保险险种创新的概念

一、保险险种创新的概念

(一)保险险种创新的含义与意义

保险险种创新是指在传统险种的基础上不断开发、创造新的险种。它既包括首创型的全新险种，也包括在老险种的基础上更新改造型的险种。

保险险种创新的意义在于:

1.有利于避免险种的老化，适应市场不断变化，更好地满足消费者的保险需求(包括现实的、潜在的)，不断开拓新市场，并提高市场占有份额。

2.有利于最新科学技术的应用，不断推陈出新。开发的险种越多，公司的经营越稳定，以减少风险，稳定利润收入。

3.有利于公司资源的充分利用，以减低成本，提高经济效益。

4.有利于塑造良好的公司形象，增强公司的竞争能力，从而建立和保持公司在市场上的领先地位。

(二)保险险种创新的主要类型

1.全新型

这是指将保险原理应用于实践而研制出的前所未有的险种。它具有新的保险标的、保险责任、保险期限、补偿或给付方式等特征。从险种的发展规律来看，任何险种都有技术的继承性，新险种的继承部分一般不超过30%。

2.换代型

这是指适合需要，在原有险种基础上推出的新险种，具有比老险种更切合实际、满足需求、易于被保户接受的特征。

3.改进型

这是指对现有险种，改进其功能，增加保户受益，或者求得交费、支付方式和保障内容比较灵活而改进出来的新险种。这种新险种具有办法灵活、内容可变和受益不定等特征。

4.专用型

这是根据本地特有风险、保户的特种需要、满足某项特定用途，运用保险原理而研制出的新险种。这种新险种具有区域性、专用性的特征。

(三)保险险种创新的主要内容

1.增加保险商品的附加价值

如今的保险消费者购买保险不仅是为了获得保险经济补偿与给付，从一定意义上讲，他们更看重保险这种特殊商品的附加价值——保险服务，而且对服务的要求趋向全方位，既有与保险有关的边缘服务，也有与保险根本无关的服务。在今天的国际保险市场上，各家保险公司已从传统的保险经济补偿和给付转向了向保户提供与保险有关的边缘服务如风险咨询、风险管理、信用投资等服务，有的甚至提供与保险业务完全无关的服务。如德国商联保险公司的家居(办公室、工商、诊所、店铺)综合保险的保单提供紧急护士、锁匠、水匠、电机匠、冷气工程、杀虫、家居清洁、普通家居维修及24小时索偿咨询服务。香港汇丰银行的家居万全保的客户可以享受24小时开锁、紧急水管维修、一般维修及24小时一般索偿援助服务。鹰星保险公司的家居财物(旅游、医疗、个人意外)保障计划保单可以提供海外电话医疗咨询、紧急电召看护、上门开锁、修理水管、电装及修理家居电器、冷气机修理、一般电器维修及索偿服务。为此目前已有一部分保险公司推出了家居支援服务热线，为本公司的保户提供二十四小时各项紧急支援热线引荐服务。除此之外，大部分保险公司还通过全球支援机构如国际紧急救援中心(AEA)、国际SOS及全美国际支援中心(AIAS)向保户提供二十四小时的紧急支援服务。

在保险市场竞争日趋剧烈的局势下，保险企业只有靠着优质的保险服务才能保持既得的市场份额，也才能把握一切市场机会进一步扩大市场份额。

2.注重险种的针对性与适应性

(1)一揽子综合保险。这类保险是针对特定的行业对象专门设计，并附加诸多特别服务的新型险种，非常便于投保人投保，其保险风险、保险标的、保障水平等都可根据投保人的需要灵活调节，如瑞士的多级一揽子险种包括了家庭综合险、责任险、意外险、汽车险等。香港美亚保险公司的开心万应保保险，其保险责任范围包括医疗费用、住院津贴、子女看护、人生意外、个人行李遗失、现金遗失、紧急医疗运送费等。投保人投保这类一揽子保险可代替投保多个险种，非常方便。

(2)保障与投资相结合的保险。这类险种主要是一些长期性寿险险种，其主要特点是寿险与投资相组合，使被保险人既可享受寿险保障又可取得投资收益，减轻通货膨胀的影响。如我国各人寿保险公司曾先后推出的新型寿险产品，很多既是一个终身寿险保单，又是一项投资计划。投保人可根据储蓄增长潜力及风险作出投资方式的选择，分别为高风险高收益、中等风险中等收益和低风险固定最低收益。这种将保障与投资收益的结合，可以减轻通货膨胀的影响，保护被保险人的利益。

(3)有利于提高市场占有份额的险种。这类险种的特点是“新”，能刺激投保人的保险需求。英国保险公司针对在整个欧洲大陆引起恐慌症的疯牛病推出了“人类疯牛病险”的保单，即CJD保险，投保人每年缴纳10英镑的保险费，即可在被诊断感染此病时，获得最高为25万英镑的赔偿。日本第一生命保险公司于1986年推出了名为“时间”和“引导21V”两种新险种。“时间”保险的特点是终身支付保费，这样可以减轻支付保费的负担。“引导21V”保险则以新开办的养老保险特约与附加定期的终身保险组合为特征，该保险的保费虽有所增加，但被保险人以后领取的保险金却大幅度增加。