宁波市小额贷款公司的发展现状

（一）贷款业务发展较快,业务经营灵活高效

宁波市各小额贷款公司结合地区情况、市场环境和自身发展,积极探索,灵活经营。由于各小额贷款公司是由当地民营企业发起设立,股东对当地经济情况、市场情况清楚,信息较为对称,因此其办理贷款的手续简便、快捷,并创造性地推出了一些便利的贷款品种,受到微小企业和农户的一致好评。宁波市小额贷款公司综合运用抵押、质押、担保、互保、信用等贷款方式,因人制宜,灵活机动,如不少小额贷款公司对于客户已经抵押给银行但没有抵足尚有剩余的抵押物也给予贷款。如,江北佳和小额贷款公司通过以“日湖金论商务区房屋租赁收益权”质押的方式向宁波家甬房屋租赁有限公司发放350万元贷款,及时解决了其流动资金不足的问题；出于对宁波万创电子有限公司抵押物不足而急需资金现状的考虑,佳和小额贷款公司又为该公司设计出以“浙江吉利汽车零部件采购有限公司的应收账款”为质押物的贷款模式,向该公司提供质押贷款；奉化爱伊美小额贷款股份有限公司推出委托贷款、票据贴现、个人贷款、公司贷款、保证贷款及抵（质）押贷款等贷款业务。实际操作中,各小额贷款公司能够进行灵活利率拆分管理,例如,点对点、时对时、日对日的信贷计息,整贷整还、整贷零还、零贷整还、零贷零还等灵活的贷款管理。

（二）运作管理规范审慎,风险控制较好

宁波市小额贷款公司在申请、审核、批准、注册、开业及日常监管过程中构建了严密的风险防控体系,监管到位,风险控制机制较为完善。

首先,各县（市）、区在选择小额贷款公司的主发起人上严格把关,优中择优,从源头上为小额贷款公司的稳健发展奠定了基础。根据浙江省《小额贷款公司试点登记管理暂行办法》,宁波市部分县（市）、区还相应分别设定了不同的限定条件。如,宁海县在规定主发起人净资产5000万元以上、净资产负债率不高于70%的同时,要求发起人企业三年累计利润总额达到1500万元以上,企业2005年至2007年累计实缴税费在2000万元以上。民营经济最发达的慈溪市要求更为严格,要求主发起人单位首先必须是慈溪市级和谐企业,净资产不低于8000万元,资产负债率不高于60%,而且连续三年盈利达3000万元宁波首家小额贷款公司呼之欲出。

其次,各小额贷款公司股东素质相对较高,在制定公司发展目标时,都把风险控制放在首位,高瞻远瞩,不盲目追求短期暴利,对投资回报的预期也较为理性。各公司都聘请了有银行从业背景的职业经理人担任高管,确保了小额贷款公司在组织架构、经营管理方面的规范性和健全性。如,宁海华信小额贷款股份有限公司聘请了有多年银行工作经验的冯在中担任总经理,有了专业业务“掌舵人”,宁海华信按冯在中熟悉的银行模式操作小额贷款公司的具体借贷业务。

最后,各试点公司不断加强内部控制,健全贷款管理制度,明确贷款流程、操作规范和奖惩机制。如,每家公司放贷前都会对客户进行调查走访,以防范风险；海曙永鑫小额贷款股份有限公司还建立了贷审委员会机制,严格控制经营风险；宁海华信小额贷款股份有限公司每向客户放一笔贷款,都先请贷款企业的开户银行帮忙查询征信记录,以控制风险。

（三）贷款手续简便,贷款利率合理

宁波市小额贷款公司审批高效,放款高速,甚至有的对于早上递交贷款申请的客户,下午就能发放贷款,如,余姚舜宇汇通小额贷款公司不断简化业务流程,缩短客户贷款等待时间,在客户向公司提交有效相关资料后2天内即可获得贷款。而对于贷款时间短、信誉良好的企业,公司甚至可以在半天内将贷款资金发放到位。

小额贷款公司的贷款利率远高于商业银行的利率水平。宁波市各小额贷款公司的平均年利率为9.55%~19.70%,低于当地民间融资的利率,期限以3-6月居多。在发达县域,资金主要投向县域内或其城乡结合部的小企业、微小企业,而其贷款用途也多以短期资金需求、临时性资金周转、货款垫付等短期、超短期资金利用为主,超过一年期的贷款很少。

（四）组织机构较为完善

试点的11家小额贷款公司均设有董事会、监事会,下设部门较为完善。虽然小额贷款公司本身规模不大,但是其组织架构完善,具有较为规范的现代企业制度。如,宁海县华信小额贷款股份有限公司具有完善的组织机构,现有员工11人,其中从事信贷业务人员的大多是金融专业人士,有一定的从业经验。公司设有信贷业务部、信贷管理部、财务部和办公室四个部门；业务运作的各类凭证、合同文本、业务科目、账表账册全部按照银行管理体系运营；业务流程、调查、审查、审批、管控措施、个人岗位职责、规章制度办法同国家政策方针和金融法律法规相衔接。江东区韵升小额贷款股份有限公司还下设五部一室,其中业务部规模最大,包括业务一部、业务二部、业务三部,主要承担贷款项目调查、业务拓展等职能。在防范风险方面,该公司设立了风险管理部门,主要承担风险审查职能,同时建立了贷款审查委员会,承担贷前资信调查、贷款项目省查、风险审查等职能。

（五）注重客户网络建设

宁波市小额贷款公司客户来源多样化,有的依托股东,由股东介绍信用良好的客户；有的依托行业协会,向会员企业发放宣传资料；有的依托合作银行；有的加强主动营销,创新宣传载体。如,海曙区民营个体协会携手海曙永鑫小额贷款公司拓宽融资渠道,双方在合作协议中约定：凡是民营个体协会会员单位,一律享受两项待遇,即办理贷款审批时间缩短30%,贷款利率按同期同类贷款利率享受9折优惠。截至2009年4月底,海曙区民营个体协会和永鑫小额贷款公司共收到企业贷款咨询320次,为近200家企业提供了融资服务,融资总额超过1.5亿元。仅2009年2月,民营个体协会为“永鑫”牵线20多家资信良好的会员企业,成为其首批受贷对象。为了更好地扶植和发挥区域融资企业的优势和作用,永鑫小额贷款公司作为海曙区民营个体协会理事单位,为进一步开展融资服务进行新的尝试。此外,海曙永鑫小额贷款公司、宁海华信小额贷款公司、奉化爱伊美小额贷款公司、江东韵升小额贷款公司等率先建立了网站,遵循主动营销战略,创新宣传手段,加强营销力度。