中国银行保险的宏观效益

第三节　中国银行保险的宏观效益

银行保险的持续健康发展不仅对保险业意义重大，还对整个金融体系改革，乃至国民经济产生重要影响。

一、对中国金融体系改革的意义

21世纪是中国金融创新的世纪，尤其是中国加入世贸组织后，如何适应世界经济、金融潮流，积极应对来自各方的挑战，是当前金融业亟待研究和解决的重大课题。相对于发达国家，中国的金融体系过度依赖银行系统。截至2006年6月底，中国银行业总资产超过40万亿元；在所有金融资产中占比超过90%；全部金融机构的存贷差继续扩大，2003年、2004年和2005年分别达到49059亿元、63161亿元和92472亿元。同时，全部金融机构的存贷比由2003年的75%下降到2004年的74%和2005年的68%（李仁杰、王国刚2006）。在这样的金融结构下，一旦银行业出现问题，整个金融体系将面临巨大的风险。发展银行保险，既有利于保险业自身做大做强、更好地服务于国民经济；又有利于分担中国银行业流动性过剩的压力，帮助银行业转型改制，增强银行业的竞争力，维护国家金融体系的安全；更有利于通过深层次的银保合作，打造具备综合竞争力的金融集团，提升中国金融业的整体实力。

二、对解决“人口老龄化”问题的意义

我国目前深化养老保障制度改革所面临的现实情况是：工业化尚未实现，人口老龄化提前到来，现行管理制度不完善，国家财政负担越来越重，面临严重支付压力等，养老保障制度改革势在必行。2005年12月，国务院发布《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（［2005］38号）文件，文件对基本养老保险制度进行了改革和调整。2004年5月，一部三会23号令明确了DC型企业年金的制度框架。在实施分业经营的金融体系模式下，现有企业年金运作流程复杂，角色分散，且不同资格的机构之间的IT系统缺乏统一的平台和接口标准，导致协调沟通成本和经营成本较大，制约了企业年金市场初期的启动。通过深层次的银保合作，形成金融集团，提供一揽子服务，有助于降低DC型企业年金的制度运作成本。

三、对房地产业健康发展的意义

商业按揭保证保险是银行保的重要业务领域之一。美国的经验表明，商业按揭保证保险快速发展，一方面有助于降低按揭首付率，并降低按揭保证保险的价格，帮助尽快实现“居者有其屋”的社会目标；另一方面，为MBS的发行者提供更多合格的按揭贷款，极大促进了当时按揭贷款二级市场（即MBS市场）的发展，并成为房地产金融体系的重要组成部分。

表10-5　2004～2005年中国工商银行手续费及佣金收入　单位：人民币百万元

资料来源：中国工商银行股份有限公司2005年度报告。

表10-6　2004～2005年中国建设银行手续费及佣金收入　单位：人民币百万元

续表

资料来源：中国建设银行股份有限公司2005年度报告。

表10-7　2004～2005年中国银行手续费及佣金收入　单位：人民币百万元

资料来源：中国银行股份有限公司2005年度报告。

【注释】

[1]没有披露是否扣除偿付能力额度成本。

[2]2004～2005年大中型寿险公司银保业务的内含价值贡献率一般在0.2%～2%之间。

[3]规模保费为毛承保保费、保单费收入及保费存款三者之和。

[4]2004～2005年大中型寿险公司个险业务的内含价值贡献率一般在90%～95%之间。