农户贷款代理

第五节　创新支农产品———临海农村信用联社“助农保”^[19]

一个小法人的金融企业只有在产品、服务上不断创新，才能在竞争中立于不败之地，创新孕育活力。为解决农户贷款担保难问题，方便农民借贷，并有效化解担保链风险，临海农信联社推出了“助农保”贷款，经半年多的运行情况良好。

一、“助农保”贷款的出台背景及设计理念

在农户联保贷款基础上，2009年以来临海农信联社出台了农房抵押、林权抵押、商标权质押、土地流转使用权质押、渔船捕捞证质押等一系列支农创新产品，其实质是解决农民贷款担保难问题。但临海农信联社在思考，除了农户小额信用贷款，能否研发一种使农民贷款不用找担保的品种。

2010年年初，在“走千家访万户活动”中，临海农信联社组织信贷等部门深入基层信用社进行专题调研，提出了与担保公司合作以村为单位批量担保的思路。临海农信联社就把该贷款命名为“助农保”贷款，着手贷款实施细则等的制定。

所谓“助农保”贷款就是以行政村为单位，在对村民综合授信基础上，经担保公司审核，为符合条件的农户一次性批量担保，借款时信用社让利10%的利息作为客户保费补偿，农户无须找担保人的贷款。

二、出台“助农保”贷款的现实意义和可行性

“助农保”贷款涉及农信社、担保机构、农户三方，是一种新型合作的关系，既有合作的基础，又有可行性，能够创造“三方”共赢的局面。对促进现有资源的充分利用，解决农户担保难、贷款难问题，改善农村金融环境，支持“三农”发展和社会主义新农村建设都具有深远的意义。

对于农村信用社来说，一是解放生产力。信用社通过与担保机构的新型合作，实现了贷款批量担保操作，大大解放了“生产力”，提高了放贷效率，从根本上改变了贷款模式，将贷款调查工作重心前移，贷款发放工作可由信贷内勤甚至柜员完成，释放出的生产力可用于大额贷款调查、客户维护、贷后管理等工作。二是有效解决贷款担保问题。农民贷款担保存在互保、连保、担保能力不足等问题，通过引进担保机构，破解农民贷款的担保链问题，提高信贷资产质量，进一步巩固农村信贷市场。同时避免农民有钱不愿意存入信用社，担心在担保的情况下钱被处置，影响存款客户流失。三是引进第三方贷款监督。担保机构作为利益相关方，必然对农信社的授信进行监督，从侧面提高农信社的授信质量。四是通过与有较强担保实力的担保机构合作，提高了农户贷款的担保能力，做到了贷款的及时收回，挽回了潜在的贷款损失，降低贷款不良率，实现更加稳健的经营，理论上说让利合作实现了农户贷款的“零风险”。五是通过新型合作，采取阳光授信，提高了授信的透明度和准确度，确保了对诚实守信农户的充分授信，减少了存在不良记录农户获取贷款的机会，打击了农村贷款的歪风邪气，促进农村信用工程的建设。

对于担保机构来说，一是担保机构通过与农信社合作，采取批量式担保，降低担保机构运作成本；二是为广大农户提供担保，担保风险分散；三是扩大占领了农村市场，增加了营业收入，形成了长远经营的基础，因此对担保机构来说，这是拓展业务实现跨越发展的重要机遇。

对于农户来说，一是通过新型合作，农民贷款不再需要找保证人，也无须提供抵押，这将是农村金融史上重要的变革，彻彻底底、实实在在地解决了农民贷款担保难的问题；二是新型合作通过农信社让利，实际上并未增加农户贷款实际的资金成本，同时大大简化了贷款手续，缩短了农户取得贷款的时间，增强了农户取得贷款的自信，拉近了农户与农信社的距离。

当然，“助农保”贷款也存在一定的风险，特别是在担保公司的选择和对担保公司经营情况的监督，以及担保总量的控制等方面都应予以高度关注。给担保公司的费用，有待当地政府的支持。

三、“助农保”贷款的主要做法

阳光授信。以农村信用工程建设为基础，临海农信联社根据农户经济档案结合实地调查，通过行政村、信贷责任人、信用社主任三级组成授信评定小组，对辖内农户进行信用等级评定，核定授信额度，并以行政村为单位，将授信清单交担保机构审查。由于授信评定小组由多方组成，授信的透明度和准确度能得到保证。

批量担保。担保机构对授信清单进行审查，根据审查结果对清单作相应调整，对于不符合条件的农户采取降低授信额度或取消授信等措施，并对最终审定的农户出具不可撤销的独立保函，提供批量式担保（农户无须提供反担保）。同时，规定贷款本息3%直接与信贷责任人挂钩。通过担保机构第三方对授信监督审查和责任挂钩，有效防范了信贷人员的道德风险。

贷前调查。信用社根据农户申请额度大小综合运用多种方式进行贷前尽职调查。重点调查借款用途的真实性、贷款额度的合理性、还款来源的可靠性、贷款期限的可行性、收入来源的稳定性及违约风险的可控性等，而不能以担保机构的担保替代借款人的信用状况。

成本控制。各信用社按临海农信联社贷款利率定价相关规定，让利0.12%帮助农户支付担保机构的手续费，不增加农民融资成本。虽然信用社让利，但贷款质量得到保障，减少了贷款损失及相关费用支出。

合同签订。根据农户申请签订合同，在借款合同中约定：担保单位代偿后有权向债务人追索债权及相关费用。

临海农信联社于2010年9月，完成了枟“助农保”贷款实施细则枠枟“助农保”贷款用户指南枠的制订，及担保公司枟合作协议书枠的签订、试点村选择和授信工作。10月，举行了“助农保”贷款启动仪式。截至2011年6月，已与9家担保公司合作，在辖内农村网点全面推行，第一批实施了43个行政村，授信4280户、39360万元，贷款余额3402.27万元，受到了农户的一致好评。

四、“助农保”贷款启动后各界反应

“助农保”贷款启动后引起了各界广泛关注，并得到了高度肯定。一是受到媒体的极大关注和专家的好评。2010年10月29日新华社记者看浙江发了枟浙江临海农民用“信用”贷款可免担保枠通稿。省政府办公厅的枟昨日要情枠、临海市政府的枟临海信息枠，以及临海、台州两级党报、电视等新闻媒体等给予了报道。浙江大学范柏乃教授赞誉其为独特的农村金融产品创新、真正惠民的民生工程。二是得到省联社业务处、台州办事处的指导和鼓励。三是受到人民银行、银监领导的肯定。人民银行上海总部刊物报道了临海农信联社的“助农保”贷款，有关领导提议在全省推广。台州银监的刊物也予以报道，受到了台州银监分局和临海办事处领导的肯定和支持。四是受到地方党政领导的肯定和大力支持。台州市政府分管金融副市长批示：临海开通农户“免担保”绿色通道，是一个对农户、农村信用联社和担保机构三方共赢的模式，对有效破解“三农”融资担保、抵押难题，改善农村金融环境，支持“三农”事业发展和社会主义新农村建设具有深远意义。五是受到广大农户的欢迎。临海市作为全省首批七个金融创新示范县之一，临海市党委、政府十分重视农村金融工作，对“助农保”贷款十分看好。

创新这项工作，是农村金融机构发展的必然选择，同时，风险防范也将是一个永恒的话题。临海农信联社在推行“助农保”这一新产品的同时密切关注潜在的风险，真正达到了业务发展、客户满意、风险可控。

【注释】

[1]*本文系浙江大学经济学院“小额贷款技术可复制研究”课题组成果之一。该案例表明国际先进的个体微贷理念，技术同样适应中国且可以成功地本土化。本文有所修改。

[2]本书所讨论的弱势群体是指一般弱势群体中有一定劳动能力且愿意劳动但启动资金或流动资金严重缺乏、求助无门的微小企业主、个体工商户，其构成主体主要是失地、离土农民或其他部门分流人员。

[3]有关港口城市信用社情况，详见史晋川、孙福国：枟市场主导型兼并：化解区域性金融风险的有益尝试———浙江台州银座城市信用社兼并港口城市信用社评析枠，枟银座金融论坛枠1999年第1期，第15页。

[4]根据枟台州市路桥区统计年鉴枠（2001）有关数据整理而成。

[5]现发展为泰隆银行且已跨区域经营，在杭州、舟山等地开有分行。泰隆城市信用社、银座城市信用社两者同位于台州市路桥区，相隔仅数百米，足以想象彼此间竞争的程度。但这种竞争成了促进各自经营管理制度不断更新的内在动力。

[6]2008年又相继成功引进了招商银行、中国平安战略投资者入股，实力进一步增强，公司治理结构进一步优化。

[7]小本贷款是2005年年底台商行与IPC合作时所用的名称，旨在初次向正规金融机构申请金融服务的客户强调贷款只能用于生产性目的，下文中出现的小额贷款与此意义相同。

[8]在调研究中所接触到的有贷款的个体工商户、微小企业主无不喜形于色，纷纷表示出朴素的感恩之情并表示一定要争气做好生意，按时还款；其中外省来台州务工人员更是视获得台商行贷款为此生的莫大荣耀，其户口所在地亲戚朋友得知此事也深感惊讶。小本贷款中为数不少系外来务工、创业人员。事实上，微小贷款需求者其资金的边际收益率远远高于大额贷款需求者，有无数经济活动能给微小企业带来100%以上的投资回报率；同时他们一旦获得启动资金便使得业主乃至全家老小本已沉没的人力、吃苦耐劳等宝贵的资本与货币资本有效融合，由此产生的效果是局外人难以想象的。

[9]在台商行玉环支行的调研中有多个客户对信贷员巧妙回绝客户请客、退还礼品感动不已，纷纷表示简化、阳光化的运作远好于其他机构名义上的低利率，因此而主动从其他商业银行搬家来台商行的客户不计其数。

[10]所谓“脚勤”主要体现在三个方面：一是乐于提供延伸服务。提供延伸服务的结果，一方面是真正帮助客户解决了一些经营上、生活上的难题，拉近了彼此距离；另一方面则能够身临其境地深入感受和细致观察客户的真实经营情况。二是勤于保持日常联系。在联系频度上，台商行实施严密的计划管理。但具体的联系方式则鼓励工作人员因人而异、因情况而异。在这个过程中，往往有机会与客户的同行、合作伙伴、客户的客户甚至客户的竞争对手直接接触，这样就可以掌握到大量的第一手材料。三是善于当好客户顾问。掌握着大量经营信息、管理信息、行业特点和职业特点等行业信息的信贷人员常常成为客户的免费咨询顾问，在日常交流沟通过程中，信贷人员也把银行审慎经营的一些做法和特点介绍给客户以唤醒其守信意识。以此为切入点，往往能够得到企业的一些深度信息，而这恰恰是报表所不能反映的企业经营管理的真实情况。

[11]调研中每当询问“为何不去其他金融机构贷款而愿承受较高利率来台商行求贷”时，答案高度一致：找符合要求的担保难且是件丢面子的事，台商行利率虽稍高，但易得且手续简单，综合其他银行贷款过程中所付出的，则还是合算的；同时小生产者分散，合作意识差、彼此间经常相互攀比、喜欢接受邻里不认识的信贷员服务，客观上难以组成联保小组。

[12]如信贷员午后去调查一家快餐店，要查看客户抽屉中的现金，因为这个现金大致表明这个客户中午的营业额，并可以与客户所说的营业额比照、与客户早上去菜市场进货的花费比照，这就是营业额的交叉检查；又如：信贷员据客户贷款申请内容去现场查看近期电表、水表使用及费用交纳情况，业主手机通话情况并由此随机抽查业主生意上与上下游客户间的交往情况。

[13]台商行系国内第一家与IPC合作单位且时间长达2年，现在的台商行小额信贷员至少需经总行专业培训师理论培训2个月后（期间有四大类、61门培训课程），再到支行由导师一对一实践至少达3个月方可能成为合格的小额贷款信贷员。

[14]*此文由浙江江山农村合作银行办公室提供，原文系江山农村合作银行周涛行长在2011年11月18日在杭州举办的第二届中国区域金融高峰发展论坛交流稿，该案例说明团体贷款技术在我国农村地区具有一定的推广价值。

[15]*本文系中国邮政储蓄银行嘉兴分行副行长陈铁中提供，文中有些观点参考了浙江省金融研究院、浙江大学金融研究院兼职研究员何嗣江博士在中国邮政储蓄银行浙江省分行2010年8月组织的行长培训班授课内容。此案例表明：团体贷款模式、个人贷款模式可以相互融合，共同促进“政府、银行、微企、农户”良性互动。

[16]“两新”工程：指现代新市镇和城乡一体新社区（简称新市镇和新社区）建设工程。其中新市镇是广大农村地区的经济、文化和生活服务中心，是城乡联结的纽带和中间环节，也是统筹城乡发展的基础性节点。新社区是指按照统筹城乡发展的要求，借鉴城市社区建设和管理理念进行规划建设的新型农村居民集中居住区。

[17]“三度”原则：风险容忍度———信贷员所辖贷款逾期率持续3个月超过2%，将采取停职催收贷款的手段进行风险控制；违规容忍度———经查证信贷员只要出现一次违规、违纪现象，即刻调离信贷队伍；失信容忍度———准客户、客户出现逾期或逾期迹象，及时收回贷款或启动24小时应急预案，借助镇、村甚至采取法律手段进行突击式催讨。

[18]*本文系浙江临海农村信用合作联社办公室提供。

[19]*本文系浙江临海农村信用合作联社办公室提供。