农户小额贷款的规范发展

农户小额贷款的规范发展——安远县的小额农户贷款的做法

安远地处江西南部，是一个交通、经济均较落后的国定贫困山区小县，全县18个乡(镇)36万人，财政收入刚过2亿元，境内无国道、无高速、无铁路。但是，那里有绿水青山、名扬海内外的香港东江之源——三百山;有中国面积最大的无公害脐橙生产基地;还有一个规模不大，但为安远“三农”经济尤其是脐橙产业的发展壮大倾注了大量心血，深受当地百姓喜爱的乡村银行——安远县农村信用社。

早在上世纪90年代初脐橙产业起步之时，安远农信社就紧紧围绕当地党政制定的“产业富民、生态立县”发展战略，把小额农贷送入急需资金扶持的千家万户果农中，到2001年全面推广小额农贷工作以后，小额农贷覆盖面和总量又得以迅速扩大，并成为农村信用社最具特色的信贷品牌。但是，由于贷款金额较小，每户最高额不过1万元，远远无法满足农户日益扩大的资金需求，加之在实际工作中操作不规范、管理不到位，小额农贷一度陷入发展迟缓、风险隐患大、资产质量低的境地。为改变这种现状，安远联社认真贯彻省联社制定的“以客户为中心”的经营理念，从2007年6月底开始，严格按照小额农贷操作流程启动小额农贷提升工作，在提高贷款额度至3万元的基础上，延伸了其他信贷产品，经过三年多时间的艰苦努力，取得了农户高兴、政府满意、农信社发展、管理部门认可、工作经验全省推广的较好成效。

一、主要做法

(一)提高认识，坚持正确的工作导向

小额农贷自2001年开始大规模推广以来，以其方便、灵活、快捷的优点深受广大农民喜爱，但同时又以其点多面广、管理难度大、管理成本高、个体效益低的缺点而被多数员工所排斥，尤其是近几年来发生在小额农贷领域的案件越来越多，基层社员工对做好小额农贷工作的畏难情绪也越来越大，以至于该县联社在提升小额农贷工作启动之初，不少基层社仍处在等待、观望和应付之中。为此，安远县联社召开了四次小额农贷专题工作会，三次现场调度会，派驻三批工作督导组，不断引导基层社员工清醒地认识做好小额农贷工作:一是责任所在。“三农”问题仍然是经济发展中的主要问题，要解决“三农”问题的根本措施就是加大资金投入，农信社作为农村金融主力军义不容辞。二是感情所至。与农民几十年的交往中，农信社与农民产生了深厚的感情，农民在农信社的扶持下，生产、生活状况得到不断改善，走上了发家致富的道路，农信社也得以不断发展壮大，农信社与农民形成了相互依存的“唇齿”关系。三是县情使然。安远是果业大县，工业弱县，决定了农村信用社贷款投向的重点是果业，投放的特点是以点多面广的小额贷款为主。四是发展所需。随着农村经济的发展，国有商业银行和其他金融机构也纷纷重返和进军农村市场，农村信用社一统农村市场的格局已被打破，如果农村信用社再不充分发挥好小额农贷这个特色品牌的优势作用，那么过去由农村信用社多年扶持壮大的客户就成为“自己养大的孩子被别人抱走了”。

(二)讲求质量，树立稳健的经营理念

安远联社吸取过去因片面追求发证速度和发证面不按流程操作导致风险的教训，始终把“讲质量、求稳健”作为小额农贷提升工作的基本准则。在工作思路上，数量服从质量，全社之力，采取“逐村逐户、稳扎稳打”的推进方式，确保质量，打牢基础;在工作程序上，先营造良好的工作氛围，每到一个村都要由乡村干部组织召开一个村民大会，由信贷员就小额农贷政策、办贷条件、办贷程序等事项向广大村民进行详细讲解，使之家喻户晓，激发他们的参与热情，在此基础上再逐步开展调查摸底和评级核贷等各项工作。

(三)加强互动，形成良好的工作合力

注重与当地政府、部门等有关单位的沟通和联系，取得他们的支持和配合，不断扩大工作成效。一是与基层组织互动。充分发挥基层干部熟悉掌握农户情况的优势，帮助农信社开展调查摸底，参加资信评定会，解决了农村客户金融需求非正规、信息不对称而导致的“贷款难”和“难贷款”问题。二是与文明信用建设部门互动。大力开展农村文明信用创评活动，共创评了文明信用户771户、信用村(组)8个、信用乡(镇)2个，对文明信用农户在贷款额度、期限、利率等方面实行优惠，引导广大农户不断增强诚实守信意识，有效地降低了信用缺失带来的风险。三是与经济主管部门互动。将信贷投入与各部门扶持农村经济发展的贷款贴息政策相结合，既减轻了农户的经济负担，又减少了农信社的贷款风险。自2007年6月至今三年来，通过与扶贫、林业、劳动就业等部门的工作联系，累计为1.1万户农户争取贴息资金1361万元。

(四)把住关口，执行严格的操作流程

小额农贷从调查摸底到贷款收回整个流程中，有三个关键环节，也是三道风险关口必须严格把握。一是调查摸底关。主要把住两个真实性:一个是农户身份的真实性。要将农户的户籍资料、粮补资料、身份证与上户调查情况进行“四核对”，防止发生假、冒名贷款;另一个是农户实力的真实性。要在村干部的协助下对每户农户的生产经营、家庭收入、资产负债、诚实守信等相关情况进行实实在在的上户调查，不能为了省事图快走过场，更不能完全依赖甚至仅凭村干部的一面之词就草草了事，防止调查不实。二是资信评定关。首先要选准选好资信评定小组成员，要通过调查了解和平常工作掌握的情况，将一些在本村中有威望、为人正派、又支持信用社工作的村干部或村民推选为资信评定小组成员，组长则必须由信用社主任担任。其次，在每次召开资信评定会前，信用社主任和信贷员要根据调查摸底的真实情况，先逐户形成一个初步的评定意见，再按照公开、公正的评定程序由评定小组确定最后结果，防止评级核贷不当。三是贷款发放关。在发放贷款时，必须由农户本人持贷款证、身份证、存折到营业柜面办理，委派会计必须将农户的身份证、贷款证与信贷管理系统中建立的客户信息“三核对”一致后，由柜员办理贷款手续，并将款项转入客户预留的关联账户中，不能直接现金放款，防止柜员发放虚假贷款。

(五)发挥功能，运用先进的管理手段

过去小额农贷都是靠手工操作，管理手段落后，管理环节紧密性不强，管理漏洞多。2007年3月份，全省信贷管理系统上线以后，安远县联社及时组织全县员工认真学习使用信贷管理系统，充分发挥其功能作用，大大增强了信贷管理水平和风险防控能力，从小额农贷的调查摸底到贷款发放的诸环节中，每一步流程的后面都有技术的支撑，每一项技术的设置都围绕流程的风险防控，形成流程与技术环环相扣，共阻风险。比如，在防范假、冒名贷款方面，可以通过信贷管理系统中与公安部门联网的身份校验功能，对客户姓名、照片、身份证号码进行真伪验证;在防范一户多证方面，可以通过查验客户关联人信息进行确认;在防范评级核贷不当方面，可以通过查询客户信息中的家庭经营项目、经营收入以及历史信用记录进行确认。由于有科技的支撑，农户取得贷款证后，凭证就可直接到柜面办理贷款，柜员只要对客户提供的身份证、贷款证与建立的客户信息进行“三核对”后就可以发放贷款，办贷时间仅需2分钟。

(六)强化监控，建立有效的制约机制

构筑了从上到下、内部交叉、内外结合的全方位监控体系。一是联社对基层社监控。主要采取三种方式进行:第一是远程监控。由联社信贷管理部门通过核发贷款证和查询信贷管理系统中已建立的客户信息来监控各基层社是否按操作流程进行。第二是实地检查。联社组织工作督导组或由稽核部门经常深入基层进行实地检查指导，发现问题现场整改。第三是制度约束。联社制定了《小额农贷工作责任状》，各基层社信贷员对经办的每户农户评级核贷的真实性及合规合法性向信用社主任签订责任状，各信用社主任就全社情况负总责向县联社签订责任状，如因弄虚作假造成风险实行层层追责;联社制定《信贷人员业绩考核办法》，将信贷员的绩效工资与小额农贷的发展数量和发展质量挂钩。二是基层社岗位之间相互监控。首先是信贷员之间的相互监控，上户调查摸底的信贷人员至少要有2人才能进行，调查结果要2人共同签字确认才有效，防止因“单干”而暗箱操作。其次是柜员之间的相互监控，贷款发放时，委派会计是监督把关的主要责任人，在“三核对”无误后通过信贷管理系统向其他柜员发出贷款指令，由柜员通过核心业务系统与客户办理贷款手续，防止委派会计“一手清”产生风险。再次是信贷员对柜员的监控，贷款发放后，信贷员还要对柜员当天发放的每笔贷款的真实合法性进行跟踪确认。三是基层社对农户的监控。各基层社对农户在生产经营、贷款证使用、贷款用途、还贷还息等方面的情况进行实时监控、动态管理，每半年进行一次贷后检查，每两年进行一次贷款证年检，对于违反贷款管理规定的农户，及时调整其信用等级或取消贷款证，目前已取消了375户农户的贷款证，涉及金额755万元。四是接受社会监督。实行“一公开”、“二公示”。“一公开”，即公开小额农贷办事程序，并公布举报电话，每个信用社设置举报箱;“二公示”，即拟聘为评定小组成员和每户农户的评定结果分别在信用社、村委会和本村组的主要路口进行为期3～5天的张榜公示，群众无异议后方可确认最终结果。

二、取得的成效

(一)有效满足了客户需求

通过调查摸底，细分客户，针对不同层次客户的资金需求配备了不同的信贷产品，不仅全面覆盖了农村低、中、高端客户的资金需要，而且为农村信用社在竞争日益激烈的农村信贷市场争得了发展先机，夯实了发展基础。一是对于大多数生产经营规模较小贷款需求在3万元以内的低端客户，通过“小额农贷”产品予以解决，到2010年8月末，共对全县农户核发小额农贷证1.8万户，授信总额4亿元。二是对于生产经营规模较大、还款能力强、信誉程度高的中端客户，通过“文明信用农户”产品予以解决，将最高授信额度提高至10万元，共创评“文明信用农户”771户，授信总额5053万元。三是对于产业化、专业化水平较高，有的已组成专业合作社的高端客户，通过“农户联保、信用共同体贷款”产品予以解决，共对全县13个联保体46户农户、30个信用共同体144户农户分别授信贷款506万元和3755万元。通过上述信贷品种的组合进行，共对全县6.8万户农户中的1.9万户进行了授信发证，发证面为28%，授信总额达5亿元。谢隆兴是安远县镇岗乡罗山村村民，1992年开始种果，先后在农信社0.5万～3万元的小额农贷、5万～10万元的文明信用农户、200万元的信用共同体等不同信贷产品的贷款扶持下，产业由小到大，如今已发展成为集种植、收购、储存、加工、销售于一体，年收入达100万元的产业大户。富裕起来的他深情地说:“我与信用社交往十八年，受信用社扶助了十八年，贷款额从几千到几万乃至现在的几百万，每每在我最需要帮助的时候，总是有信用社在身边，信用社真是咱农民发家致富的贴心人啊!”

(二)扭转了经营困境

自小额农贷提升工作开展以来，各基层社在过去的小额农贷工作中普遍存在的“难贷款、难管理”现象有了明显的改变。一是信贷需求明显扩大。通过主动上门进行信贷需求调查、提高授信额度、增加信贷品种，激发了广大农户对小额农贷工作的参与热情和投资热情。安远县小额农贷的评级授信面由原来不足10%提高到现在的28%，其中有近40%的信用社发证面在35%以上，最高的达50%;过去总是抱怨没有主导产业、农户外出打工多、贷款需求不旺地处县城北部的9个乡镇，评级授信面也由原来的5%提高到目前21%。到2010年8月末，全县小额农贷余额达到3.6亿元，比提升工作前的2007年6月末增长4.3倍。二是资产质量明显提高。在提升工作中，注重诚信建设，哪里的信用环境好，哪里的信用程度高，提升工作就先在哪里开展，先对其评级授信，并结合文明信用农户和信用村(组)创评活动，使诚实守信的人优先享受更快、更优惠的金融服务，以此示范和引导广大农户增强诚实守信意识，如今主动归还旧欠、替家族成员归还旧欠、按期还本付息的人越来越多;同时，严格执行小额农贷操作流程，实施“一公开、二公示”的监督机制，从根本上遏制了过去普遍存在的“不给好处不贷款，给了好处乱贷款”现象，以及假、冒名贷款等违规违纪案件的发生，不仅增强了防案控案能力，而且还实现了信贷资产质量的根本好转。目前小额农户贷款到期本息收回率都保持在98%以上，不良贷款率只有0.5%，比提升前的存量小额农贷分别高35个、37个和降低56.5个百分点。到2010年8月末，全县信用社不良贷款总额为4747万元，占比为4.94%，分别比提升工作前下降3061万元和12.93个百分点。三是工作压力明显减轻。虽然信贷员在提升工作全面展开时，经常要牺牲休息时间上户调查、建立客户信息、开资信评定会等多项繁杂工作，但这是一种一劳永逸的工作，而且通过规范操作程序发展的客户大多是守信意识较强的优质客户，他们非常珍惜自己能成为信用贷款户这个来之不易的荣誉，有2/3的客户不用催收就会主动按期还款付息，比提升工作前多1倍，大大减轻了信贷员对到期贷款本息的催收压力。同时，各地村干部在亲眼目睹农村信用社在支持农村经济发展中所发挥的重要作用，都会主动参与到小额农贷工作中来，帮助提供信息、上户调查、开评定会、催收贷款等等。因此，虽然目前小额农贷户数和总额大幅增加，但信贷员的工作压力反而更轻了。

(三)拓宽了工作思路

虽然小额农贷工作只是单一的信贷产品，但是通过不断的实践总结、触类旁通，可以从这项工作中领悟、启发到更新的工作理念和更宽的工作思路。一是推行双层经营模式。在小额农贷得到全县上下员工一致认同可行的情况下，于2008年初开始整合全县的信贷资源，在联社营业部设立大客户中心，统管全县的大额贷款，各基层社专心做好小额农贷，不仅有效地贯彻了省联社的双层经营理念，而且为小额农贷工作的扎实推进奠定了思想基础。二是开办公职人员信用贷款。参照小额农贷工作流程，于2009年初制定了《公职人员信用贷款评级授信办法》，对全县公职人员开展信用额度在3万～10万元的评级授信工作，不仅得到了全县公职人员的高度赞赏，而且为农村信用社又开辟了一条值得探索的小额贷款之路，已对830名公职人员授信4027万元。三是开办商户自助贷款。为有效应对优质大客户的激烈竞争，通过简化手续，对中小企业、个私业主的大额贷款采取像小额农贷一样一次授信两年有效，并直接可在柜面循环使用授信额度的方式，稳定了一批大客户，共对全县165户大客户授信8169万元。四是创新信贷产品。在省联社的高度重视和技术支持下，创新推广了一个集贷款、存款、结算等功能于一体的信贷产品——百福惠民卡，目前已发行5532张、授信1.7亿元。

(四)提升了服务形象

在小额农贷提升工作中，各基层社信贷员变等客上门为主动上门，不再把贷款作为权力来使用，而是把它作为产品来经营，挨家挨户上门营销，农户想贷款不再需要凭关系、找熟人，甚至请客送礼，也不用担心贷款归还后能不能再贷的问题，彻底改变了农村信用社过去在农民心目中的门难进、人难找、脸难看、事难办的形象，社会各界对农村信用社工作作风的大转变和服务水平的大提升给予了高度评价。安远联社2008年和2009年连续获得了江西省农村信用社“支农服务先进单位”、安远县“十大金牌服务单位、十大金牌效能单位、先进驻县单位”和2010年度全国“最佳服务‘三农’贡献奖”等多项荣誉。

三、主要体会

(一)准确定位是做好小额农贷工作的“风向标”

小额农贷是农村信用社的老品牌、老话题，单从操作层面上讲，要做好它并不难，但自推广以来近十年的时间了，却一直是农村信用社的老难题，究其原因主要是市场定位不准，认识上存在误区。认为小额农贷点多面广、额小利少、管理难度大、经营效益低，加之农户抗风险能力差，小额农贷规模越大风险程度就越高，把主要精力都放在追逐大客户上，对小额农贷的发展顺其自然，缺乏工作主动性和积极性。虽然大客户在日常管理、收贷收息、完成经营任务等方面有明显的优势，但对于经济落后，大客户资源本来就少的地方来说，如果只盯大客户，不做小客户，那么久而久之就会没客户。而且农村信用社作为农村金融主力军，离开了对“三农”的支持，就背离了农村信用社的服务宗旨，农村信用社的生存发展也就成了无源之水、无本之木。目前小额农贷是农民最喜爱、最迫切需要的信贷产品，虽然额度小，但最能解决大多数农民的资金困难。而且对于缺乏做大额贷款能力的基层信贷员和资本实力、抗风险能力本来就不强的农村信用社来说，只有以做额度小、风险分散的小额贷款为主，才能保证农村信用社的风险承受能力和稳健发展;同时，随着农村经济的发展和小额农贷总量的不断扩大，小额农贷的规模效益也会越来越大，小客户也能扶成大客户，小额农贷一样能撑起农村信用社的发展大旗。

(二)理性面对是确保小额农贷质量的“双保险”

质量是小额农贷的生命线。要确保小额农贷质量，不仅要严格按小额农贷操作流程办事，而且要冷静思考、理性面对。小额农贷工作是一项长期、艰巨的系统工程，不可能一蹴而就。在实际操作中，要防止头脑过热，盲目追求表面效应和短期政绩，并且要采取科学合理的工作措施，才能既使流程执行更完美、更到位，又使质量保障更有效、更全面。一要从长计议做工作。由于基层社信贷人员普遍较少，有的社一个信贷员要包片三四个村上千户甚至几千户农户，如果时间要求过紧，基层社只能操之过急、走过场，因此，要准备用两年甚至更长时间才能基本完成调查摸底和评级授信工作，要给基层网点充分的时间。二要集中力量抓重点。在全面掌握辖内经济发展现状的基础上，集中全社力量，先对产业基础好、信贷需求旺、信用程度高、支持配合好的村(组)进行评级授信，起到示范引导作用后再逐步推开，如果工作一开始就分散力量、遍地开花、全面推进，反而会困难重重、顾此失彼。三要实事求是定任务。不能人为地拔高下达授信面和授信额的硬指标，要因地制宜、区别对待，经济基础好、信贷需求大的地方大量做，经济基础差、信贷需求小的地方尽量做，不能因完成死任务而胡乱做。四要客观实在看成效。农业是弱质产业，决定了农户是弱质客户，农业投入季节性强、生产周期长和靠天吃饭的特点，决定了农户按季付息、按期还款的不稳定性，因此在衡量小额农贷质量高低时，要客观地考虑到农户生产经营的固有特性，不能因此否定信贷员的工作业绩、否决小额农贷的可行性和怀疑农户的可信性。

(三)正向激励是加快小额农贷发展的“助推器”

有激励才有动力，正向的激励可以引导广大员工实现更高的目标。过去小额农贷推而不广、发展缓慢的主要原因是“吃大锅饭”，做多做少、做好做坏一个样，没有将小额农贷工作实绩与信贷员的收入挂钩，导致出现两极分化，一种是为了私利乱放款，另一种是怕担责任少放款。这种现状不改变，小额农贷始终难以摆脱困境、走出低谷，更谈不上做强做大。因此，必须全面推行绩效管理，将每个信贷员发展小额农贷户数、金额的多少和贷款到期“两率”的高低与其绩效工资紧密挂钩，打破大锅饭，多劳多得，少劳少得，才能极大地激发他们的工作热情，掀起小额农贷工作的新高潮。