创新信贷管理模式促进业务又好又快发展

创新信贷管理模式促进业务又好又快发展

徐守库　朱兴平

信贷管理模式的创新是适应国内外金融环境变化的需要，农发行应不断总结和研究国内外金融业信贷管理模式创新的经验和成果，对自身的信贷管理模式不断进行创新和发展。

一、信贷管理模式的不断创新是银行业发展的客观要求

近年来，国际上金融危机事件层出不穷，如法国兴业银行交易员违规交易事件、巴林银行倒闭、大和银行倒闭、东南亚金融危机和美国次贷危机，这表明金融机构一直面临着巨大的潜在风险。随着中国银行业对外开放步伐越来越大，中国金融市场环境中的不确定性因素也在随之增多。由于国内外金融环境已发生深刻的变化，传统的信贷管理体制和技术手段已不能完全适应新的形势需要，不良资产和未来的经营发展的巨大压力都要求对信贷管理模式不断进行创新和发展。

二、传统信贷管理模式的缺陷和未来发展要求

传统信贷管理模式下，信贷业务管理以产品为中心，不同产品部门独立面向同一客户，综合功能不足；机构庞大，信息传导不畅，政策执行力弱，实现管理目标成本偏高；信息数据分散，下级行的情况无法及时到达决策层。因此银行业需要通过信贷管理模式的创新，实现由粗放式经营向精细化管理转变，由分散管理向集中控制转变，由传统风险管理手段向应用现代风险管理技术转变，由规模扩张型向质量效益型增长和业务协调发展转变。

三、商业银行信贷管理模式创新的主要内容

信贷管理模式创新涵盖全部资产业务领域，是通过“硬控制”平台约束，依靠科技创新，达到流程高度平滑化和业务流程规范化，提升风险控制水平，保障信贷业务持续健康发展。信贷管理模式创新主要包括以下几个方面：

（一）建立全覆盖的集中式信贷管理平台。自主创新系统业务处理技术和方法，应用大量数理统计分析模型，实现业务数据大集中，进行多维度风险数据分析和多维度风险数据挖掘，使之成为全覆盖的风险监控和业务处理平台，实现客户信息的共享和全行信贷业务数据的集中管理。

（二）设计适应业务组织架构的系统结构。一是建立信贷业务集中与分散处理并存的模式，贷款调查等工作由各经办机构分散处理。信贷审批、贷款支付、作业监督、贷后管理、资产处置等工作通过建立与其对应的管理中心进行集中处理。二是打破行政层级业务处理，支持跨地域业务处理，实现各行、各地区市场资源、风险控制资源、业务处理资源共享的优化组合。

（三）实现所有信贷业务处理的流程化、电子化。一是改变传统信贷业务从最基层业务机构发起的状况，经过创新信贷管理模式，支持客户分层营销，总行牵头营销，省级分行直接营销，基层分支机构贴近市场就近营销。二是实现无纸化审批管理。“一站式”审查审批，自动匹配相关业务流程、有权终审机构和审批人，定义不同电子档案生成、调阅、修改流程，完成业务处理流程后直接驱动账户处理操作。三是通过监督中心实时跟踪监督业务办理合规性和档案资料完整性。四是对高风险资产移交资产处置中心，进行专业化清收处置，从而实现强化业务监督系统控制流程和贷后业务集中处理的目的。

（四）建立全方位的信贷风险控制体系。一是通过系统控制技术，推动信贷管理模式由事后监督向全程控制转变，由制度控制向技术控制转变。二是通过授权权限主动管理、事前防范和刚性控制，保证柜员应用经过授权的功能模块，在允许的业务范围内和设定的限额范围内处理业务，从而根本上消除越权处理业务行为。三是信贷管理系统完成申请、审查、审批流程后，自动驱动主机账务系统进行账务处理、核算数据，然后再批量返回信贷管理系统，自动更新相应记录。四是实行行业分类管理，推进行业信贷风险控制。对各行业总量结构进行分析和预警，实行行业信贷限额管理。五是实施差异化信贷管理策略，“区别对待、因地制宜、分类指导”。对不同区域、不同营业机构的信贷业务种类、信贷业务权限、信贷业务流程进行刚性控制和管理。六是构建统一的客户风险视图全方位管理客户风险。将信贷业务风险防范关口前置，防止客户跨区域多头开户、多头融资、过度融资。七是对客户评级、授信、贷款定价、贷款种类分类、押品价值评估等进行精细化管理，对企业历史交易行为、财务报表、行业政策、经营情况等科学量化各类风险，实现信贷风险量化管理。

（五）建立科学化决策的系统支持机制。一是随时按行业、地区、客户、产品等多维度对全行资产业务数据进行组合分析，满足灵活的业务信息整理、分析需求。二是全部客户信息、债项信息与主机核算数据每日在数据交换平台匹配，自动分析处理，自动生成常规管理信息。三是系统提供数据挖掘工具，从表现异常的宏观业务信息，逐层向下钻取至与之高度关联的单笔或多笔高风险业务，准确定位风险点。从而实现海量业务信息自动归集分析处理，为科学化决策服务。

四、对农发行信贷管理模式创新的几点建议

一是加强信贷管理模式创新研究。在经济全球化的大背景下，任何银行的生存和发展，都不能脱离对经济、金融、市场、同业信息的准确把握，农发行要充分借鉴商业银行的经验，加大对经济、金融、市场和行业预测分析的研究，加快信贷管理模式创新，强化全行信息处理能力。

二是牢固树立和坚持以客户为中心、以市场为导向的经营理念。近年来，随着我行业务范围的逐步拓宽，我行在服务客户、以客户为中心方面与以往有了本质的区别，但与商业银行相比较，仍显得不够成熟。因此建议在信贷管理模式创新过程中，建立具有我行特色的营销战略，进一步加强总行和省级分行高端客户营销工作，分层次营销客户。建立起收集、整理和反馈客户意向和需求变化的系统，建立新型的“银行—客户关系”，使我行的经营决策更好地适应客户需求。

三是增强风险意识，强化风险管理，逐步建立适合我行特点的风险管理模式。近年来，我行逐步增强风险防范意识，单独设置风险管理部门，加强风险管理组织建设，但在全员风险管理和全面风险管理方面与商业银行相比还有较大差距。要进一步树立风险管理意识，使银行的每一个职员，不论是在什么部门，都要充分认识和重视银行所面临的各个方面的风险，把风险管理文化固化到银行的整体文化之中。建立客观评价信贷风险机制，通过信贷管理模式的完善，适度规避信贷风险，正确处理好风险管理与提高效率的关系，提高经营效益水平。积极运用最新的金融理论和技术，统筹制定风险的识别、计量、监测和方法，实施全面风险控制技术，有效防范各类风险。

四是积极改革创新，构建垂直、独立、专业化的信贷审批体制。优化信贷审批流程，简化单笔用信审批手续和流程，加强对信贷人员的责任管理与激励考核。引入先进的信贷审批决策信息技术和手段。充分发挥CM2006系统审批控制、数据收集、风险预警的功能作用，加强贷款客户历史信息数据资料的收集整理，建立贷款客户信息数据库，强化数据管理，为信贷审批决策提供全面丰富的信息参考。逐步引入内部评级法，开发信贷风险管理模型、客户信用评级模型、客户违约率模型等，根据违约概率、违约损失率、违约风险暴露及有效期限等因素测算授信风险权重，进行压力测试，为信贷审批决策提供重要的参考依据，提高信贷审批决策的科学性。