保险经营组织的创新

四、保险经营组织的创新

保险经营组织的创新包括保险企业内部组织结构的创新与整个保险市场行业结构的创新两个方面:

(一)保险企业内部组织结构的创新

保险公司内部组织结构的创新主要表现为组织结构的综合化，即单纯的以经济补偿为中心的组织结构演变为包括经济补偿、风险管理、信用投资等其他服务的综合型的组织结构。而且随着保险市场竞争的加剧，其风险管理与信用投资业务有不断上升的趋势。通过参与防损保险人能降低赔付率，从而降低保险成本，因此能在较低的费率条件下吸引顾客。防损活动的中心是风险管理。保险人通过风险管理活动及时发现保险标的可能存在的隐患，并向被保险人提出清除危险的建议，在防损技术上向企业提供指导。世界上许多著名的保险公司，如瑞士再保险公司、慕尼黑再保险公司等均设有工程部或风险管理部，雇用大量的工程技术专家从事危险的识别、测定和处理活动。工程部的专业技术人员对保险标的的风险情况向承保人作出解释，承保人根据工程部提供的有关保险标的的风险信息，在承保时采取相应对策，以避免承保的盲目性。另外还在其附属的投资公司雇用大批金融专家负责进行保险资金的运用，参与信用活动。

(二)保险市场行业结构的创新

保险市场行业结构的创新表现为两个方面:

1.银行与保险公司“联姻”

传统上，保险公司属于非银行金融机构，二者之间的界限是很清楚的。但是，近几年来，这种明确的界限在一些国家已被突破，在北美、欧洲及澳洲大陆都陆续有银行进入保险业，银行柜台上出售保险单，有的银行直接创办保险公司，而保险公司也提供非保险的金融业务，如与银行合作发行信用卡、金融卡等。最近中国台湾全美人寿与中国台湾国际商业银行发行了一种金融卡，持卡人除享有特约店的折扣服务外，还享有紧急援救服务，成为银行、保险、证券三合一的“金融超市”。银行与保险业的联姻与渗透已成趋势，并成为金融自由化的具体表现。

2.专业自保公司兴起

20世纪70年代中期美国非寿险业务出现严重的承保亏损，专业自保公司应运而生，到80年代初期美国专业自保公司就达到1000多家，在一些大的企业集团中，接近一半建立了专业自保公司。这些专业自保公司一方面为所属企业集团提供保险，另一方面通过再保险将一部分风险转嫁给其他保险公司，保险公司也向专业自保公司提供保险和风险管理的咨询服务。现在一些专业自保公司也开始向其他企业提供保险业务，构成保险市场上的新的卖方。

思　考　题

1.什么是保险经营创新?包括哪些主要内容?有何特点?

2.保险经营创新的主要原因是什么?

3.保险经营理念的变革经过了哪几个阶段?有何要求?

4.什么是保险险种创新?包括哪些主要内容?

5.险种设计的主要依据有哪些?主要内容是什么?

6.简述险种设计的程序与方法。

7.保险经营的其他创新包括哪些方面?