网络保险的发展状况

5.3.3　网络保险的发展状况

在欧美等发达国家的保险业中，互联网技术越来越受到重视，通过网上进行保险在西方国家已较为普遍。最近十几年中，网络保险在英国发展迅猛，个人财产保险总保费当中网络营销的比例，从2000年的29%增加到2004年的35%。2005年，英国约有20%的保险将在互联网上销售。专家预测，到2009年，英国的汽车保险和家庭财产保险的网络销售收入可望分别占到各自总保费收入的47%和32%。日本已出现首家完全通过互联网推销保险业务的保险公司。在美国，几乎所有的保险公司都已上网经营另据美国独立保险人协会估计，今后10年内，31%的商业保险业务和37%的个人保险业务将通过全球互联网实现。网络保险正以其完备的信息，简便的购买方式和快捷的速度成为保险销售的发展方向。

在我国，网络保险只能算新生事物，虽说我国的保险网站早在1997年就已出现，但其主要功能一直局限于保险咨询、险种浏览、投保意向、网上投诉报案等。多数保险公司对网络保险的认识都只是处于好奇和试用阶段，以中保、太平洋、平安等几家为代表，它们只是在做网页建网站。

美国由于在计算机技术和网络技术处于领先地位以及良好的综合市场环境，成为保险业IT服务发展较早的国家，成为这方面的先驱，并且发展迅速。

1.美国网络保险的发展现状

网络保险起源于20世纪90年代中期，与其他金融领域在互联网上的快速发展不同，由于保险产品本身的复杂性，保险公司对于互联网上的发展普遍采取了十分谨慎的态度。虽然各大保险公司纷纷推出了自己的网站，但大都是在网上发布公司及其产品的信息，真正实现了在线销售的只有GEICO、Progressive、State Farm等少数几家公司。

在这个时期新进入保险领域的企业，如中立的保险网站，采取了更为积极的态度。1997年初，81%的美国保险公司至少有一个网址，其他未设网址的保险公司也计划尽快设立。但绝大多数网址只提供有关保险市场和购买的信息，并帮助客户决定他们购买保险的内容。成立于1999年的eCoverage是美国第一家所有业务活动均通过互联网进行的公司，改变了之前通过网络销售的保单都需要与代理机构打交道才能完成的局面（由于融资的原因，eCoverage在成立两年后停止营业）。

经过几年的缓慢发展后，越来越多的保险公司和投保人认识到了网络保险带来的成本降低等一系列好处，保险公司开始将更多的资源投入到网络保险中，投保人对网络保险的接受程度也越来越高。进入2000年之后，网络保险迎来了快速发展。加入到网络保险超市的保险公司日益增多，而保险代理机构的数量则持续下降，规模小的代理机构关闭或被合并到了大机构中。Aetna公司宣布大幅度减少委托给独立经纪人的业务量；AllState宣布在未来两年内将斥资10亿美元用于系统建设并通过网络和电话销售车险和家庭财产险，同时减少10%的代理机构。

车险是网络保险中最主要、也是增长最快的一个险种。根据comScore的统计，美国2005年通过网络保险销售车险的保单比2004年增加了29%。White Mountains旗下的Esurance是以车险为主的网络保险公司，从2000到2005年间，每年均有大幅增长，2005年的保费收入达到3.51亿美元。这个收入已经相当于2000年美国网上车险的总收入。该公司业务的快速增长能够反映出车险市场在互联网上的快速发展，也从一个侧面反映了美国网络保险的整体发展情况。

2.欧洲的网络保险

欧洲互联网普及率较美国低，且缺乏统一的政策和规范，要形成跨国界的网络保险市场尚存在诸多障碍。但就各个国家来说，网络保险也取得了一定的发展。全球最大的保险及资产管理集团之一的法国安盛集团，早在1996年就开始了网上直销。1997年，意大利RAS保险公司在网上提供最新报价和信息咨询，该公司月售保单从当初的170份上升到1999年初的1700份。1999年在英国成立的Screentrade提供7家本国保险商的汽车和旅游保险产品，用户数量每月以70%的数量递增。Ineas是欧洲第一个完全通过互联网销售自己产品的保险公司，于1999年10月在荷兰销售出它的第一份保单。瑞士再保险公司则宣布，电子商务帮助该公司每年节省7.5亿瑞士法郎。在险种上，汽车保险、家庭保险和旅游保险受到的关注程度居于前三位。

和美国一样，在开始的几年间，网络保险在欧洲的发展也是很缓慢，1999年网络保险的保费收入仅占总收入的0.02%。在最近几年的增长速度加快。在英国，2004年接近50%的投保人在互联网上查找保险信息，2005年在互联网上对汽车保险、家庭保险和旅游保险等信息的搜索次数一个月就达到了760万次。通过互联网达成的车险投保量比2003年高出一倍。6%的投保人通过互联网达成了家庭保险的投保，而2001年这个数字仅为1%。Forrester的调查表明，在欧洲，人们已渐渐习惯于通过网络购买旅游险，他们从各种渠道获得旅游险的信息，如报纸、杂志或互联网，但最后都倾向于通过互联网或电话购买。

3.我国网络保险现状

与发达国家相比，我国的网络保险业务起步晚，应用水平与它们还有不小的差距。

早在1997年，中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司就已经共同发起成立了我国第一家保险网站——中国保险信息网（china-insurance.com），同年11月28日，由中国保险信息网为新华人寿公司促成的国内第一份网上保险单，标志着我国保险业迈入了网络的大门。2000年3月9号，国内推出首家电子商务保险网站“网险”（www.0risk.net），真正实现了“网上投保”，该网站先后推出了包括网上个人保险和网上企业保险两大类三十余种个人险种。运营第一个月便收到99万元的保金（遗憾的是，现在这个网站已经无法访问，不知什么时候关闭了）。其后，国内其他保险公司也纷纷推出了自己的网络保险业务。仅在2000年8月中旬的几天时间里，中国太平洋保险公司、中国平安保险公司、泰康人寿保险公司就分别宣布开通本公司的保险电子商务系统。

与此同时，由非保险公司（主要是网络公司）搭建的、中立的保险网站也陆续出现，如易保网（www.ebao.com）、保网（www.ins.com.cn）等。这些中立网站的出现使保险公司、保险中介、保险相关机构都可以在这个平台上设立个性化的专卖区，客户只需要在一个网站浏览就可以完成对十几家国内大型保险公司的保险咨询，特别是其推出的保险需求评估工具，如在线计算器，客户只要在网页上输入个人需求，服务器就能自动列出各家保险网页，通过信用卡完成保费支付。

业内人士非常看好网络保险，对这个新生事物的前景充满信心。但网络保险的发展在我国并不是很顺利。在网站推出后几年间并没有实现在网上实时投保。几乎所有的保险公司都建有自己的网页，但是基本上是一些有关公司、产品和服务的简单介绍。来自网络的保费收入，在各保险公司的总保费收入中连个零头都算不上。通过网络销售的保险，也仅限于车险、意外险等少量险种。从销售流程上看，还算不上是真正的B to C电子商务：消费者在保险公司的网站选定险种后，向网站递交自己的资料，包括投保险种、姓名、年龄等简单信息以及电话、地址等联系方法，事后由保险公司派人上门递送保单，收取保费，在获得投保人签名后，保单生效。交易的实质部分，仍需面对面才能完成。直到2005年4月才由中国人保财险推出国内第一张全流程电子保单。

在收入方面，通过网络保险完成的保额所占的比例仍旧非常低，但是随着电子商务环境的改善和公众观念的改变，呈现出快速增长的趋势。太保在2005年前10个月，个人业务B to C保费收入为9100万元，企业业务B to B收入达到1.07亿元，增长率均超过100%。险种也日益丰富，从最早的意外险、车险，扩展到家财险、健康险、租房险、货运险等，以满足不同客户的需求。人保从推出第一张全流程的电子保单以来，适用的险种领域已从当初的2个拓展到了现在33个。

处于新生期的网络保险也为保险公司带来了一定收益。2001年6月，刚刚开通一个月的平安货运保险网（cargo.pa18.com）获得了上海磁悬浮工程高达人民币40亿元的货运保险单。由于客户选择网上投保和核保，这个时间跨度两年的保单只用了10分钟的时间。太保产险上海分公司凭借电子商务B to B系统的优势，在其他条件基本相同的情况下一举中标上海赛科石油化工有限责任公司的大型乙烯工程。

2000年是我国保险电子商务迅速发展的一年。大型公共保险电子商务平台网站和功能健全的保险公司网站陆续诞生，显示出我国网络保险在实用性和技术上取得了新的突破。具有代表性的网站有以下几个。

（1）网险（www.orisk.net）

“网险”于2000年3月正式开通，是由北京东方网险电子商务有限公司推出的国内首家大型电子商务保险网站。

“网险”以创建一流的网络保险超市为经营理念，建立了一套完善的网上实时认证、实时核保、在线支付体系。顾客可使用内卡、外卡共6种在网上实时支付。内、外卡包括中国银行长城卡、中国工商银行牡丹卡、中国建设银行龙卡、VISA、MasterCard及AE。为了照顾国内客户的消费习惯，“网险”还推出了单到付款方式。所有经保险公司签发后的保单将通过快递公司或专人送达投保人或被保险人。“网险”采用国际流行的SSL加密传输技术及SET安全认证技术，是国内首家通过国际Verisign安全机构认证的电子商务站点。

“网险”实现了网上投保、实时核保、实时认证、在线支付。保险公司通过网络营销可以有效降低成本，减少运营风险，并运用最先进的网络技术迅速占领市场。网上投保的巨大前景吸引了众多的保险公司加盟其中，目前已有中国太平洋保险公司北京分公司、中国平安保险公司北京分公司、泰康人寿保险股份有限公司、中国人寿保险公司北京营业部等多家保险机构与“网险”签约，共同推出网上个人保险、网上企业（团体）保险两大类，包括机动车辆保险、家庭财产保险、房屋保险、出国人员人身意外伤害保险、家庭人身意外伤害保险、学有所成两全保险、财产险、财产一切险、财产保险基本险、财产保险综合险、人寿保险等一百余个险种。“网险”采取1周7天、1天24小时的全天候工作方式。网页上开辟了问答专栏，有专职电话及由专人负责的电子信箱回答顾客的咨询。“网险”服务项目包括：为企业提供多种方式B to C和B to B电子商务全面解决方案、信息服务、广告服务。除此之外，“网险”还提供与保险紧密结合的信息服务。

（2）易保（www.ebao.com）

2000年7月，易保网上保险广场正式开通。国内最大的专为保险及其相关行业提供全面电子商务解决方案的技术平台提供者易保网，其最主要的特点是建立了一个中立、客观的网上保险商城，为消费者提供一个客观了解保险知识、比较保险产品、享受保险服务的无“压迫感”的轻松购买环境，以解决在传统保险销售渠道上存在的消费者无法忍受保险业务员的竭力推销以及保险业务员遭遇客户冷眼相待的问题。它的盈利手段主要有三个方面：一是收保险业务员租用台面的钱；二是通过提供一些专项的保险服务收费；三是提供保险业网络服务平台解决方案来获取收入。最终的目标是想做保险业的ASP服务。

由于定位于垂直型的电子商务模式，而且从网站设计和提供的分类服务上看，易保人对保险业有着比较深厚的了解，加上有一个良好的管理团队，因此，对易保的经营和发展都很有利。

易保针对不同客户群的服务概括如下：

个人客户：可通过易保专业开发的投保计划招标保险需求评估工具、保险产品比较、保险公司和业务员网上门店来了解保险知识、轻松选购保险产品、享受客户服务及理赔报案。

保险业务员：可通过易保的e-Office网上办公系统中的各项功能来迅速成为e-代理人，网上开发客户，提高建议书制作、客户管理的效率，提升专业形象。

保险公司：可通过易保网上门店的设立而快捷迅速实现电子商务功能，以租用或购买的形式使用各类易保互联网软件。

保险相关机构（如保险管理机构、协会，专业媒体，研究机构等）和保险相关行业（如汽车修理公司、医院等）可通过易保网上门店的设立而快捷迅速实现电子商务功能，并可采用易保的专业互联网技术，建立世界水平的独立电子商务网站。

（3）PA18新概念（www.pa18.com）

提供一站式服务，构建金融超市正成为全球金融界合并潮中的一种趋势。为此，不同行业的金融企业的案例可说是此起彼伏。由于我国目前仍实行分业经营的模式，但互联网电子商务的出现，为有形合作提供了广阔的机会。

PA18新概念网站于2000年8月开通，是由平安信息网络公司推出的。PA18网站由众多国内外领先企业共同创建，主要股东是平安集团（平安保险和平安证券），其中还包括海外著名投资银行如摩根士丹利、高盛等，他们给予了PA18网站雄厚的资金和领先的技术支持。PA18将目标定在了网上金融超市，是国内首家提供综合个人理财的一站式服务网站，提供的交易平台涵盖证券、保险、银行业务，并提供证、险、银相关专业资讯和个人理财规划。

平安的这种模式是以平安集团强大的寿险、产险、证券及信托等传统金融业务为商务基础，以平安遍布海内外的700多家分支机构和近12万业务员为依托来实现的。在成立PA18网站之前，如何利用自身在全国众多机构为平安的1500万客户提供标准化的服务一直是一大难题。在平安的电子商务网络上，全国所有的分支机构、产险系统、寿险系统、每个证券营业部、联网银行都被整合在PA18一个平台之上。

（4）泰康在线（www.taikang.com）

2000年9月，由泰康人寿独家投资建设的大型保险电子商务网站——泰康在线全面开通。这是国内第一家由寿险公司投资建设的、真正实现在线投保的网站。泰康的宗旨是为社会提供全方位的网络保险服务，其目标是成为国际一流的网络保险“公司”。

目前国内多数保险公司均开设有自己的网站，而“泰康在线”之所以被称为“第一”，是因为其并非是简单的在网上开了一个窗口，而是利用计算机网络技术对传统产业进行改造，把传统业务拓展到互联网上。这样“保户”才能足不出户就能投保，而以往的保单设计、投保、核保、交费、后续服务等过程一般要耽误保户几天的时间。此外，在“泰康在线”投保的用户，还可以获得便捷的保单查询、自动生成的提醒通知书、网上变更保单信息、网上续缴保费以及网上理赔、网上投诉等完整的人性化、电子化服务。

泰康在线为了切实维护保户的权益，采用了最先进的电子认证技术，成为中国第一家保险类CA认证中心。所谓CA认证，就是指由认证中心为每一位客户颁发一张唯一的、带有客户个人信息的电子身份证。CA认证采用了加密、数字签名的公开密钥技术，只要客户拥有电子证书就可以签署具有法律意义的契约；此外，CA认证拓展了客户的信用评价，为获得认证的每一位客户建立了网上信用，客户可借此享有充分、丰富、全面的网络金融服务。

泰康在线还充分考虑了不同用户对保险服务的需求差异，设置了不同层面、不同角度的服务项目，具体包括代理人支持、互动式的个性化服务、保险知识库。值得一提的是，泰康人寿还借助泰康在线这一商务平台，与中信实业银行建立起银保合作的崭新模式。经泰康在线认证的用户可同时享受泰康人寿的保险服务和中信实业银行的金融服务。

（5）网上太保（www.cpic.com.cn）

总部设在上海的中国太平洋保险公司于2000年8月宣布其全国性电子商务网站全线开通。这是我国保险业界第一个贯通全国、联接全球的保险网络系统。

被称为“网上太保”的这个大型保险网站由保险超市、客户服务、企业频道、保险知识和保险新闻等5大板块组成。客户在全国任何一地点击进入，都可详细了解中国太平洋保险公司的各种险种，快捷计算保费，申请投保。经太保公司确认后，即利用其分布全国的分支机构，以最快速度将保单送交客户，并支持客户通过网上银行付款。

首批实现网上销售的8个太保公司产品是：安居综合家财险、个人住房保险、电脑保险、企业财产基本险、机动车辆险、航空货物运输险、航空旅客人身险和太平盛世综合系列保险。

太保表示，其最终目标是实现全面电子交易，即通过网络实现投保、核保、理赔、给付等，由此降低综合经营成本。目前，太保公司正从安全技术、人才等多方面采取措施，如实行保险业务销售网和银行、证券等金融机构清算网络的联网等，加快完善网上太保功能。

网络保险风起云涌，兴起的大潮已不可逆转，或融入，或被淘汰。21世纪保险业终将是网络保险的世纪，这已经不是一个共识问题而是正在向现实转化。网络保险以其独特的魅力将受到越来越多客户的青睐。网络保险将成为我国保险业转变企业经营方式、参与网络时代市场竞争的有力工具。