电子支付方式

3.2.3　电子支付方式

根据所使用的支付工具不同，电子支付又可以分为信用卡网上支付、电子现金、电子支票、智能卡（Mondex卡）、电子钱包等不同支付方式。

1.信用卡网上支付方式

信用卡支付是目前网络支付比较常用的支付方式。

（1）网上支付信用卡与传统信用卡的区别

网上支付信用卡与传统信用卡的主要区别如下。

①信息传递通道。传统信用卡使用专用网，因而信息在传递过程中比较安全可靠；网上支付信用卡的消费者和商家均使用互联网，银行使用专用网，因此必须在互联网与银行的专用网之间架设支付网关，以确保银行专用网络的安全。

②付款地点。传统信用卡是在商场，使用商场的POS机进行付款；网上支付信用卡可以在家庭或办公室等场所，使用计算机进行付款。

③身份认证的方式。传统信用卡在购物现场使用身份证，或其他能够验证客户（持卡人）身份的方式对持卡人的身份进行验证；网上支付信用卡在计算机网络上，使用CA中心提供的数字证书对持卡人、商家、支付网关和银行的身份进行验证。

④付款授权方式。传统信用卡在购物现场使用手写签名的方式授权商家扣款；网上支付信用卡是使用数字签名进行远程授权。

⑤采集商品和支付信息的方式。传统信用卡使用商家的POS机等设备采集商品信息和信用卡信息；网上支付信用卡直接使用自己的计算机输入相关支付信息。

（2）网上信用卡支付系统的特点

与其他的支付方式相比，网上信用卡支付系统的特点如下。

①每张网上信用卡对应着一个账户，款项的支付最终是通过银行转账实现的。

②由于网上信用卡支付采用“先消费，后付款”的办法，购物支付是通过银行提供消费信贷来完成的，因此，对网上信用卡账户的处理是属于“后支付系统”。

③网上信用卡支付系统允许消费者集中所有的收费，然后在以后的某个时间进行全部支付（如在月底一次支付）。

④网上信用卡支付系统不是通过客户的账号直接进行收费，所以对客户有一定的保护作用。因为客户在某个时间框架内有权退还商品，还可以进行讨价还价。

⑤网上信用卡支付系统不限定国家的货币，无论人们在那里购买他们的东西和服务，货币兑换都可以自动进行。

⑥出于安全和操作方便的要求，信用卡网上支付结算系统需要对支付过程中所涉及的当事人的身份进行验证，对传输的信息进行加密和数字签名。在互联网与专用的金融网络之间安装支付网关系统，在持卡人使用的计算机终端要安装使用信用卡的电子钱包软件。

（3）SET协议的信用卡支付流程

①卡人使用浏览器在商家的Web主页上查看在线商品目录浏览商品，并选择要购买的商品。

②持卡人请求交易订单，并验证商家身份；商家返回空白订单，并传送商家证书。

③持卡人发送给商家一个完整的订单及支付指令，包括：项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。订单可通过电子化方式从商家传过来，或由持卡人的电子购物软件（Wallet）建立。订单和支付指令由持卡人进行数字签名，同时利用双重签名技术保证商家看不到持卡人的账号信息；支付指令包含信用卡信息，说明持卡人已经做出支付承诺，这是SET协议的核心。

④商家接受订单后，利用其中的客户证书审核持卡人身份，并将双重签名的订单和支付指令通过支付网关和金融专线，向持卡人的金融机构请求支付授权。发卡行返回信息给商家。

⑤商家发送订单确认信息给持卡人，顾客端软件可记录交易日志，以备将来查询。

⑥商家给顾客装运货物，或完成订购的服务。到此为止，购买过程结束。商家可以立即请求银行将钱从购物者的账号转移到商家账号，也可以等到某一时间，请求成批划账处理。

⑦商家请求持卡人所在的金融机构支付。在认证操作和支付操作中间一般会有一个时间间隔，例如，在每天的下班前请求银行结清当天的账目。

可见，SET协议充分发挥了认证中心的作用，以维护在任何开放网络上的电子商务参与者所提供信息的真实性和保密性。

使用SET协议进行信用卡支付交易的工作流程，如图3-2所示。

图3-2　使用SET进行信用卡支付交易的工作流程

2.电子现金

（1）电子现金的概念

电子现金（E-cash）也称为数字现金（Digital Cash），是一种以数据形式流通的货币。是把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。

电子现金支付系统是一种“预支付”的支付系统。用户在开展电子现金业务的银行开设账户，并用账户内存入的现金来购买电子现金。银行将这些电子现金数字化签字后，再发送给用户。在网上交易中，电子现金适用于小额零星的支付业务，使用起来要比借记卡、信用卡更为方便。当用户登录提供电子现金的网上银行后，使用口令（Password）和个人识别码（PTN，Personal Identification Number）来验明身份，直接从其账户中下载成包的低额电子“硬币”，然后，把这些电子现金存放在硬盘当中。为了保证交易安全，计算机还为每个“硬币”建立随时选择的序号，并把这个号码隐藏在一个加密的信封中，这样就不会有人知道是谁提取或使用了这些电子现金。

（2）电子现金的表现形式

电子现金的表现形式有以下两种。

①硬盘数据文件形式。硬盘数据文件形式的电子现金是一个存储在用户计算机硬盘上的数字信息块或数据文件，适用于买、卖双方通过网络进行电子支付的情况。在支付货款时，把电子现金从买方账户中扣除并传输给卖方。优点是不需要专门的设备读出或写入，在网络上流通和传递较方便；缺点是携带不方便，必须在线处理。典型的应用有Digicash公司于1994年5月开发的在线交易用的电子现金支付系统。

②智能IC卡形式。智能IC卡形式是将购买的电子现金存储在智能IC卡中。当从卡内支出货币金额，或向卡内存入货币金额时，将改写智能卡内的记录信息。智能IC卡形式的电子现金除与银行账户之间转移之外，其余的转移操作均可独立完成，不会用与银行发生任何联系。其优点是携带方便，不易篡改，可离线操作；不足之处是需要专用的设备读出或写入。典型的应用是英国银行界研制开发的Mondex电子现金。

（3）电子现金的基本特性

电子现金与普通现金在经济领域作用一样，对正常的经济运行至关重要。电子现金应具备以下基本特性。

①匿名。电子现金不提供持有者的任何信息，使用过程具有不可追踪性，保证了持有者的隐私权。

②可传递性。像纸币一样，电子现金可存、取、转让。

③安全。除了靠物理上的安全来保证外，还须通过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全。

④不可伪造。身份验证是由电子现金本身完成的。电子现金银行在发放电子现金时利用了数字签名技术保证安全，商家在每次交易中，将电子现金传送给电子现金银行。由电子现金银行验证消费者支付的电子现金是否有效（伪造或重复使用过等）。

⑤不可重复使用。电子现金只能使用一次，重复花费能容易地被检测出来。电子现金采用了加强的密码技术或其他安全措施防止复制。银行要有一个大型的数据库来存储消费者完成的交易和电子现金序列号，以防止重复消费。

⑥对电子现金软件的依赖性。消费者、商家和电子现金银行都需使用电子现金软件。

（4）电子现金的工作流程

使用电子现金的支付流程分为以下五个步骤，如图3-3所示。

图3-3　电子现金的支付流程

①购买。买方在电子现金发行银行开立电子现金账号，并购买电子现金。要在网上的货币服务器或银行购买电子现金，首先要在银行建立一个账户，将足够资金存入该账户，以支持以后的支付行为。

②存储。使用电脑电子现金终端软件，从电子现金银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上。同时会产生一个银行使用私钥进行了数字签名的随机序列数。

③用电子现金购买商品或服务。买方向接收电子现金的卖方订货，并用卖方的公钥加密电子现金，再将加密的电子现金传送给卖方。

④资金清算。接收电子现金的卖方与电子现金发行银行进行清算。银行检验货币的有效性。银行将从卖方获得的电子现金，与已经使用的电子现金数据库进行核对，并确认它是否被重复使用，然后将它转入卖方账户。

⑤确认订单。卖方获得付款后，向买方发送订单确认信息。

3.电子支票

电子支票是网上银行常用的一种电子支付工具。网上银行通过建立电子支票支付系统，在各银行之间发出和接收电子支票，向用户提供电子支付服务。1998年6月30日，世界上第一张电子支票在美国出现。当时IBM联合美国波士顿银行、美洲银行和美国金融服务技术联合会签发了这张支票。

（1）电子支票的概念

电子支票（Electronic check）是客户向收款人签发的，无条件的数字化支付指令，是传统支票的电子化。它可以通过互联网或无线接入设备完成传统支票的所有功能。

电子支票与纸质支票一样是用于支付的一种合法方式，它使用数字签名和自动验证技术来确认其合法性。电子支票填写方式与纸制支票相同，支票上除了必需的收款人姓名、账号、金额和日期外，还隐含了加密信息。电子支票通过电子函件直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用电子签名签署收到的证实信息，再通过电子函件将电子支票送到银行，把款项存入自己的账户。

电子支票传输系统一般是专用网络系统，国际金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制其安全性。用电子支票支付，事务处理费用较低，同时银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，因而电子支票是最有效率的支付手段。

（2）电子支票交易的过程

电子支票的基本流程结构体系图，描述了电子支票流转过程中的实体关系，如图3-4所示。

图3-4　电子支票基本流程

（注：图3-4中，折线表示电子商务实体之间通过网络进行信息传递，而箭头也表示实体之间是通过网络进行信息传递，只不过尤其强调了信息传递过程中业务发生的主要方向。）

①顾客到银行开设支票存款账户，存入存款，申请电子支票的使用权。

②顾客开户行审核申请人资信情况，决定是否给予使用电子支票的权利。

③顾客通过Internet选购商品，并通过CA信用认证体系确认商家决定购物，此后填写订单，相关信息处理完毕后，使用电子支票生成器和开户行发放的授权证明文件，还有完成此笔交易需支付的电子支票，一同发往商家。

④商家将电子支票信息通过支付网关连接银行内部网，并发往收单行请求验证，此时单据处理中心对相关单据进行存储和处理。此后，收单行将通过银行专用网络验证后的顾客相关信息再传回商家。

⑤经验证确认顾客提供的支票有效后，商家就可以确认顾客的购物行为，并组织相关机构完成发货等环节。

⑥商家于支票到期前，将支票向收单行背书提示，请求兑付即实现转账。

（3）电子支票支付方式的特点

支票是一个被广泛应用的金融工具，随着网上交易额的快速增长，给电子支票的运用带来了广阔的前景。早期开发的电子支票系统（如Netcheck、NetBill）主要适用于小额支付，但近期开发的电子支票系统（如E-Check）主要向用于大额支付的方向发展，以满足B2B交易的支付需求。电子支票支付方式具有以下特点。

①电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。

②加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。

③电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。

④电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。

4.智能卡

（1）智能卡的概念

智能卡（Smart Card or IC）最早是在法国问世的。20世纪70年代中期，法国Moreno公司采取在一张信用卡大小的塑料卡片上安装嵌入式存储器芯片的方法，率先开发成功IC存储卡。经过20多年的发展，真正意义上的智能卡，即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡，已由摩托罗拉和Bull HN公司共同于 1997年研制成功。

（2）智能卡的结构

智能卡的结构主要包括以下三个部分。

① 建立智能卡的程序编制器。程序编制器在智能卡开发过程中使用，它从智能卡布局的层次描述了卡的初始化和个人化创建所有需要的数据。

② 处理智能卡操作系统的代理。包括智能卡操作系统和智能卡应用程序接口的附属部分。该代理具有极高的可移植性，它可以集成到芯片卡阅读器设备或个人计算机及客户机或服务器系统上。

③ 作为智能卡应用程序接口的代理。该代理是应用程序到智能卡的接口。它有助于对不同智能卡代理进行管理，并且还向应用程序提供智能卡类型的独立接口。

由于智能卡内安装了嵌入式微型控制器芯片，因而可储存并处理数据。卡上的价值受用户的个人认识码（PIN）保护，因此只有用户能访问它。多功能的智能卡内嵌入有高性能的CPU，并配备有独自的基本软件（OS），能够如同个人电脑那样自由地增加和改变功能。这种智能卡还设有“自爆”装置，如果犯罪分子想打开IC卡非法获取信息、卡内软件上的内容将立即自动消失。

（3）智能卡的应用过程

①在适当的设备上启动用户的因特网浏览器，这里所说的设备可以是PC机，也可以是一部终端电话，甚至是付费电话。

②通过安装在PC机上的读卡机，用用户的智能卡登录到为用户服务的银行Web站点上，智能卡会自动告知银行用户的账号、密码和其他一切加密信息。

③完成以上两步操作后，用户就能够从智能卡中下载现金到厂商的账户上，或从银行账号上下载现金存入智能卡。

在电子商务交易中，智能卡的应用类似于实际交易过程。只是用户在自己的计算机上选好商品后，键人智能卡的号码登录到发卡银行，并输入密码和在线商店的账号，完成整个支付过程。例如，用户想购买一台微波炉，当用户在商店选中了满意的微波炉后，其价值为588元，将用户智能卡插入到商店的计算机中。登录到用户的发卡银行，输入密码和商店的账号，片刻之后，商店的银行账号上增加了588元，而用户的现金账面上正好减少588元。同时，用户得到了这台微波炉。

（4）智能卡的应用范围

①）电子支付，如智能卡用于电话付费，代替信用卡。

②电子识别，如能够控制对大楼房间或系统的访问，如计算机或收银机。

③数字存储，即一种必须适时存储和查询数据的应用，如存储和查询病历，目标跟踪信息或处理验证信息。

5.电子钱包

（1）电子钱包的概念

电子钱包（E-wallet）是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件。电子商务活动中的电子钱包软件通常都是免费提供的。用户可以直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以采用各种保密方式利用互联网上的电子钱包软件。目前世界上有VISA cash和Mondex两大电子钱包服务系统。

（2）电子钱包的功能

电子钱包具有如下功能。

①电子安全证书的管理。包括电子安全证书的申请、存储、删除等。

②安全电子交易。进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息。信息建立以后每次都需要输入密码才能查看，这样就能有效地保证信息安全。而且电子钱包用户的个人资料存贮在服务器端，通过技术手段确保安全，不在个人电脑上存贮任何个人资料，从而避免了资料泄露的危险。

③交易记录的分类保存。在使用电子钱包时，用户先安装相应的应用软件，在该软件系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，称为电子钱包管理器，用户可以用它来改变口令或保密方式等，以及用它来查看自己银行账号上电子货币收付往来的账目、清单和其他数据。该系统中还提供了一个电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的购物记录。记录器能够记录的信息种类非常多，卡类、外汇、股票等等一应俱全，而且能轻松地分类、整理各种凌乱的账户信息。

（3）电子钱包的特点

①用户使用电子钱包软件

用户可以直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以通过各种保密方式利用因特网上免费提供的电子钱包软件。整个过程需在电子钱包服务系统中进行。

②用户通常要在有关银行开立账户

在使用电子钱包时，将电子钱包通过把电子钱包应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入。在发生收付款时，如顾客需用电子信用卡付款，如用Visa卡和Mondex卡等收款时，顾客只要单击一下相应项目（或相应图标）即可完成。这种电子支付方式称为单击式或点击式支付方式。

③在电子钱包内只能装电子货币

也就是说，只能装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币等。这些电子支付工具都可以支持单击式支付方式。

（4）电子钱包的使用步骤

①顾客上网浏览商家Web主页上的在线商品目录，选择要购买的商品。

②顾客填写订单，包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。

③订单可通过电子化方式来商定，或由顾客的电子购物软件建立。有些在线商场可以让顾客与商店协商物品的价格（例如出示自己是老客户的证明，或给出的竞争对手的价格信息）。

④顾客确认后，选定用电子钱包付钱。将电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开；然后输入自己的保密口令，在确认是自己的电子钱包后，从中取出一张电子信用卡来付款。

⑤电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法并加密后没送到相应的银行去，同时商店也收到经过加密的购货账单，商家将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去。这里，商店对顾客电子信用卡上的号码是看不见的，不可能也不应该知道，商店无权也无法处理信用卡中的钱款。因此，只能把信用卡送到电子商务服务器上去处理。经过电子商务服务器确认这是一位合法顾客后，将其同时送到信用卡公司和商业银行。在信用卡公司和商业银行之间要进行应收款项和账务往来的电子数据交换和结算处理。信用卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并授权，商业银行确认并授权后送回信用卡公司。

⑥如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够、没有钱或者已经透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。

⑦如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，商店就可交货。与此同时，商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子数据发送给顾客。

⑧上述交易完成后，商店按照顾客提供的电子订货单提供的地址，将商品通过物流配送方式交到顾客或其指定人手中。

在上述电子钱包购物的全过程中，虽然中间经过了信用卡公司和商业银行等多次进行身份确认、银行授权、各种财务数据交换和账务往来等，好像很复杂，其实这都是在极短的时间内通过很简单的操作完成的。实际上，从顾客输入订货单到拿到商店出具的电子收据全过程仅用5～20s时间，并且安全可靠。在购物过程中，顾客可以用任何一种浏览器（如Netscape）进行浏览和查看。有了电子商务服务器的安全保密措施，既可以保证顾客的信用卡上的信息别人看不见，又可以保证顾客去购物的商店是一个真实的而不是假冒的，从而保证顾客安全可靠地买到称心的商品。