关于支持非粮棉油产业化龙头企业

关于支持非粮棉油产业化龙头企业 存在问题及对策建议

管海宁　刘新文　杨　博　王惠玲

今年年初，我行确定专题并组织课题组，对近年来支持非粮棉油产业化龙头企业情况开展调研，掌握了支持现状，分析了存在问题，提出了相关对策建议。

一、支持非粮棉油产业化龙头企业现状

自2009年以来，我行立足本市资源优势，围绕草畜、苹果、瓜菜三大产业和紫花苜蓿、肉牛、肉绒羊、生猪、苹果、瓜菜、全膜玉米七个百万工程建设，不断加大对非粮棉油产业化龙头企业贷款营销和管理力度，三年来，累计向从事上述优势产业购销及加工的19户企业发放非粮棉油产业化龙头企业贷款16.9亿元，截至2012年年末贷款余额为7亿元，占全行贷款总额的17.12%，其中流动资金贷款6.33亿元，固定资产贷款0.67亿元，贷款无逾期，无欠息，无展期。目前，企业经营情况良好，生产规模稳步扩大，市场竞争力不断提升，拥有的固定资产总值已达13.2亿元，从业人数达29564人，2012年累计实现销售收入25.91亿元，净利润1.95亿元，创汇5775万美元，上缴税金3951.3万元，为实现当地农民增收、剩余劳动力就业及农业农村经济发展做出了积极贡献。

二、存在问题

一是企业自身实力较弱。一方面，部分企业管理机制和财务体系不够健全，内部管理水平不高；另一方面，企业信息化基础薄弱、人才匮乏、信息处理落后，企业生产、成本、库存、采购、资金、市场等信息流无法实现及时收集、分析和共享，存在信息不畅，开拓市场能力较弱等方面的问题。同时，企业抵押担保物不足，有5户企业为租赁土地经营，难以落实第二还款来源，抗风险能力不足。

二是资源较为匮乏，企业生产成本较高。由于当地农产品种植面积小、分布散，产量低且质量较差，大部分企业生产原料从外地购进，直接增加了生产成本，导致竞争力不强，利润空间缩小，迫使部分企业不得不在外地加工生产，造成资源浪费。尤其在籽仁加工行业，这个问题显得尤为突出。

三是我行贷款准入门槛较高。首先，出于降低信贷风险的考虑，近年来，总行对非粮棉油产业化龙头企业的贷款条件把关较严，按照龙头企业级别，对企业信用等级、贷后资产负债率、流动比率、总资产、年销售收入、产销率、销售利润率、担保抵押、市场竞争力等指标提出了更为严格的要求，使部分新建或经营期较短的龙头企业获得我行信贷支持的难度进一步增大。其次，我行贷款审批流程较长。根据农发行相关规定，一般中小企业出于成本考虑，融资需求一般在300万元到500万元左右。我行上报一笔小企业贷款，同样要进行信用等级评定和授信、调查、审查、落实抵押担保等环节，与上报一笔几千万元的贷款手续和流程是一样的，因此导致信贷员对营销中小企业贷款的积极性不高。

四是客户营销能力有待提高。通过调研我们发现，在新客户营销中，各行与政府、发改委、财政、农业等部门以及重点客户的横向衔接不够，对区域经济发展规划、农业和农村经济发展情况等涉农资料的搜集和研究不深不透，对国家产业政策、环保政策、资本金要求、行业发展状况分析不够、把握不够准确，致使符合贷款条件的项目不多，评估调查质量有待提高。另外，尽管目前我行从事客户信贷的人员达到43人，但真正熟悉政策规定并能够独立办贷的人员不多，人员年龄和知识结构老化，业务素质参差不齐，一定程度上影响了客户营销的质量和效率。

三、支持路径选择

（一）严格把握支持重点。紧紧围绕国家的重大支农部署和农村改革发展的重点领域和薄弱环节，以提高农业综合生产能力和改善农民生产生活条件为出发点，优先支持有利于增加农民收入、改善农村环境、提高农业比较效益的领域，优先支持低碳经济、循环经济和朝阳产业加快发展；重点支持财政实力较强、负债水平合理、资源禀赋较好的贷款项目。

（二）着力支持特色优势产业的发展。围绕支持全国特色农产品生产加工与外贸出口基地建设，重点支持果蔬、籽仁加工，农副产品深加工，中药材等特色优势农业产业，积极支持符合国家政策导向、产业关联度高、行业带动力强、就业吸纳力大、成长性好的产业化龙头企业和加工企业，大力支持以农副产品加工为主的龙头企业发展订单农业，加大对加工企业的规模化、标准化生产和循环经济、绿色产品、名牌企业产品的支持力度，不断提升产业发展的层次和水平。结合实际和区域发展规划，因地制宜地支持农业小企业发展和农业科技成果转化。

四、对策建议

（一）坚持区别对待、择优扶持的信贷政策，积极优化客户结构。对生产经营正常、发展前景较好、市场占有率高的企业积极给予信贷支持，帮助企业做大做强，特别是对苹果收储和贸易、籽仁加工、果汁生产等企业，在风险可控的前提下，适度增加信贷规模，扶大做强甘肃通达果汁公司、陇东农副产品公司、庆发绿色食品公司等年销售收入过亿元的企业。要认真落实近年来历次贷款风险排查和客户分类排队的通报要求，对生产经营量小、无发展潜力的企业及时予以退出。

（二）实行有保有压的信贷政策。当前，要优先保证续贷项目资金需求。农业小企业贷款重点支持吸纳就业能力强、对农民增收有明显带动作用的特色农业、绿色农业和现代农业。要限制支持高耗能、高污染项目，限制支持环评不达标、不符合所属行业生产标准体系的客户。对生产经营不善、连续亏损、扭亏无望的一般客户和产能过剩行业劣质企业，要逐步收回存量贷款，不再发放新贷款。

（三）切实加强客户营销和服务。完善贷款营销中心管理，落实客户营销责任，根据政府经济发展规划和重点项目建设计划，及时跟踪并分类排队项目，择优遴选和洽谈具体项目，了解资金需求，针对不同客户和不同类型项目的需求特点，提供个性化的金融服务方案。要加强高层营销和联动营销。对重大项目，成立由行领导负责的营销小组，集中力量共同营销。要切实提高办贷效率，确保不在客户条线上耽误贷款办理时间。对成长性强、带动面广、有核心竞争力的黄金客户和优质客户，优先办理授信和用信，积极帮助优质客户争取财政补贴、享受国家产业优惠政策；对基本面较好、信用记录无劣迹、发展潜力大、有订单但暂时出现困难的企业，继续给予信贷支持；对暂时出现现金流紧张的企业，可视情况给予适当展期。

（四）在防控信贷风险上狠下工夫。一是严格规范信贷准入。严格遵守国家产业政策、区域政策、宏观调控政策和监管部门的监管要求，认真执行相关准入制度，不随意降低门槛。审慎选择承贷实体，严禁向融资过度或偿债能力下降、资本金不足、管理不规范的公司贷款。对我行贷款占企业贷款总额50%以上的，原则上要在我行开立基本存款账户。二是提高担保覆盖水平。各类贷款特别是商业性贷款要从严控制信用贷款方式，对缺乏第二还款来源的贷款要审慎营销；要落实民营企业法定代表人和主要股东为贷款提供个人资产抵质押和承担无限连带担保责任的制度，严禁我行贷款企业之间互保；要不断创新担保方式，积极探索不动产抵押、动产质押、权利质押、应收账款质押、保理、保函等担保方式，有效解决企业风险防范措施不足的问题。三是加大风险监控力度。注重风险排查的贷前环节，重点放在日常业务办理过程中的检查，针对贷款批复条件、风险防范措施、法律合同文本、贷款支付手续等，严防因工作不认真而导致发生低级、常识性的操作风险。对商业性短期贷款重点排查企业财务状况、经营管理、股权变动、对外投资及现金流等情况，防止客户出现市场风险和道德风险；对中长期贷款要排查资本金到位、工程进度、资金走向、土地出让归集等；对集团客户要排查用信额度、相互担保、集团资金链、结算资金占用等情况。

（五）积极争取政府支持配合。建议有效利用我行开办政府平台贷款的有利时机，加强与政府及有关部门的沟通协调，争取政府能够出台支持企业发展的优惠政策，如将目前部分企业租赁经营所占土地出让给企业，以壮大企业资金实力，解决企业融资难，银行难融资，银企发展中瞻前顾后的疑虑。