保险发展的环境

二、保险发展的环境

(一)保险业的发展要与国民经济的发展相协调

一个国家的国民经济是一个完整的系统，保险业就是国民经济这一系统中的一个子系统。国民经济大系统对保险业具有制约和决定作用；保险业子系统对国民经济的正常运行给予保障，二者的发展要相互协调。

之所以国民经济的发展与保险业的发展要相互协调，是因为:第一，国民经济对保险业具有决定作用，表现为国民经济的性质决定保险在社会经济补偿制度体系中的地位；国民经济的发展水平规定着保险业的发展水平，国民经济的发展带动保险业的增长。第二，保险业必须与国民经济保持一种协调关系，也就是说，保险业的发展水平要与国民经济发展水平相适应，保险业的发展速度应与国民经济的发展速度相协调。统计分析表明，随一国国民经济的发展，保险业在国民经济中所占比重越来越大；国民经济发展水平越高，保险业在国民经济中所占的比重越高；在正常情况下，保险业增长速度保持在略高于国民经济增长速度的水平上。

(二)保险业的发展与科学技术发展密切相关

科学技术是强大的生产力。它不断拓宽新的人类发展领域，而科学技术的开发与利用往往不可避免地伴有某种风险。

科学技术的发展，首先带来的是产业结构的新变革，创造出数倍于历史上任何时代的物质财富，同时风险结构也相应由以自然风险为主发展成为既有自然风险又有经济风险、政治风险和人为风险的多种风险并存的风险结构。新的风险结构也同时带来了比以往任何时期更多、更大、更集中、破坏性更大的风险。

在现代风险日益增加的情况下，担负风险管理重任的保险业得以空前发展，险种承保范围包括了核电站、飞机、卫星等，已扩大到了经济领域的各个方面，成为调节社会生产和人民生活的重要机制，对国民经济的正常运行发挥着举足轻重的作用。

由此，保险与科学技术的发展进步密切相关，科学技术越发达，则社会生产力水平越高，产业结构越复杂，各种风险越大，对保险的需求愈强，保险业发展就越快，反之，情况则相反。

(三)社会环境直接影响保险业的发展

保险业的发展不仅与经济的发展、科学技术的进步密切相关，而且还和社会环境直接相关，与保险业发展有关的因素包括了人口、家庭、城乡社区以及政府政策等。

首先，人口状况是影响保险业发展的一个重要社会环境因素，尤其是人身保险更是与人口状况联系紧密。

其次，家庭功能的变化影响着保险业的发展。这是因为家庭功能与保险功能有一定的替代关系，相互之间此消彼长。所以一个国家的家庭状况如何，尤其是与保险功能的重合部分状况如何，对保险的发展有直接关系。另外家庭功能在经济社会发展过程中又会不断发生变化，一般的趋势是家庭功能不断削弱，社会联系加强，使得保险尤其是人身保险对家庭成员的保障功能广泛发展。

(四)政府政策对保险业发展具有重要影响

影响保险业发展的政策因素，主要是有关的立法、公共政策和规章制度。在这些立法、公共政策和规章制度中有的是对保险本身的规定；有的则涉及保险发展的社会、政治、法律环境。政府为了保障保险公司的偿付能力，健全保险公司的组织功能，维护保险契约的公正性，颁行保险法规，对保险公司的组织、财务、展业等方面进行管理和监督。这是政府对保险公司本身的规定和直接管理。政府的其他有关的政策对保险公司的间接影响也是非常重要的，如社会保障政策、货币金融政策以及财政税收政策等，为保险经营提供了一定的环境条件。

思　考　题

1.中外古代有哪些主要的保险思想和保险形式?

2.为什么说共同海损分摊是海上保险的萌芽?

3.为什么说船货抵押借款制度具有保险的性质与特征?

4.以海上保险的发展为例阐明现代保险的形成过程。

5.简述中外保险业的成长与发展过程及发展特点。

6.简述保险产生与发展的主要依据。