电子商务与电子支付的发展催生新兴支付工具

11.1　电子商务与电子支付的发展催生新兴支付工具

电子商务要成为一个完整的过程，网上支付是重要的环节。因此电子商务的发展必然会带动电子支付的发展。

11.1.1　我国电子商务的发展与现状

1997年，电子商务网站首次创办，在经历了互联网泡沫破灭的大背景下，电子商务曾受到严重的影响，跌入低谷。2003年一场突如其来的“非典”后，电子商务快速复苏，得到了短暂的调整。互联网环境的改善、理念的普及给电子商务带来巨大的发展机遇，各类电子商务平台会员数量迅速增加，大部分B2B行业电子商务网站开始实现盈利，使得电子商务开始崛起。

如今，在计算机网络技术的蓬勃发展下，连通全世界电子信息的通道已经逐渐形成，网络化和全球化已成为当今世界的潮流，因此，应用因特网开展电子商务业务也开始具备条件，其发展的时机也已经逐渐成熟。近年来，电子商务服务已全面覆盖商业经济的各个方面，如制造业领域、服务业的流通领域，以及企业应用、个人应用和政府采购，还有国内外服务贸易，都是基于互联网的电子商务。

目前，中国网络购物已进入高速增长期，成为最具代表性的新型消费模式。但随着网购的快速发展，由于网购所带来的问题也突显出来。投诉纠纷成为制约网购发展的瓶颈。因此，在推进传统企业进军电子商务时，应该确保网络购物的安全性。商务部透露，将会在网络平台的支付手段、诚信体系建设方面，给予传统商业企业更多的关注和政策指导。而B2B研究中心则认为，诚信的体系和安全的支付手段将成为网购的重要发展部分。如果没有一个诚信安全的网络消费系统，那么不但不会有大量的消费者进入网购，反而还会使已经进入网络的消费者退出网购市场。而作为电子商务一个非常重要的环节——网上支付，也同等重要，因此，一个便捷、安全的支付手段将能为用户带来良好的购物体验，从而促进网络购物的发展。

11.1.2　我国电子支付的发展

近几年来，随着因特网和电子商务的迅速发展，特别是信息安全技术的进步，电子支付技术也不断发展，支付手段也越来越多。从国内金融服务的发展历程来看，我国国内网上银行发展得较晚，但是发展的速度是迅猛的，而且主要应用于电子商务的支付需要。网上支付取决于网上购物的消费者的消费习惯和消费观念，以及网络系统的完善性和安全性。但是，至今，网络银行的服务系统还不够完善，仍有很多诈骗行为发生，导致消费者对网络支付的不信任。因此，为了增强电子支付的安全性，出现了第三方支付平台。随着第三方支付平台的不断建立与迅速发展，电子支付业务得到了很大的发展。目前国内的第三方支付平台主要依托于中国银联，得到各大商业银行的大力支持。利用第三方支付平台，消费者可以更加方便、迅速、安全地进行网上支付和网上购物。1999年，中国出现了第一家第三方支付平台，随后又出现了很多，现在较为有名的包括：首信的易支付、易趣采用的Paypal、阿里巴巴的支付宝、易卡及YeePay等。

2005年被称为中国的电子支付元年，随着很多电子支付法规的进一步完善，中国的电子支付市场实现了飞跃式增长。2006年，电子支付产业依然保持着快速的增长，网上支付、移动支付、电话支付等多种支付形式的出现加快了整个产业发展的步伐，在企业业务结算中，电子支付与其他交易结算形式相比，使用率较高，在某些企业中已超过了60%。货到付款、邮政汇款、银行电汇等传统形式仍有一部分忠实的使用者，所占比率分别为39.4%、12.3%和6%。

2007年第一季度中国第三方支付市场交易额规模达到160亿元，比上一季度增长了33.3%，与2006年同期相比，增长了4倍多。2007年第二季度，中国第三方电子支付市场中互联网支付（非独立）达115.14亿元，互联网支付（独立）达52.05亿元，第三方手机支付达3.39亿元，第三方电话支付达0.76亿元。2007年第三季度，中国第三方电子支付市场规模中支付宝以47.10%的市场份额排名第一，腾讯财付通以18.00%的市场份额排名第二，中国银联电子支付以13.30%的市场份额排名第三。中国第三方电子支付市场交易额总规模在2007年第四季度已达到229.24亿元。在第三方电子支付市场中，支付宝、Chinapay和财付通位列交易额排名前三位。

中国第三方电子支付市场交易额总规模在2008年第一季度已达到454.67亿元。其中互联网支付达417.59亿元，第三方手机支付达35.2亿元，第三方电话支付达1.88亿元。2008年第二季度达到539.89亿元，环比增长19%。其中互联网支付达505.12亿元，第三方手机支付达32.81亿元，第三方电话支付达1.96亿元。2008年第三季度达到661.99亿元，环比增长率达23%，也高于上季度19%的环比增长率。其中互联网支付达623.58亿元，第三方手机支付达36.25亿元，第三方电话支付达2.16亿元。2008年的全球金融危机对中国网络经济和各个行业带来了深刻影响。但是具体至发展快速的网络购物行业而言，金融危机反而成为继“非典”之后网购市场发展的一个新契机。金融危机下，网络购物最核心的几大优势更为明显地凸显出来。国内的电子支付行业仍在稳步前行，并且，金融危机对整个电子支付行业来说反而是一个非常好的机遇。

2010年，中国第三方网上支付的交易规模为10 105亿元，其中，支付宝以50.02%的市场份额居首位，财付通以20.31%的市场份额暂居第二，快钱以6.23%的市场份额居第三（见图11.1）。

图11.1　2010年中国第三方网上支付核心企业交易规模市场份额

数据来源：iResearch

近年来，随着智能手机产品的丰富与功能的完善，以及移动运营商切实推进3G网络建设，调整手机上网资费，极大地刺激了终端用户对智能手机的需求和相关产品的消费意愿；另一方面，手机应用商店模式成功整合了大量个人开发者和团队，使得基于Sybian、Windows、Android、Iphone等不同操作系统平台的手机应用数量大幅提升，极大地丰富了用户个性化需求，提升用户黏性和体验度，由此导致移动互联网市场规模及用户数量均呈现快速增长的态势。

在此背景下，第三方支付机构利用移动互联技术创新支付模式，提升客户体验。早在2009年，阿里巴巴就将淘宝网、支付宝、口碑等子公司的无线业务整合到大淘宝无线事业部，统筹发展无线网购事业。目前，阿里巴巴在无线互联网端的布局主要集中在手机终端、客户端以及渠道植入等方面。2009年10月，淘宝网和支付宝正式推出三款淘宝定制手机。这三款手机均植入淘宝网最新版的手机客户端程序——随身购与淘掌柜、数字商城、移动支付宝和移动旺旺。淘宝、支付宝、旺旺等也推出了面对不同终端平台的客户端，包括iPhone、Android等。在最新推出的淘宝手机中，客户端中加入了与手机终端匹配的语音搜索和条形码扫描两项新应用，这也是淘宝针对手机用户的个性化应用。2010年10月，支付宝联合60多家厂商成立了无线安全支付产业联盟，并发布了针对移动互联网环境下的开放式支付方案，即手机安全支付。2010年，支付宝移动支付业务规模增长迅猛，2010年12月份，日均交易笔数已超过30万笔，占支付宝总交易笔数的4%左右，日均交易金额超过2 000万元，是2009年同期的3～4倍左右。