农村金融扶贫的金融环境欠佳

如今湖南省农村金融扶贫开发受到了其金融环境的影响。所谓金融环境，又被称为金融生态环境，是指由居民、企业、政府等部门构成的金融产品与相关服务的顾客群体，以及金融主体在其中生成、运行与发展的经济、社会、法治、文化、习俗等体制、制度和传统环境。如今，湖南省农村金融的生态环境不乐观。首先制度环境欠佳，目前湖南省很多金融规定不完善，制度不健全或者缺失，导致湖南省很多贫困地区融资出现较大的困难。

一、信用环境

改革开放以来，湖南省贫困地区的经济得到了较大的发展，这在很大程度上依赖于农村金融扶贫。这些年，在农村金融机构的支持下，湖南省的贫困地区发展更快，许多老百姓在农村金融机构的支持下发财致富。一些急需要资金的创业老百姓，在没有抵押担保的宽松条件下申请了贷款，缓解了资金周转的困难。但是，很多贫困地区出现了严重地信用危机，特别是一些申请了贷款的老百姓，并没有按照银行的相关要求进行还款，经常出现拖欠的现象，甚至有一些老百姓为了躲避债务，直接逃到外地发展，给银行的资金回收带来重大的困难。例如湖南省石门县某乡村，曾经被当地金融机构列入贷款“黑名单”，有老百姓甚至称该村为“说谎村”，原来该村前几年有几位老百姓申请小额贷款，但是没有按照银行要求准时还款，当地金融机构开始通过工作人员与其沟通时，但是几位老百姓不接受，而且态度恶劣，甚至直接说“不打算还了，看你们拿我怎样”。后来该金融机构采用法律手段，将几位老百姓告上法院，虽然判决下来，但是一直没有执行，几位老百姓直接消失在当地，给该金融机构资金收回带来困难。出现这样的事情，让农村金融机构在发放贷款的时候变得更加谨慎，对贫困老百姓的贷款申请卡得更加严格。当地农村金融机构负责人反馈，老百姓信用状况缺失，不仅体现在未按时还款上面，还有一些企业家通过破产等方式逃避债务。一些金融机构工作人员反馈，目前我国企业破产法律存在漏洞，很多企业家并不是因为经营不善而申请破产，很多时候是为了躲避债务申请破产，这是一种不道德的行为。由于制度或者规定的不完善，严重影响农村金融扶贫的工作，例如农村的信用制度不完善，导致整个贫困地区的信用意识不强，经常出现一些不按时还款的行为，金融机构维权出现较大的难度，一些案件判决后，也一直难以执行。部分老百姓采取野蛮行为，例如在欠债的时候会说“要钱没有，要命有一条”，出现很多地区的乡镇企业以破产逃避银行债务。农村的信用体系不完善，信用制度建设比较缓慢，很多金融机构对于客户的信用状况并没有认真审核。湖南省的农村地区又缺乏科学有效地社会信用体系，农村的金融机构对于贷款所隐藏的风险也难以检测。部分农村企业出现财务报表作假、财务制度不完善、提供虚假的会计信息等，金融机构都难以判断企业是否真正执行国家会计与审计准则。如今的信用信息公开程度不高，企业与个人信用方面的信息也难以掌握。农村金融机构与老百姓之间始终存在信息不对称的现象。因此，在接下来的扶贫工作中，农村金融机构要加强对老百姓信用状况的审查，将诚信守信作为重要的考核标准。同时湖南省政府要带头做好，坚持以诚信为立身之本，不弄虚作假。

二、法律环境

其次，是法律环境的不完善。俗话说“无规矩不成方圆”，法律面前人人平等。但是由于我国的法律制度不完善，法制环境缺陷。纵观目前中国法律体系，关于农村金融方面的法律规范还比较缺失，目前还没有健全的《农村金融法》，执法方面也不严格，在中国行政干预执法或者司法的现象比较普遍，难以保护弱势群体。没有完善的法律环境，金融债券与信用秩序也会出现混乱状态。总的来说，农村金融市场的环境直接影响金融机构开拓农村市场的积极性，个人与单位的失信行为不仅是一种道德问题，同时会导致银行出现大量不良资产，影响农村金融发展的可持续性。

案例四：扶贫工作遇到许多违法行为

虽然新中国成立后，我国就开始完善宪法以及法律相关内容，但是经过了大跃进、“文革”等社会动荡，法律的权威受到了威胁与破坏。改革开放以来，我国加强法制建设，开始注重建设中国特色社会主义法治国家，但是由于历史原因以及中国的特殊国情，中国法治建设依然存在较多的问题。湖南省作为改革开放比较前沿的省份，扶贫工作也走得比较快，但是在扶贫工作中，出现了许多违法的行为。例如2014年，某贫困县在开展扶贫工作时未按照国家相应法律法规，在某个项目工程投标中，出现了严重违规投标行为，而作为监督管理者的政府部门，也未及时制止。可知当地扶贫工作中，执法与守法方面都出现了较大的问题。另外，当地政府官员的法律意识比较薄弱，湖南省很多乡镇扶贫办工作人员对国家法律法规不熟悉，尤其是对《农村金融法》《国家扶贫条例》不熟悉，在工作中经常出现违纪违法行为，甚至有政府官员为了冲业绩，在日常工作中作风不实、搞浮夸、吹大牛等。2015年，省政府抽查扶贫工作的时候，就有老百姓举报有官员贪污侵占、收受贿赂等行为，严重损害国家与人民的利益。而在中央严打贪污腐败问题的时候，就发现有一部分官员腐败都是出自扶贫工作中。虽然湖南省纪委早在几年前就印发了《关于扶贫攻坚工作中加强监督执纪问责的通知》，要求当地的纪检工作组要加强对扶贫攻坚的违纪违规行为重点审查，对于各种不实事求是、弄虚作假的行为要发现一处、查处一起，绝不姑息。但是在经济利益的驱动下，依然有许多工作人员知法犯法，不思进取，严重阻碍当地扶贫攻坚工作的顺利进行。2015年6月，湖南省某贫困县政府门户网收到了老百姓的举报，原来是有扶贫办工作人员利用职务之便收取了老百姓的贵重礼品礼金，对于有送礼的老百姓，扶贫工作人员都会利用自己的权力为他们谋求利益，出现不按照规定与程序，违规确定贫困户的行为，而对于一些确实十分困难，但是没有送礼的老百姓，经常被官员刁难。2015年9月，某贫困县在扶贫开发项目与资金管理方面出现以权谋私、优亲厚友，金额达到上千万，行为十分恶劣。

为了能够保证扶贫开发工作的顺利进行，确保扶贫工作要真正为民服务，公平公正，客观合理。为了继续严抓纪律与规矩，保证各地政府精准扶贫工作能够落到实处。湖南省印发了《关于精准扶贫工总中加强纪律监督的意见》就提到了要求各贫困县的党委、纪委，要加强对扶贫对象识别，确定扶贫重点区域，加强对扶贫资金使用、扶贫成效考核等工作的纪律检查，为扶贫工作提供良好的法律环境，保证精准扶贫工作中要做到扶真贫、真扶贫。《关于精准扶贫工作中加强纪律监督的意见》十分具体明确了精准扶贫的工作纪律，坚持“问题要查清，责任要落实”的原则，坚持依法扶贫，任何工作都要遵守法律法规。对于精准扶贫中有违法违纪的行为，要严肃问责，尤其是要严格查处滥用职权、徇私舞弊等行为。为了保证扶贫工作中落实相关的纪律规定，该《意见》同时要求各级的纪检监察机关要借助开展专项巡查、强化监督检查以及摸排问题线索、创新监督方式等四个角度去强化监督检查工作机制。

具体做到把精准扶贫工作的督查列为主要内容，借助听取汇报、查看工作信息、回访脱贫户等方法对精准扶贫的各个部分开始精准监督。要认真根据“三转”的规定，督促职能部门全面落实主体责任，加强对扶贫资金使用与发放对象评定的全程监管，加强对扶贫项目管理、资金使用、资源调整等方面的监管检查，及时发现哪类问题，要求限期整改纠偏；坚持以问题为引导，设定问题线索台账，确定线索处置意见，并采取交办、督办、直接查办等方式，加强对扶贫工作中违纪违规信访线索的跟踪处理；要关注创新督查方式，推动形成市、县、乡、村“四级联动”的监督检查机制，推动问题整改，补充工作的漏洞。出示了相应地《意见》对责任追究各类现状进行了细化，根据问题的级别进行不一样的审查和处理，有关问题较小、情节轻微的，应该借助约谈、诫勉谈话等形式开展教育批评；构成违法的，根据《中国共产党纪律处分条例》《行政机关公务员处分条例》《农村基层干部廉洁履行职责若干规定》等要求严肃追究党纪政纪责任；涉嫌违法犯罪的，转交给司法机关处理。湖南省一些贫困县就曾经出现因为刑事犯罪被国家司法部门解决的。对违纪违规行为不禁止、不查处或制止、查处不力甚至隐藏袒护包庇，或扶贫开发领域发生重大腐败案件和不正之风长期滋长蔓延的地方、部门和单位，根据《关于实行党风廉政建设责任制的规定》与靖州县《关于落实党风廉政建设党委主体责任和纪委监督责任的实施办法》实行“一案双查”，不但要追究直接责任，还要追究主体责任与监督责任。《意见》还规定各级纪检监察机关对排查出来的问题线索，要明确牵头领导，明确责任部门和责任人，加强与检察、信访、财政、审计等部门的沟通联系，建立信息共享机制。各级纪委工作部门要加强分工合作，形成工作合力。

案例五：某贫困县一年5处扶贫违纪事项

为进一步推动某贫困县查处发生在群众身边的“四风”和腐败问题专项工作深入开展，现将近期查处的5起扶贫领域违纪问题通报如下：

1.湖南省某贫困县某乡镇政府残联理事长、民政助理钟某某，镇残联专职委员、龙新村委主任李某某贪污残疾人无障碍改造款问题。2014年期间，钟某某、熊某某利用职务上的便利，在发放残疾人家庭无障碍改造款工作中，并未按照相关规定足额发放，钟某某将2000元公款占为己有，熊某某将2940.1元公款据为己有。后来，钟某某、熊某某2人受到党内严重警告处分，并退缴违纪款。

2.湖南省某贫困县某乡村党总支部副书记、村委主任覃某某帮助本村村民虚报领取低保金问题。2013年1月至2015年1月期间，覃某某在明知村民覃某家庭未达到低保标准的前提下，坚持协助其填报虚假材料，导致其家庭违规领取低保金共计7848元，受到村民的举报后，纪委介入调查，覃某某受到党内警告处分，依法追缴覃某家庭违规领取低保金。

3.湖南省某贫困县某乡村党支部书记刘某某收受“红包”问题。2015年，刘某某利用协助镇政府开展危房改造工作的便利，收受村困难户刘某某“红包”2000元，受到党内警告处分，并退还违纪款。石门县某乡村村委主任肖意良收受“好处费”问题。2013年至2014年期间，肖某某利用协助镇政府开展危房改造工作之便，收到12户危改户“红包”共计39500元，受到开除党籍处分，违法问题移交司法机关处理。

4.湖南省某少数民族村党支部书记邓某某、村委主任韦某某骗取农村低保金问题。2014年11月，邓某某、韦某某借助职务便利，为不符合低保标准的家庭申请最低生活保障金，邓某某、韦某某虚报家庭可支配收入总额，总共骗取低保金7000多元。最终两人受到纪委的调查，并受到党内严重警告处分，并追缴2人违纪款。而同村的副主任周某违规收取手续费用， 2010年周某收取五户低保手续费250元，最终受到党内警告处分。某苗族贫困村主任挪用扶贫互助资金，借助职务便利，伪造相关材料，骗取互助资金15000元，最终违法问题交给司法机关处理。

5.某侗族自治县贫困村吴某某贪污灶改资金问题。2010年，吴某某在担任某乡村村委副主任的时候，借助职务便利，虚报套取灶改资金1900元，截留群众灶改资金5200元，受到党内严重警告处分，并退还违纪款。

“一丝一粟，我之名节；一厘一毫，民之脂膏”。如今，湖南省还有几十万贫困人口等待脱贫，扶贫攻坚依然十分艰难，时间比较紧张，各项中央惠农财政补贴和扶贫专项资金,是贫困地区和贫困群众打赢脱贫攻坚战的重要保证。可是，部分基层干部却借助掌握国家扶贫政策之便，滥用手中职权，将贫困老百姓的“救命钱”作为手中的“唐僧肉”，视党纪国法如无物，顶风违纪，肆意妄为，予取予夺。其所作所为，损害的是老百姓的根本权利与切身利益，啃食的是老百姓的幸福感，挥霍的是基层老百姓对党的信任，性质恶劣、影响严重，必须加强惩罚。广大党员干部对此要引以为戒，汲取深刻教训。如今，湖南省的扶贫开发工作进入关键时期，各县区、各单位党委（党组）应该贴切承担主要的责任，将全面从严治党责任压实到基层。应该对扶贫领域腐败问题保持零容忍态度，一旦发现，就必须查到底，同时要对相关负责人追求责任。按照中央的规定，加强对扶贫领域腐败现象的查处，作为查处发生在群众身边的“四风”和腐败问题专项工作的一项重要内容抓紧抓好。

作为当地政府，应该进一步健全防范机制，在严查减少扶贫领域腐败存量前提下，通过完善体制机制遏制腐败增量，减少这些问题的再次发生。要采取切实措施，坚决纠正干部作风不严不实、与民争利的现象，改变扶贫工作中不精不准、大而化之的现象，做到精准定责、精准监督、精准问责。各扶贫惠民资金监管部门要充分发挥职能作用，认真履行监管职责，及时发现在扶贫资金、项目方面存在的问题，确保各项扶贫惠农资金使用规范、有效、安全、廉洁。各级纪检监察机关要坚持执纪在前，把握运用好“四种形态”，加大执纪审查工作力度，对扶贫领域违纪违规行为严肃处理，对典型案件及时点名道姓通报曝光，以实实在在的工作成果，确保专项工作在六月底取得明显成效的目标如期实现。

三、文化思想环境

金融扶贫从改革开放开始就已经在我国很多省份试行，经过几十年的发展，农村金融扶贫工作取得了不错的成绩，大大弥补了财政扶贫的漏洞。但是湖南省很多贫困县，对于这种具有长期意义的扶贫方式很不欢迎。尤其是对于一些少数民族，例如瑶乡、苗寨等地方老百姓，对于这种科技金融发展背景下的扶贫新手段，许多老百姓都十分拒绝。一些老百姓反映到自己从小在贫困山村成长，家里一直清贫如洗，一直没有过多地钱存到银行，因此与银行打交道就很少，部分老百姓甚至认为只有富人家才有钱存到银行中，而到银行贷款等方式，老百姓甚至不敢想象。“我无法想象贷款”“穷人家，够吃够住，不打算贷款”，所以中央推出小额贷款的时候，很多贫困老百姓认为这并不是扶贫，无法接受这种资助方式。“如果真的想帮助我们，直接给钱就好，银行贷款迟早要还。”“将来要是没有还钱，会坐牢的”，甚至有些老百姓责怪政府，认为这是政府坑老百姓，进而对政府接下来的扶贫工作也没有任何的信心。为了深入了解老百姓对金融扶贫的接受程度，龙山县政府委托志愿者对龙山县贫困老百姓进行面谈调查，在本次调查中，随机抽取了100个往年贫困户进行调查，问卷回收100份，问卷有效率100%，具体调查结果如下：

表4-1 2015年龙山县农村金融扶贫满意度调查表

数据来源于调查问卷

从以上调查问卷数据可以看到，龙山县作为贫困县，老百姓的思想依然比较传统落后，对于金融扶贫等扶贫手段难以接受，因此政府虽然致力当地扶贫工作，但是大部分老百姓都感受不到任何的资助，老百姓依然停留在过去那种希望直接得到补助的方式。因此，这几年看，龙山县的小额贷款发放比较少，申请的老百姓不多，对于推出新的农村投资产品，老百姓更是不搭理。总的来说，龙山县老百姓对于农村金融扶贫的满意度偏低，这也使当地以后要做好服务，改变老百姓对农村金融扶贫的认识。