努力办好地方银行

努力办好地方银行　为建设兰州区域性金融中心做贡献

刚才听了各位领导、各位专家精彩的演讲，受益匪浅。根据本次论坛的主题，我个人就如何办好地方银行，为建设兰州区域性金融中心谈一些粗浅的看法。

一、建设兰州区域性金融中心是加快发展甘肃经济的必然选择

我们看到，随着国家战略布局的调整，我国区域经济发展继珠江三角、长江三角之后，又有一批如环渤海湾经济圈、泛北部湾、海峡西岸等经济区的不断崛起。沿海经济区的崛起，进一步拉大了我国中西部经济发展的差距。纵观经济的发展和差距的扩大，主要与各地区金融成长的深度和广度有直接的因果关系。金融既是第三产业的重要组成部分，更是现代经济的核心，金融对经济的贡献除体现在金融产业增加值外，更重要的是其在配置资源、分散风险、提供经济发展激励方面，具有不可替代的作用。由于区域间经济发展的不平衡，导致了经济发展资金分布的不平衡。越是经济发达的区域，资金的聚集功能越是强劲，并逐步形成了资金流动的“马太效应”。甘肃的经济与其他沿海地区比，相对落后，因而资金的外流现象比较突出，进一步加剧了甘肃信贷资金短缺的矛盾，制约了甘肃经济的发展。

西部大开发甘肃大发展，根本在项目，关键在投资。一方面，要积极争取国家给予甘肃一系列的政策支持，加大财政转移支付对甘肃经济发展的支持力度，尽可能争取行政资源。另一方面，要在用足用活甘肃自己的金融资源和资金上做好文章，防止资金上出现“孔雀东南飞”的现象。要解决好这些问题，最有效的措施是建立以兰州为中心的区域性金融中心，发挥好区域性金融中心的金融资源聚集效应、对经济增长的促进效应、对周边地区经济发展的拉动效应。在今年召开的省第十一次党代会上，甘肃省委提出了把兰州建设成区域性金融中心的战略决策，这说明，甘肃省委、省政府结合本省实际，提出金融带动战略是完全正确的。

这次由甘肃省政府金融工作办公室、中共兰州市委、市人民政府主办、省金融学会、兰州市商业银行承办的“建设兰州区域性金融中心论坛”，是贯彻落实省委省政府关于把兰州建成区域性金融中心战略决策的重要措施。必将对加快建成兰州区域性金融中心起到积极而深远的影响。

二、办好地方银行对建设兰州区域性金融中心将产生的积极作用

（一）全国的地方性金融机构大部分是地方政府控股的，是独立的法人机构。兰州市商业银行就是地方政府控股的银行。办好地方性银行，就会产生很大的总部经济效应。1.“产业乘数效应”。按照一般经济理论，制造业总部所在的区域，知识型服务业往往都比较发达，形成为制造业总部服务的知识型服务业产业链，由通信、网络、传媒、咨询等组成的信息服务业；由银行、证券、信托、保险、基金、租赁等组成的金融服务业；由会计、审计、评估、法律服务等组成的中介服务业；由教育培训、会议展览、国际商务、现代物流业等组成的新型服务业。研究表明，一个制造业大型公司总部向一个区域迁移，都会带动几个甚至是十几个与其有紧密业务关联的知识型服务公司随之迁移。与此同时，总部经济所带动的商务写字楼、房地产等投资对中心城市的增长贡献也是很大的。通过制造业总部这种“乘数效应”可以扩大一个区域的经济总量，提升第三产业结构水平，提高区域经济竞争力。金融业机构的总部设置在兰州，同样可以产生这样的效应。2.“税收贡献效应”。兰州的地方金融机构的总部设在兰州，对于兰州市的税收贡献包括两个方面：一是企业的税收贡献效应。无论采取哪种组织方式，总部如果作为独立的经济实体。都要向兰州市上缴所有税收。二是公司总部员工的个人税收贡献效应。在总部工作的高级白领，其丰厚的个人收入，必然要通过个人所得税形式为兰州的经济做出贡献。3.“消费带动效应”。总部对于所在区域的消费带动也包括两个方面：一方面是总部的商务活动、研发活动以及保障商务活动和研发活动所必须的各种配套消费；第二方面是总部高级白领的个人生活消费，包括住宅、交通、子女教育、健身、旅游、购物等等。这种消费对于推动区域经济发展具有重要的作用。4.劳动就业效应。总部经济的发展本身会充分利用兰州的智力人才优势，带来大量高智力就业岗位。同时，通过产业乘数效应，带动第三产业。包括知识型服务和一般型服务业的发展，提供就业岗位。5.社会资本效应。如果兰州聚集了几家金融机构总部，就会进一步带动兰州的商务环境、综合环境不断优化优越，无形之中能够提升兰州的知名度、美誉度和国际地位，促使兰州的地产升值。同时，总部经济加速知识型人才的培养与再造，多元文化的融合与互动，加快这个城市的国际化步伐。总而言之、一个城市的总部经济越集中，建成区域性金融中心的可能性就越大。

（二）办好地方银行，有利于解决我省信贷资源分配不合理的矛盾，有利于促进区域性金融中心的建设。受我省经济社会发展阶段和发展水平的限制，我省的金融业整体发展缓慢。金融机构相对较少，市场发育程度缓慢，金融业的市场竞争不够充分。甚至有些地区金融服务出现空白，导致了信贷资源的分配不均。主要表现在：一是信贷资源在城市与农村之间的分配不合理，全省县域金融机构从农村地区吸收的存款占全省各项存款的46%，而投放农业、乡镇企业和农副产品收购方面的贷款仅占农村地区存款额的26%，大量的资金流向了城市或者沿海发达城市，致使我省的农村经济发展滞缓，跟不上城市发展的步伐，城乡差距正在逐步拉大。二是信贷资源在大小企业间的配置不合理。有关资料显示，全国中小企业数量现已达3000多万户，对GDP的贡献已经达到50%以上，提供了75%的城镇就业机会，对税收的贡献也占到40%多。尽管中小企业的贡献很大，但其发展的金融环境却不理想，对中小企业的金融资源配置与其贡献形成了强烈的反差。从间接融资方式看，银行对中小企业贷款在金融机构贷款中所占比重偏低。有关资料显示，近5年乡镇企业贷款、私营企业及个体贷款占全部金融机构贷款比重一直徘徊在7%上下，如果再考虑银行对其他类型中小企业的贷款，这一比重也只有10%左右。据调查，银行对甘肃省大客户、大企业的贷款要占到同期贷款余额的45%左右，而中小企业的贷款仅占到10%左右，全省中小企业的贷款满足率只有30%左右。贷款占比仅在6%左右。由于信贷资源分配的不均衡，导致中小企业发展缓慢，制约了全省经济的快速、协调发展。三是中央金融机构和地方金融机构的结构不合理。在全省存款总量中，地方性银行所占的比重小，但在近年的贷款增量中，地方性银行的占比不断提升。地方性银行将吸收的存款剔出存款准备和备付金外，大部分投向了地方经济实体，有力地支持了地方经济的建设。兰州市商业银行成立十年来，在中共兰州市委、市人民政府的正确领导和关怀下，在人民银行和银行业监管部门的有效监管下，在社会各界和广大客户的大力支持下，坚持科学发展观，开拓创新，严格管理，各项业务发展迅速，不但有力的化解了金融风险，保证了一方平安，而且有力地支持了地方经济的协调发展。我认为，区域性金融中心的建成，有赖于地方经济协调、稳健、持续的发展。地方性银行，由于其实力小、规模小，其锁定的服务对象就是区域内在的中小企业、民营企业、乡镇企业以及农副产品收购加工企业和农村种养殖业。办好地方银行，有利于解决我省信贷资源分布不合理的矛盾，有利于促进全省经济协调发展，有利于促进以兰州为中心的区域性金融中心的建成。

（三）办好地方银行，有利于发挥金融资源的聚集效应，有利于形成金融业内合理的市场竞争，提高服务水平和效率，合理配置金融资源。区域金融性中心的其中一个效应是金融资源的聚集效应。这种聚集效应主要体现在跨区域支付率和金融资源配置效率尤其是跨地区的资源配置效率。我们知道，过去只有人民银行一家时，金融业的垄断十分突出，呈现出的金融业的计划经济模式和低效率，资源的分配全靠计划编制。随着金融业的改革的不断深化，国有四大商业银行逐步分离出来，成为专门支持分割行业面的专业银行，尽管有了一定的行业竞争，但由于行业分割，互不侵犯，真正的竞争并未形成，信贷资源的分配依然是低效率、不合理的在行际间划分。后来、全国股份制商业银行、地方城市商业银行的兴起，逐步打破了银行专业的分割，银行业间的竞争日益激烈，银行的服务效率、服务水平不断提高，资源分配日益合理，金融产品的创新日新月异，金融在现代经济的核心作用日益凸现。区域性金融中心的形成、区域内健全的金融体系、金融市场的充分竞争与有效的资源配置是其基础。当前，甘肃金融业市场发育程度缓慢，金融业的市场竞争不够充分，甚至有些地区金融服务出现空白，一方面需要尽快吸引其他全国性股份制商业银行来兰建网布点，解决我省金融市场上竞争不充分的问题，提高资源的配置效率，另一方面，要大力发展地方性银行，鼓励其到兰州市以外的地区设立分支机构，提高银行业跨区域配置资源的效率，提高地方性银行的市场竞争力，以改善市场竞争不充分的局面。

（四）办好地方银行，整合地方性金融资源，有利于提升地方性银行支持地方经济建设能力。最近几年来，浙江省、安徽省、江苏省由政府牵头先后成立了浙商银行、徽商银行、江苏银行。据了解，山西省也在积极筹备成立晋商银行，重庆市政府正在积极筹建西部银行。这些政府已经认识到地方性金融机构对支持地方经济、建设区域金融中心的重要作用。与这些地方相比，甘肃经济落后，除了自然环境差的因素外，一个更重要的原因是甘肃的地方性金融业不发达。浙江、安徽省、江苏的各主要发达城市都有地方性城市商业银行，而我省只有兰州市商业银行一家。组建全省性的地方性股份制商业银行，其目的是整合地方性金融机构，有效匹配资源，促进地方性银行支持地方经济的力度。办好地方性银行，整合地方性金融机构和资源，有利于进一步集聚民间资本，有利于做大做强地方性银行，有利于提升地方性银行的市场竞争力，有利于地方经济的发展，有利于形成区域性金融中心。从实际效果看，此举成效十分显著。建成的浙商银行、徽商银行、江苏银行的许多经验值得我们学习。

三、地方性银行在促进兰州区域性金融中心建设过程拟采取的措施

作为地方性银行的兰州市商业银行，是甘肃省境内第一家具有法人地位的地方性股份制商业银行。是在原兰州市56家城市信用社基础上进行股份制改造和资产重组，由地方财政、企业法人和自然人入股发起设立的股份制商业银行。至今已经走过十年的发展创业路。目前有82个营业网点，员工1500多名。截至2007年5月末，兰州市商业银行总资产已经达到283亿元，位居兰州市金融机构第三；各项存款余额达到247亿元，占全市银行存款份额的14.58%，位居全市第三；各项贷款余额达到176.9亿元，占全市银行贷款的13.79%，位居全市第四。前五个月累计发放贷款115亿元，净增贷款31.8亿元，存贷比为71.6%。当年实现各项收入62662万元，实现账面利润14899万元。成立十年来先后累计实现利润3.9亿元，累计上缴各种税费2.6亿多元，累计配股分红5654万元，先后向兰州12000多户企业累计发放贷款近700亿元。其中支持中小企业发展的信贷资金占累计发放贷款余额的84%。所支持的企业累计实现利税5.5亿元。通过贷款支持间接地解决了2.6万名下岗职工再就业。目前，我行支持的经营钢材的中小企业，其销售额已占全省钢材销售额的50%；支持的家电销售企业，其销售额已占兰州市家电销售额的60%；支持的药品批发、零售的中小企业，其销售额已经占全省销售额的40%；支持的汽车经销商，其销售额已占兰州市汽车销售额的60%以上。兰州市商业银行已经成为兰州中小企业和民营经济的主办行。最近省委书记陆浩同志专门给兰州市商业银行成立十周年题词“搞好金融服务，促进和谐发展”。把兰州建成西北区域金融中心，地方银行责无旁贷，义不容辞。我认为，地方性银行要从以下方面努力做好工作，为建设西北区域金融中心做贡献。

（一）要进一步完善法人治理结构，真正把兰州市商业银行办成一家好银行。兰州市商业银行经过十年的发展，公司治理的基本架构、基本制度已经建立，我们将进一步完善法人治理结构，进一步促进董事会科学决策、监事会有效监督、经营班子高效运转的合理架构与运行机制的形成，着重解决各层面的实际传导和运作等方面的“神似”问题。要在董事会引进和补充行外独立董事，在监事会引进和补充行外监事，在经营班子选聘补充高学历人才。只有不断的补充和完善法人治理结构，形成三会一层合理的制衡结构，才能把兰州市商业银行办成一家真正的好银行，才能为建设西北区域金融中心做出积极的贡献。

（二）加快新产品开发步伐，提高创新力度，在提高服务质量、服务水平上下工夫。创新是企业可持续发展不竭的动力。商行从成立到今天是体制创新的产物。必须不断地进行制度创新、经营创新、产品创新、管理创新、理念创新，才能永葆青春和活力。目前的金融市场已变为买方市场，市场需求多样化要求商业银行必须以客户需求为导向开展金融产品和服务。要在建设社会主义新农村、支持下岗再就业工程、举办社区银行等方面，想实招，办实事，见实效；要不断开发敦煌卡的功能和含金量，提升品牌形象；要大力开展微贷业务、创业贷款、联保贷款、仓单质押、应收账款质押等适合客户需求的多种形式的新产品、新业务的研发，提供差异化产品和服务；要以我行业务流程再造为契机，建立以营销为主要职能的网点组织结构，培训提升员工的主动营销能力，提供便捷、灵活、高效的服务。

（三）突出特色，强化定位，调整结构，下大力气支持地方经济建设。经过多年的摸索，兰州市商业银行鲜明地提出了“服务地方、服务中小、服务民营、服务市民”的市场定位，通过十年来的努力，兰州市商业银行日益成为了支持中小企业，民营企业和服务市民的“特色银行”。在今后的发展中，兰州市商业银行仍将坚持自己的定位，突出自己的特色，按照董事会确定的“更名、设点、上市”战略部署，积极稳妥的设立营业网点，争取到省内发达的城市地区增设新的营业网点，将充分发挥地方性中小银行具有地缘优势、人缘优势、独立法人的地位优势，努力支持全省经济的快速发展。今后，兰州市商业银行的主要目标是按照国家的产业政策和信贷政策，调整信贷结构，加大信贷投放力度，提高信贷资产质量，积极支持地方基础设施建设、积极支持发展培育优势产业，积极支持人力资源开发，积极支持中小企业和民营企业健康、协调、快速发展。

（四）要广泛引进高素质人才，提高员工队伍素质。以人为本，重视人才，打造良好团队，建设良好的企业文化，是兰州市商业银行十年来不断进步的法宝。兰州市商业银行要实现跨区域发展和上市的目标，仍需不断进行人力资源的改革。我们将启动“人才强行”诚略，秉承人力资源是第一资源的科学发展观和人本制胜的核心理念，加大引进高精尖人才的步伐和在职员工的培训力度，进一步健全和完善干部考评机制和末位淘汰机制，努力打造一支懂经营、会管理、善于开拓、勤于奉献的员工队伍。

（五）加大科技投入力度，提高银行科技服务手段。地方银行要实施科技兴行战略，要把科技作为推动银行发展的“第一生产力”，要加大对科技的投入，不断更新升级综合网络系统、银行卡系统、事后监督系统、现代化支付系统、国际业务系统、信贷管理系统。同时要通过技术的更新升级，不断提高自身的科技水平，要充分利用计算机先进的技术手段实现银行对客户的市场细分、客户的分类、客户需求的预测、成本管理、效益分析、风险控制，从而为银行经营决策提供科学依据，为银行的快速、持续、健康发展提供科技支撑。

（六）从自我做起，主动优化金融生态环境。良好的金融生态环境是建设区域性金融中心的首要条件。良好的金融生态环境是金融业健康快速发展的基础。地方性银行要从自身做起，继续强化自己的诚信意识，坚持审慎的经营原则，主动维护金融市场的秩序，反对恶意竞争和不正当的金融竞争，以实际行动建设“诚信银行”，为把兰州建成区域性金融中心做出积极的贡献。

（2007年6月28日在建设兰州区域性金融中心论坛上演讲）