加强银行业顶层设计

加强银行业顶层设计

刘明康　中国银行业监督管理委员会主席

尊敬的俞书记，各位嘉宾，女士们，先生们，早上好！今年是“十二五”规划的开局之年，站在30余年改革开放辉煌成就的新起点上，我们面临着调结构、促转型、谋科学发展等一系列的艰巨任务，其困难程度、复杂程度并不亚于我们之前走过的30多年。中国不仅需要有一个强健的金融体系，而且我认为，需要在经济社会管理的各方面搞好顶层设计和加大执行力。下面，简单谈几点认识，和大家一起来磋商。

刘明康演讲

一、我国银行业改革发展取得深刻变化。

近年来，在中央的强力推动下，金融改革开放已经步入深水区。经过八年多的审慎引导，我国银行业经受住了百年不遇的国际金融危机的冲击和考验，从内在机制到外在形象都发生了很大的变化，特别是在运营机制和管理效率方面出现的可喜转变尤为难得。

第一是经营效率大幅提升。截至2010年底，银行业金融机构贷款比2003年增加了3倍，但资产利润率增加了10倍，达到了国际良好银行水平。这些利润来源之一，是对成本的有效管控。一个典型的例子是，全球市值最大的银行工商银行成本收入比从2000年超过60％的水平下降到2010年的30％左右。

第二是风险防控能力显著增强。主要商业银行不良贷款余额和比例分别从2002年末的2.28万亿元和23.61％（四级分类口径），下降到2010年末的3 646亿元和1.15％（更为严格的五级分类口径）。商业银行整体加权平均资本充足率从2003年末的- 2.98％上升至2010年末的12.2％，所有商业银行的资本充足率水平全部超过8％的监管要求。更为重要的是，商业银行已经有了资本约束意识和持续补充资本的内在动力。所有商业银行拨备覆盖率已从2002年末的6.7％提高到2010年末的218.25％，贷款拨备率达到2.41％，并且提足拨备抵御风险已经开始成为银行股东、董事、高管的普遍共识。

第三是收入来源日趋多元化。2010年，上市银行手续费及佣金净收入较上年增长超过30％，增幅比2009年提高7个百分点以上，建设银行等的手续费及佣金净收入占营业收入的比重已经从2002年的4％上升到20％，银行业主要依靠利差的盈利模式正在悄然转变。令人欣喜的是，手续费及佣金净收入的增长，主要来源于新业务领域的良好拓展。截至2010年末，商业银行信用卡有效发卡量超过2亿张，相当于全国每6个人中就有一个人拥有一张信用卡，而且卡均透支额度比上年增长近40％；理财产品发行额度大幅增长，仅工商银行2010年对公和个人理财产品销售额就达到4.5万亿元。

在看到成绩的同时，我们必须客观看待我国银行业存在的问题。邓小平同志1993年曾指出，发展起来以后的问题不比不发展时少。事实已经证明了他的正确。

二、从战略高度推动银行业转变发展方式。

胡锦涛同志强调，加快转变发展方式，是适应全球需求结构重大变化、顺应我国经济社会发展新的阶段性特征的必然要求。我国银行业必须保持清醒的头脑，以更加宽广的视野、更加前瞻的思维，抓紧从战略入手，推动加快发展方式转变。

第一，必须持续推进业务分散化经营。2010年国内非金融部门在股市和债市上的直接融资已经占到融资总量的1/4，融资结构多元化发展是大势所趋。当然，其中的问题也不少。在银行传统业务模式发展潜力逐步下降的情况下，银行必须从现在起就着手做好三门功课。一要更加注重对小企业和微小企业的金融服务。随着直接融资市场的快速发展，大型优质企业融资将与信贷资金渐行渐远。商业银行必须严格坚守授信集中度底线，从“傍大款”、“垒大户”的传统发展模式中走出来。近年来，商业银行已经开始了这方面的探索，并取得初步成效，不少做得较好的银行2010年零售贷款已占到30％—40％。这些银行的实践充分表明，支持小企业可以给银行带来风险分散和边际效益的增加，特别是灵活的风险定价往往使服务小企业能力较强的银行在竞争中更胜一筹。二要更加注重个人金融服务。适应个性化需求的个人金融服务，是新的利润增长点。值得期许的服务领域包括因应老龄化趋势，提供简单方便、值得信赖、长期具有正的风险调整收益率的金融理财产品；也包括因应国内中产阶层壮大趋势，增加全球资产管理组合多元化产品；更包括因应拉动消费的需要，在丰富金融产品以支持物质产品生产与消费的同时，创新金融产品以支持文化、旅游等精神产品的生产与消费。三要更加注重把握直接融资市场大发展中的战略机遇。充分利用银行遍布全国的网点和便捷的电子网络，全面发挥专业人才相对丰富等优势，努力做好结算、清算和托管等领域的配套服务，并成为相关金融产品的优质代销人和管理人。

第二，必须加强尽职调查能力，善于精选客户。总体上看，我国经济增长机会和挑战并存。客户的操守和公司治理有的在进步，有的在退步。这就要求银行讲求认真作风，学习和借鉴现代化的客户精选方法，做好尽职调查，有所为、有所不为。这种精选在各行各业中都应推进。

第三，必须持续推进提升有理有据、公平合理的产品定价能力。银行业金融机构一定要能够把自己的成本、费用和风险算清楚，做到“算了再做”，而不是“做了再算”。一要完善内部资金转移定价制度（FTP）。部分国际先进银行已经能够将所有成本的90％以上通过内部转移定价的方式分摊到每一种产品和每一笔业务。我国商业银行必须抓紧建立内部资金转移定价制度和系统，结合中长期风险成本计算和市场资金供求状况，准确计算上存资金成本率和借出资金收益率，提高银行对贷款和中间业务的科学定价和约束能力。二要抓紧推进全面风险数据收集与管理的基础设施建设。研究完善风险数据跟踪分析与科学评估的系统平台和动态模块，加强对客户风险的科学测算，并通过加成定价方式确保收益能够覆盖成本与风险。三要赋予客户选择权。通过易于理解和接受的方式，告知消费者可供选择的服务项目和收费标准，给予客户充分的提示和选择空间。四要建立科学的考核办法。从实际出发，本着可持续发展原则，设定各类业务考核内涵和目标，并合理制定相应的激励约束政策措施。从上到下，一以贯之地贯彻科学发展观。

第四，必须持续推进“问题到我为止”的银行文化建设。没有良好文化的支撑，再好的制度也是一纸空文。银行业是服务业，“问题到我为止”是服务业起码的要求。一要严格遵循安全性、流动性和盈利性的目标次序，在稳健经营的前提下有序地谋发展。银行业的每一位员工，对此都必须自觉捍卫，问题到我为止。二要注重培育“问题由我发现，问题到我为止”的责任文化和行为取向。每一位接触客户和市场的员工都是整个银行形象的代表，必须提高单兵作战能力和内部协同意识。其实，我国的现实是缺乏横贯型管理，银行自然也不例外。因此，这种努力不但需要培育，也需要实施保护。三要加强顶层设计，营造金融支持经济发展良好的监管环境。经济兴则金融兴，政策好则百业健。

展望未来，我认为最关键的，是要按照胡锦涛总书记加强顶层设计的总体要求，重点推进以下四个方面的工作。

一是银行业要与新农村建设和城镇化良性互动。这方面，银行业已经在2010年底实现基础金融服务空白乡镇全覆盖，并连续两年顺利完成了涉农和小企业贷款增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年的“两个不低于”目标。2011年，还将争取在全国再解决500个机构空白乡镇的机构覆盖问题。至关重要的是，所有公共服务均等化建设必须在基层同步推进，即除基础金融服务之外，更要加强就业与教育、社会保障和医疗保险等诸多领域公共服务均等化的统筹改善，并定出长期硬指标，一以贯之地执行。

二是银行业发展与国有企业改革相互促进。银行业科学发展亟待国有企业改革全面深化，确保在与中小企业和民营企业相互尊重的基础上，通过公平竞争获取包括银行信贷在内的各种资源，促进社会资源的优化配置。

三是从科学意义上讲，我国经济社会发展更需要关注如何抓好需求管理，进一步总结经验教训，认真加快产业结构优化升级的政策调整。发展快而不好，不是我们的方向；有量无质且带来一大堆国际国内隐患与纷争更不可取。另外，对部分外资企业替人做嫁衣和内贸行业包括消费流通领域的体制机制改革，以及所得税为主而非流转税为主的财税结构调整，都是值得我们关注的具有历史意义的大事。

四是银行业发展需要公共政策提供基础性支撑。首先，公共政策要有利于促进经济与金融可持续发展。当前我国经济生活中土地财政和外资依赖仍然突出。由此带来的问题是巨大的。对此，要按照财力与事权相匹配的要求，进一步理顺各级政府间财政分配关系，健全地方财税体系，同时增强地方财政透明度和直接融资的机制建设，结束令出法不随，上行下不效和欲效不能的问题。其次，要防范国际投机资本“大进大出”可能造成的负面冲击。现在，国际上一些国家已经采用无息准备金要求（Unremunerated Reserve Requirement），一些国家已经开始征收国外投资所得税或金融交易税，这些方法和手段对我们都是很好的借鉴和启示。第三，要加快建立公平有序的竞争环境。要尽快建立和完善专门适用于金融机构破产的法律制度和政策体系，推动信用体系建设，强化信用监督和失信惩戒，降低各行各业的道德风险，依法建设高度文明、高度民主的现代化国家。其实，信用文化是最重要的文化建设内涵之一，需要远见，需要系统性的建设。

女士们，先生们，在大家看好亚洲和金砖四国，尤其是中国的时候，我觉得，我们应当比任何时候都要更加清醒和保持冷静。未来5—10年将是我国发展的关键时期。作为金融业监管者之一，我始终感到责任重大。但愿能与在座的各位一道分享决心和我们的忧患，励精图治，革新除弊，不负众望。谢谢大家！