主要险种的保险利益

三、主要险种的保险利益

（一）财产保险的保险利益

由于财产保险标的是财产及有关利益，因此，财产保险的保险利益产生于财产的不同关系。根据民法债权和物权基本理论，这些不同关系依此产生不同的利益：现有利益、预期利益、责任利益和合同利益。

1.现有利益

现有利益是投保人或被保险人对财产已享有且继续可享有的利益。投保人对财产具有合法的所有权、抵押权、留置权等关系且继续存在着，均具有保险利益。现有利益随物权的存在而产生。

2.预期利益

预期利益是因财产的现有利益而存在的，依法律或合同产生的未来一定时期的利益。它包括利润利益、租金收入利益、运费收入利益等。

3.责任利益

责任利益是被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任，它是基于法律上的民事赔偿责任而产生的保险利益，如职业责任、产品责任、公众责任、雇主责任等。

4.合同利益

合同利益是基于有效合同而产生的保险利益。在合同关系中，一方当事人或双方当事人，只要合同标的的损失会给他们带来法律承认的经济损失，相应的当事人对合同标的就具有保险利益。

（二）人身保险的保险利益

在人身保险中投保人对被保险人的寿命和身体具有保险利益。人身保险的保险利益虽然难以用货币估计，但同样要求投保人与保险标的（寿命或身体）之间具有经济利害关系，即投保人应具有保险利益。人身保险可保利益可分为以下两种情况。

想一想：

你或你的家人在投保人身保险的时候，保险代理人向你讲了保险利益的问题了吗？有哪些人对你具有保险利益？

1.本人投保

投保人以自己的寿命或身体为保险标的投保，当然具有保险利益。

2.为他人投保

保险利益有严格的限制规定，主要包括：血缘、婚姻及抚养关系；债权债务关系；业务关系等。各国法律规定不一，大致有两种：一种是利害关系论；另一种是同意或承认论。我国《保险法》规定：“投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；除配偶、子女、父母以外的与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”

案例2‐1