电子商务的支付模式

第6节　电子商务的支付模式

电子商务的支付过程和物流配送过程是非常重要的两个内容。在电子交易过程中，电子支付是必不可少的组成部分。所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。未来的电子支付必然涉及金融领域相关的银行、证券、保险、邮电、医疗、文体娱乐和教育等众多行业，市场潜力极其巨大。

随着电子商务的发展，通过互联网构造快捷灵活的电子支付系统，实施电子货币、提供安全中介服务和金融卡加密等都成为可能。

电子支付过程如图2-14所示。随着电子技术和计算机网络技术日新月异的发展，银行业正在发生一场新的变革，以金融IC卡的出现到网上银行服务，标志着银行向无现金、无支票、无纸张的电子货币时代迈出了新的一步。伴随着电子货币的快速普及，电子支付已成为新兴发展领域。电子支付的目标是“跨越货币交易时代，创造电子支付未来”。因而可以相信，在不断前进的信息时代、网络时代、个性化时代，电子支付必然走进千家万户。

图2-14　电子支付过程

现在世界通用的支付系统不下几十种，根据在线传输数据的种类（加密、分发类型），大致可以分为三类。

1.使用“信任的第三方”（trusted third party）

客户和商家的信息如银行账号、信用卡号都被信任的第三方托管和维护。当要实施一个交易的时候，网络上只传送订单信息和支付确认、清除信息，而没有任何敏感信息。实际上通过这样的支付系统没有任何实际的金融交易是在线（on-line）实施的。

图2-15所示为淘宝网上使用的支付宝，其是典型的信任第三方支付系统。

（1）对买家的好处：

◇　安全放心的网上购物：满意后才付钱给卖家

◇　方便简单的网上在线支付，不用去银行甚至邮局排队汇款

◇　即时到账，而排队汇款后银行或邮局至少三天到账，卖家发货期将延迟

◇　免费转账，线下各种汇款均需要支付一定比率手续费

（2）卖家的好处

◇　省心省力省时：支付宝即时确认付款，可以立刻发货，缩短资金流动时间

◇　账目分明：交易管理帮您清晰地记录每一笔交易的交易状态

◇　获得更多的信用评价，并用高信誉吸引更多买家——提升交易额

图2-15　支付宝（第三方支付）流程

2.传统银行转账结算的扩充

利用信用卡和支票进行交易，敏感信息容易被交换。如果客户要从商家购买产品，客户可以通过电话告知信用卡号以及接收确认信息；银行同时也接收同样的信息，并且相应地校对用户和商家的账号。如果这样的信息在线传送，必须经过加密处理。著名的CyberCash和VISA/Mastercard的SET就是基于数字信用卡（DigitalCreditCards）的典型支付系统。这种支付系统，对于B2C在线交易是主流，因为现在大部分人，更习惯于传统的交易方式。通过合适的加密和认证处理，这种交易形式，应该比传统的电话交易更安全可靠，因为电话交易缺少必要的认证和信息加密处理。

3.包括各种数字现金（DigitalCash）和电子货币（Electronic Money and Electronic Coins）

和前面的系统不一样，这种支付形式传送的是真正的“价值”和“金钱”本身。前面两种交易中，信息的丢失往往是信用卡号码，被伪造的信息也只是信用卡号等。而这种交易中偷窃信息，不仅仅是信息丢失，往往也是财产的真正丢失。