贷难、管理难和农户贷款难、贷多更难的问题。如:渔业合作社社员黄龙清2007年12月带领38个上高农民社员到湖北承包阳新网湖7.3万亩水面养鱼，需投入资金1500多万元，当时只自筹到1200万元，缺口300多万元。由于合作社及时向上高联社提出他们申请贷款580万元的初审意见，使生产资金缺口在信用社得到了及时解决。

(二)实现了信用社资产质量与经营效益的双提升

以往农户单兵作战，生产经营方式和防疫措施落后，病害损失率较高，加上市场信息闭塞，导致市场风险较大，直接影响到农村信用社信贷款资产的质量。农民专业合作社成立以后，通过“五个统一”，病害损失和市场风险得以有效控制，加上联保机制的建立，确保了贷款资金的安全。截至2010年8月末，上高联社累计发放的合作社贷款无一笔形成不良，贷款到期收回率和利息收回率均达到100%。与此同时，上高联社通过支持合作社发展，在当地政府、各类经济组织和广大客户中形成了良好的口碑效应，有力地促进了各项业务的健康发展和经营效益的快速提升。2009年，全社实现收入14314万元，员工人均创利67.25万元，其中合作社业务贡献率达8%以上;存、贷款市场份额分别达38.67%和40.87%，位居当地金融机构的首位，成为支持当地经济发展的主力军。

(三)带动了农民专业合作社社员的增产与增收

加入专业合作社可获得联社的资金支持，以及享受合作社产供销一条龙服务，入社农户节支增收效应明显。如2009年，牧业合作社从北京、上海等地引进种猪6000多头，每头比市场价低了160元，为社员节省成本近100万元;该合作社以每吨低于市场价10元的批发价购进饲料190万吨，为社员节省成本190万元;以每吨低于市场价300元的批发价购进预混料和保健药126吨，为社员节省成本37.8万元。经统计，每头猪从仔猪到出栏，社员较非社员的饲养成本降低60元左右。牧业合作社通过统一引进种猪、购买饲料和保健药三项，一年即为入社农户节省生产成本327.8万元，户均纯收入由2006年的8万元增至10万元，2009年实现社员户均纯收入15万元。如:上高县野市乡的晏火明，是牧业合作社2006年底成立之初的首批社员之一，几年来，在牧业合作社的规范管理与“五统一”的服务模式以及为社员提供贷款担保的运作下，他不仅扩大了养殖规模，存栏母猪从原来的20多头发展到了目前的80多头，年出栏育肥猪从开始的200多头增加到现在的1400头以上，每年创产值160万元以上，是入社前的7倍之多。而且，因为饲养成本的降低，加上合作社为社员统一销售育肥猪，平均每头猪可多卖20元左右，仅这两项就增加收入10多万元。近两年，不仅购买了商品房，还买回了一辆小轿车，成为牧业合作社的致富典型之一。渔业合作社则通过统一采购品种，使社员购入的鱼苗价格比市场价低10%，通过统一水产品交易销售，社员每斤鱼可多卖5分至1角钱，以2009年的交易量计算，全年鲜鱼产量达1.5万吨，产值达1.3亿元，社员平均纯收入达12万元，是建社前的4倍。渔业合作社带领农民从事渔业生产及相关服务产业致富，形成了“信用共同体、利益共同体、风险共同体、和谐共同体、现代渔业共同体”格局，实现了“三超”，即:社员户平增收超10万元、合作社经济积累超100万元、农村信用社利息收入超370万元。水稻种植合作社统一购买种子、农药、化肥和统一提供技术指导，为社员水稻种植每亩节约成本30元、减少虫害损失50元，加上卖价因素，总计每亩增收节支200元左右。在农民专业合作社的示范带动下，2009年上高农民人均纯收入5759元，比上年增长8.9%，加快了农户奔小康的步伐。

(四)净化了当地农村信用生态环境

上高联社自从扶持农民专业合作社发展以来，紧密配合县政府以诚实信用、勤劳致富为主题的“优秀上高人”评选活动，以农村专业合作社社员讲诚信、创家业的大量鲜活的事例，在广大农村开展了“有借有还、到期归还”的信贷政策宣传，净化了农村金融生态环境。争当信用户，争当“优秀上高人”成为广大农民追求的时尚。一些过去在农信社有不良记录的农民，千方百计归还农信社到、逾期贷款。如:徐家渡镇的李某，前几年因养鱼亏损，拖欠农信社贷款10万元，为了加入渔业合作社，享受专业的技术服务和优惠政策，他想方设法主动归还了贷款本息，上高联社按照他承包的水面面积，在征得联保小组和渔业合作社同意后，授信贷款25万元支持他发展养鱼生产，2008年实现销售收入34万元，纯利12万元。两年来，上高联社借助农民专业合作社之力清收盘活入社前有旧欠的农户58户，收回不良贷款本息398万元。

(五)助推了地方特色农业的专业化和规模化发展

农民专业合作社的规范管理和统一运作，保障了农户的资金来源、产品质量和销售渠道，在生产规模不断扩大的基础上，形成了自主品牌，产量和产值得到大幅度提升。如牧业合作社年出栏生猪500头以上的养殖大户数增长近3倍，已注册“鑫河”牌生猪品牌，并与香港签订年供生猪10万头的出口合同，目前共有社员368户，其中农民241户，下岗工人79户，共安排农民工2208人;渔业合作社成立时社员有63人，目前人数增加到197人。合作社带领社员走出上高，到上饶、抚州、赣州、吉安等地市和湖南、湖北、福建、广西等5个省份承包水面50.6万亩，是2006年成立时的7倍，本地经营水面占全县养殖水域的72%，占宜春市养殖总水面60%，注册的“上高鳙”绿色水产品牌打入了上海市场，带动周边地区农民8300户;林业合作社2009年实现经营收入150万元，实现利润53万元，植树造林9800亩，种植杨树95万多株，建立科普示范点18个，组建8个造林专业队、2个防病灭虫服务队，其“绿色通道”工程成为宜春市和江西省“一大四小”的样板工程;米业合作社2009年实现销售收入2.26亿元，利润543万元，建立产粮基地12个，良田6万亩，带动种粮户13238户。一个合作社串起一批专业户，带动一方产业，过去分散的上高农业由此走上规模化、品牌化、集约化经营的现代农业发展之路。

三、几点思考

近年来，农民专业合作社得到了蓬勃发展，但作为一个新型的农村经济组织，其发展中还存在一些亟待解决的问题:一是产品销售与市场对接还需加大力度，二是风险控制体系还有待完善，三是政府有关部门的服务指导工作有待加强，四是贷款手续有待进一步简化。为促进专业合作社的持续稳步发展，仍需要各单位、各部门共同努力。

(一)为合作社拓展销售市场

农产品的生产季节性强，特别是禽、牧、鱼等鲜活产品，农村尚不具备加工、保鲜等储藏条件，而市场经济条件下，价格波动较大，仅靠专业合作社联系销售，也难以规避市场风险。因此，国家在不断调高粮食收购价格的同时，要尽快研究制定稳定禽、牧、鱼等产品价格的措施，比如扩大期货市场的农产品品种，采取有效措施激活交易量，使养殖大户增强生产预期。同时在农产品价格大幅下跌时，国家采取收储措施稳定农产品价格，解除农户销售环节的后顾之忧，保护农民发展生产、繁荣市场的积极性。

(二)建立贷款风险分担机制

尽管合作社的组建降低了贷款风险，但市场风险和不可抗拒的自然风险依然存在，因此，要通过发展农业保险，建立农民合作组织担保机构等多种形式构建农贷风险分担机制，增强农村金融机构对农民合作经济组织放贷款的信心，为农民专业合作社的发展提供防范风险保障。

(三)加强对合作社的服务指导

地方政府和有关部门要指导农民专业合作社规范各项规章制度，及时提供各类市场信息，加强对农民专业合作社社员的法律知识培训。对农民专业合作社提出的合理诉求，要尽力为其提供维权服务，保护农民的利益。通过增强合作社及其社员的法律意识，提高农民专业合作社应对市场风险和挑战的能力，并最大限度地降低社员在借款中可能产生的道德风险。