保险市场的主要险种

6.3.2　保险市场的主要险种

保险市场最普遍的一种分类方法是按保险标的来分类，即将保险市场分为财产保险市场和人身保险市场两类，因此保险市场的主要险种也是依此进行划分。

1.财产保险（损失保险）

财产保险是以物质财富及其有关利益作为保险标的的保险，保险人承保的是灾害事故中可能遭受的财产或利益损失。在财产保险发展初期，保险标的仅限于房屋、商品、交通工具等有形的物质财产。随着保险需求的增长，对与有形财产有关的各种无形的利益也提出了保障需求，于是财产保险发展成为了广义的财产保险。广义的财产保险承保的对象扩大到了与有形财产有关的各种无形的利益，如预期利益、运费、权益、责任、信用等。国际上许多国家将上述广义的财产保险称为损失保险或损害保险。例如，日本法律规定把保险分为损害保险和人寿保险两大类。英国保险法规定，保险分为普通保险、长期保险和简易人身保险三大类。英国的普通保险业务包括17种，即意外保险、疾病保险、陆上运输工具保险、铁路车辆保险、航空器保险、船舶保险、运输货物保险、火灾及自然灾害保险、财产损失保险、汽车责任保险、飞机责任保险、船舶责任保险、一般责任保险、信用保险、保证保险、各种经济损失保险、法律费用保险。保险发展到今天已到了几乎无所不保的地步，财产保险险种难计其数。

1）海上保险

海上保险主要承保海上财产的船舶、货物及其相关的利益如运输等的风险。主要有以下几种。

（1）运输货物保险　承保各种运输工具（包括海轮、火车、汽车、飞机、邮运或联运）的各种货物。通常又分为平安险、水渍险和一切险。另外还有一些附加险，如运输货物战争险，承保因战争行为造成的货物损失。

（2）船舶保险　承保各种类型的船只，包括船舶的船壳、机器、与船舶有关的利益（如运费）及船舶所有人的法律赔偿责任（如碰撞责任）。船舶保险也有附加险种，如船舶战争险。

（3）集装箱保险　承保集装箱在海轮、其他船舶、飞机或其他运输工具上时遭受的损失、费用、责任等。

（4）海洋石油开发保险　该保险涉及海上作业船舶、钻井平台、钻探设备、费用、污染、责任等方面的风险，是海洋石油开发的一项综合性保险。

（5）保障和赔偿保险　该保险属于责任保险范畴，承担船方因违反运输合同而产生的经济责任、法律责任。这种保险在国外最初由船东保障与赔偿协会（P.＆I.Club，船东之间的互助保险组织）负责承办，后来保险公司也办理此类业务。

2）内陆运输工具保险

内陆运输工具保险（Inland Means of Transportation Insurance）主要承保各种运输工具，如汽车、火车、船舶、飞机等因自然灾害或意外事故造成本身的损失及第三者的赔偿责任。其主要险种有汽车及第三者责任保险、航空保险（包括机身险、第三者责任险及旅客责任险）。

3）内陆运输货物保险

内陆运输货物保险（Inland Goods of Transportation Insurance）主要承保在内陆的货物运输过程中因自然灾害和意外事故引起的财产损失，常见的险种有水运、陆运、空运货物保险。

4）火灾及其他灾害保险

火灾及其他灾害保险（Fire ＆Other Disaster Insurance）主要承保陆上的各种财产，如房屋、厂房、机器、设备等由于火灾、地震、洪水、雷电、台风等造成的财产损失，主要险种有企业财产保险、家庭财产保险、机器损坏保险等。

5）盗窃保险

盗窃保险（Burglary Insurance）主要承保因强盗抢劫或窃贼偷窃等行为造成的损失。此种保险可以单独承保，但往往是作为其他险种的附加险予以承保。

6）营业中断保险

营业中断保险（Business Interruption Insurance）亦称利润损失保险，一般是作为火灾、运输工具保险等的一种附加险，主要是对企业在遭受灾害事故而停产、停业期间造成的预期利润损失及必须继续支付的费用进行补偿。这种保险的赔偿金额应限制在企业合法的、合理的利润及费用支出的范围之内。

7）农业保险

农业保险（Agriculture Insurance）承保因自然灾害或意外事故造成种植业、养殖业、捕捞业、林业等的损失，主要险种有水稻保险、小麦保险、棉花保险、生猪保险、对虾养殖保险、养鱼保险等。

2.人身保险

人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险。保险人通过订立保险合同，向投保人收取一定的保险费后，对被保险人在保险期间遭受人身伤亡时或在保险期满后根据保险合同的规定给付预定的保险金。人身保险大体可以分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险三类。

（1）人寿保险　人寿保险亦称普通人身保险，是以人的生死作为保险责任，当发生保险责任时，保险人给付被保险人保险金。人寿保险通常分为死亡保险、生存保险和生死两全保险三种。死亡保险是在保险合同约定期间被保险人死亡，由保险人负责给付保险金的一种保险。生存保险是被保险人在保险合同约定期满仍然生存时，由保险人给付保险金的一种保险。两全保险是不论被保险人在保险有效期内死亡，还是在保险期满仍然生存，均给付保险金的一种保险。

（2）人身意外伤害保险　人身意外伤害保险是以被保险人在保险有效期间，因遭受意外事故致伤、致残、死亡而给付保险金的一种保险。意外伤害保险可分为两种：一种是普通意外伤害保险，大都是1年期或1年以内的短期保险，为被保险人提供在该期限内的意外伤害保险保障；另一种是特种伤害保险，仅限于特种原因或特定地点所造成的意外伤害，如旅客意外伤害保险，保险责任一般仅限于被保险人在旅行期间搭乘交通工具时发生的意外事故，搭乘之前或离开之后均不属于保险责任。

（3）健康保险　健康保险又称疾病保险，保险人对被保险人因疾病而支出的医疗费用，或者因丧失劳动能力，按照保险合同的规定支付保险金。健康保险主要有以下几种：一是医疗费用保险，保险人负责给付疾病治疗的医药费用；二是工资收入保险，保险人负责因病所致无法正常工作或不能取得原有的工资待遇时给予疾病津贴；三是死亡保险，由于被保险人因病死亡，保险人按保险合同的约定支付死亡保险金，以维持遗属的生活来源，缓解因被保险人死亡带来的经济困难。

3.责任保险

责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。它承保被保险人在各种生产经营活动和日常生活中由于疏忽、过失等行为造成他人的损害，依法应承担的经济赔偿责任。如汽车肇事、船舶碰撞、产品缺陷、医生误诊等原因造成他人的人身伤害或财产损失，车主、船东、产品制造商、医生等责任者应对受害者负经济赔偿责任。通过参加保险，他们可以将此类经济赔偿责任转嫁给保险公司，由保险公司进行赔偿。

责任保险种类很多，从承保方式看，可分为两类。一类是作为主要险种的附加险种，不单独承保，如汽车、船舶、飞机险的第三者责任保险。这些前面已经介绍。下面主要介绍第二类，即单独承保的责任保险。这种责任保险大体可分为以下四种。

（1）公众责任保险　承保被保险人在一定场所进行各种活动因发生意外造成第三者人身伤害或财产损失，根据法律应由被保险人承担的经济赔偿责任。例如工程施工期间，造成行人的伤亡的赔偿责任，参加了此项保险，就可以由保险公司在双方商定的最高赔偿限额内进行偿付。

（2）雇主责任保险　亦称劳工保险，承保雇主根据法律或雇佣合同对受雇人员的人身伤亡应承担的经济赔偿责任。

（3）产品责任保险　承保被保险人因制造或销售的产品的缺陷致使用户、消费者遭受人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任。

（4）职业责任保险　承保各种专门职业的从业人员因工作中的过失或疏忽造成他人人身伤害或财产损失而应承担的赔偿责任。如医生、药剂师、设计师、会计师、律师等职业的从业人员，由于职业的性质容易引起赔偿责任，职业责任保险就能为他们解除后顾之忧。

另外，保赔保险（保障与赔偿保险）也具有责任保险性质，前面已做了介绍，它承保船东在经营中按照法律或合同规定对他人应当承担的损害赔偿责任。

4.信用保证保险

信用保证保险是一种以经济合同所制定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险。信用保证保险是一种担保性质的保险。按担保对象的不同，信用保证保险可分为信用保险和保证保险两种。

信用保险是权利人要求保险人对被对方（被保证人）的信用的一种保险。信用保险的投保人为信用关系中的权利人，其他投保人的信用，例如卖方（权利人）担心买方不付款或不能如期付款而要求保险人保险，保证其在遇到上述情况而受到损失时，由保险人给予赔偿，如出口协议保险等。

保证保险则是被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己的信用的一种保险。保证保险的保险人代被保证人向权利人提供担保，如果由于被保证人不履行合同义务或者有犯罪行为，致使权利人受到经济损失，由其负赔偿责任。例如工程承包合同规定，承包人应在和业主签订承包合同后20个月内支付工程款项，业主（权利人）为能及时按时接收完工项目，要求承包人（被保证人）提供保险公司的履约保证，保证承包人不能如期完工而使业主（权利人）受到经济损失时，由保险公司（保证人）给予赔偿。保证保险一般由商业保险公司经营，但有些国家如美国规定，该业务必须是政府批准的具有可靠偿付能力和专业人员的保险公司承保经营。保证保险主要有两种形式：一是履约保证保险（Performance Guaranty Insurance），承保工程所有人因承包人不能按时、按质、按量交付工程而遭受的损失；二是忠诚保证保险（Loyalty Guaranty Insurance），承保雇主因雇员的不法行为，如盗窃、贪污、伪造单据、挪用款项等行为而使雇主受到的经济损失。忠诚保证保险按照雇主的要求可以投保其所有雇员，也可投保其指定的某些雇员。