电子支付工具概述

第一节　电子支付工具概述

一、电子支付的定义和特点

电子支付(Electronic Payment)是指电子交易的当事人，包括消费者、商家和金融机构，以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付或资金结算。与传统支付方式比较，电子支付具有以下特点：

(1)电子支付方式采用先进的信息技术完成信息传输和款项汇兑；而传统支付方式则通过现金的流转、票据的转让以及银行的汇兑等物理实体完成款项支付。

(2)电子支付方式是在开放的网络平台中运作；而传统支付方式则是在较为封闭的系统中运作。

(3)电子支付方式使用先进的通信手段，对软件及硬件要求较高；而传统的支付方式使用的则是传统的通信媒介。

(4)电子支付方式可以在很短时间完成支付，因而具有方便、快捷、高效、经济的优势；而传统支付方式则受到交易时间、空间的限制，交易效率远不及电子支付方式。

电子支付是在公共网络上进行的支付活动，所以仍然存在一些问题。例如电子支付的安全性和客户信息私密性的问题、基础设施和系统支持配套问题等，都有待于随科技的进一步进步而加以改进和完善。

二、电子支付工具

电子支付的形式称为电子支付工具。按照不同的标准，电子支付工具有不同的划分。按照支付环境分类，可以分为网络环境下的电子支付和非网络环境下的电子支付。网络环境下的电子支付包括网上银行和电子货币，非网络环境下的电子支付包括自动柜员机(ATM)、销售终端(POS)等。按照电子支付的表现形式和特点，可将电子支付方式分为三种：卡基支付、电子现金和电子支票。

在电子支付工具中，卡基支付是最常见的。以信用卡系统为基础的支付方式的基本做法是通过专用网络或国际互联网以信用卡号码传送做交易，主持卡人就其所传送的信息先进行数字签章加密，然后将信息本身、数字签章经CA(Certification Authority)认证机构认证后，连同数字证书(Electronic Certificate)等一并传送至商家。CA认证机构即电子商务认证机构的设立，是为了解决电子商务活动中参与交易的各方身份、资信的认定，维护交易活动的安全，从而从根本上保障电子商务交易活动的顺利进行。因此，CA认证对于增强网上交易各方的信任、提高网上购物和网上交易安全、控制交易风险和推动电子商务的发展都是必不可少的。卡基支付具体又分为以下几种形式：

1.账号直接传输方式

这种方式下，客户在网上购物后把信用卡号码信息加密后直接传输给商家。但这种支付方式存在两大不足，一是只适用于信用卡不适用于借记卡，因为借记卡付款必须向发卡银行提供密码，而借记卡的密码必须严格保密；二是商家必须有良好的信誉，从而使得客户能够放心地把信用卡号码予以告知。这种方式在国际互联网站尤其是美国普遍应用。

2.专用账号式

这种方式要求商家在银行的协助下核实每一个客户是否为银行卡的持有人，并且商家为每一个客户建立一个与银行卡对应的虚拟账户，每个虚拟账户都有独立的账号和密码。当客户使用虚拟账户在互联网上付款时，账号和密码加密后传输到商家系统，避免在网上直接使用银行卡的卡号和密码，保证了银行卡账户的安全。这种方式提供了较高的安全性，但是由于虚拟账户需由商家建立，建立的过程比较复杂，并且同一张银行卡在不同的商家有不同的账号和密码，客户使用起来很不方便。

3.SET方式

SET(Secure Electronic Transaction)是安全电子交易的简称，它是维萨卡和万事达卡两大国际组织和多家科技机构共同制定的在线交易的安全标准。由于SET提供商家和收单银行的认证，确保了交易数据的安全、完整、可靠和交易的不可抵赖性，特别是具有保护消费者信用卡账号不暴露给商家等优点，因此它成为目前公认的信用卡和借记卡在网上交易的国际标准。

4.专用协议方式

这种方式的关键点是在客户、商家和电子支付服务供应商之间采用一种专用加密协议，把信用卡账号转化为密码。由电子支付服务供应商向其客户和商家免费提供客户端文件。这种软件自动地通知商家把电子订购表格发给客户，让客户填写姓名和信用卡号码，再译成密码发给商家。由于采用这种具有加密功能的软件即特殊的服务器，商家无法从客户的支付数据中得到信用卡账号等任何信息，从而保证了支付信息的安全性。