电子支付的分类

三、电子支付的分类

根据不同的标准电子支付可以分为不同的类型。根据我国《电子支付指引(第一号)》第2条，以电子支付指令发起方式将电子支付分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。除此划分之外，国外立法和理论界还有以下划分类型:

(一)广义电子支付和狭义电子支付

以技术的应用为标准，电子支付可以分为广义电子支付和狭义电子支付。广义的电子支付，是指一切以电子方式，或者称为无纸化方式进行的支付。狭义的电子支付也称为网上支付，或者在线电子支付，是指在电子商务中，通过网络进行的电子支付。在电子商务中，并不是每一个电子支付均须在线进行，许多情况下，电子支付是在离线的情况下完成的。在无特别说明的情况下，本书所指的电子支付是就广义而言的。

(二)大额电子支付和小额电子支付

以电子支付服务对象的不同和支付金额的大小为标准，电子支付分为大额电子支付和小额电子支付。大额电子支付的服务对象包括货币、黄金、外汇、商品市场的经纪商和交易商，在金融市场从事交易活动的商业银行以及从事国际贸易的工商企业。^[1]其最大特点是资金流量大，如美国80%以上的美元划拨是通过大额电子支付系统进行，每天约有2万亿美元经Fedwire和CHIPS划拨，Fedwire和CHIPS每3.4天处理的总额相当于美国一年的国民生产总值。

小额电子支付，是指通过自动柜员机、销售点终端等设施或者在线方式由自然人发动的电子支付。小额电子支付的服务对象，其中一方多为个人，而对方为企业。银行卡是发动交易的最常用支付工具，小额电子支付具有交易数额小，发生频繁等特点。值得注意的是，在小额电子支付中，发动支付的一方往往是消费者(但并不能每一个自然人发动的电子支付都构成消费者电子支付)，因此，小额电子支付中的法律规则和大额电子支付相比，并不雷同，它的侧重点是，形成电子支付中的消费者保护规则。

(三)借记划拨和贷记划拨

依照发动资金划拨程序的主体的不同，资金划拨可以分为借记划拨和贷记划拨。借记划拨，是指由资金划拨收款人向银行发出电子支付指令，指示银行借记付款人的账户，贷记自己的账户从而完成划拨;贷记划拨，是指由资金划拨的付款人向银行发出电子支付指令，指示银行借记自己的账户，贷记收款人的账户，从而完成划拨。实务中的电子支付主要是贷记划拨，因此本书如未特别说明，均指贷记划拨。