积极发展金融扶贫创新模式

在积极推进金融扶贫工作的过程中，只有结合贫困地区发展的实际情况，通过不断创新金融扶贫模式，才能取得良好的扶贫效果。因此，必须积极推进金融扶贫模式的创新，以创新带动发展，带动贫困地区的群众摆脱贫困。

一、“公司+银行+农户”扶贫模式

在“公司+银行+农户”扶贫模式中，充分效仿了孟加拉国的“乡村银行”模式，利用组建实体公司的方式完成扶贫任务。公司主要设立在贫困的地区，公司的主要任务是充当银行与农户之间的中介，由公司承贷银行的扶贫资金，然后公司再将这些扶贫资金发放给需要资金的贫困群众，公司对贫困户的经营项目、规划、物料等实施统一的管理和服务。在这种模式中，最关键的一点在于公司与农户的利益是捆绑在一起的，因此能够有效调动公司服务贫困农户的积极性，使公司能够更好地服务于贫困农户，这种模式可以实现经济效益与社会效益的有机统一，同时资金的周转期限较短，对于尽快改善贫困地区贫困群众的生产生活状况具有非常重要的意义。在“公司+银行+农户”扶贫模式下，有着非常严格的组织体系，通过建立小组的形式把各户群众的利益捆绑在一起，群众之间风险共担，利益共享，互相监督，每周组织召开技术培训会等能够提升贫困户致富技能的会议，以此来增强贫困群众的致富技能。与此同时，“公司+银行+农户”的扶贫模式还建立了严格的还款制度，采用每周还款的方式，使贫困户增强还款意识。这种扶贫模式既满足了贫困户对于资金的需求，同时更好地体现了扶贫的基本宗旨，贫困户更加珍惜其能够获得的扶贫资金，原意通过接受技术指导增强自身致富的能力，最主要的是保证了及时还款。

二、“互助资金”扶贫模式

扶贫资金的投入方式包括很多，“互助资金”模式是众多方式之一，实践证明，这种扶贫模式也是一种非常有效地金融扶贫模式。“互助资金”的主要运作方式是这样的，由政府财政投入扶贫资金作为引导，加入互助资金的农户在自愿原则的基础上按照相应地比例缴纳一定数额的资金，并接纳社会无偿捐赠的生产资金，这些资金供群众使用，由群众进行管理。在这些资金中，由政府财政拨入与通过社会捐赠所得的资金及增值为全体村民所有，由村民自愿缴纳的那部分资金及增值则归缴纳这些资金的村民所有。“互助资金”主要是用来解决贫困地区以及贫困户面临的生产资金短缺的问题，以此来增加贫困户的收入。在这种模式下，贫困户自我管理、自我发展的能力也得到了进一步的锻炼，为今后实现更好地发展奠定了坚实的基础。在“互助资金”模式下，互助资金的原则是：资金不出村、不吸储、不分红；周转使用、滚动发展；优先支持贫困户发展生产或从事增收经营活动；不能从事其他未经允许的金融和经营活动。在众多原则中，最为重要的一条原则即是“优先支持贫困户”的原则，这一原则非常鲜明地体现了“互助资金”扶贫模式的基本宗旨，其具体体现在：贫困户可以少交或者免交互助资金，同时依然享有与其他加入资金的农户相同的权利；贫困户享有优先借款的权利；当年贫困户中的借款户数不能少于入社贫困户的一半。“互助资金”扶贫模式是贫困地区金融服务的重要补充，同时在这种模式下，参加互助资金的群众的自治意识得到了很好的锻炼。[1]

三、农地金融模式

农地金融模式即是以农民所拥有的土地做抵押，向金融机构申请抵押贷款的融资模式。最近几年，学界关于农村土地金融的研究越来越多，相关研究也取得了丰硕的成果，除此之外，在具体的实践过程中，通过设立土地银行、发行债券等形式进行了积极的探索，也取得了不错的效果。早在上世纪80年代末，贵州的湄潭地区就开始了农村土地金融的探索，这应当是中国最早探索农村土地金融的案例，从那时到如今，全国大部分省份都在积极探索农村土地金融实践，农村土地金融正在逐渐走向正规。从当前发展的实践来看，农村土地金融模式主要包括“农户+地方政府+土地金融机构”模式、“农户+村委会+金融机构模式”、“农户+土地协会+金融机构”模式、“农户+专业合作社+金融机构”等四种模式。以上四种模式的主体略有差别，但是其主要运作方式是基本一致的，土地金融模式大大拓展了农村抵押物的范围，以往不能当作抵押物的土地如今也能用做抵押，贫困农户借款过程中担保难的问题得以有效缓解，使得他们可以非常方便地从银行获得贷款，为其利用这些资金脱贫致富提供了条件。

四、产业扶贫模式

农业产业化经营属于社会化大生产的一类组织形式，是对农村、农业经济发展方式的创新之举，在产业化的过程中，参与其中的主体都能够从中获得收益，因此这是一种非常有效地扶贫模式。具体来说，农业产业扶贫就是依靠市场导向进行生产，支持地方具有特色的加工与销售龙头企业，加快建设农业产业基地，通过基地的带动促进该地区农民增收，从根本上解决人们收入少的问题，因此，通过产业扶贫是农村贫困地区摆脱贫困的最有效方式之一。为了更好地实现产业扶贫，促进贫困地区持续稳定的发展，在具体实施产业扶贫的过程中应当注意以下几个方面的内容：首先，应当促进投资主体的多元化，政府应当加大对贫困地区的财政投入，为贫困地区发展注入更多地资金，同时还应当积极鼓励民间资本进入产业扶贫，优化产业扶贫的资金结构，提高资金的使用效率；其次，应当进一步规范金融服务体系，对金融服务体系进行优化，在尽量降低贷款门槛的同时，更加关注信用的作用，通过发挥信用的作用解决好资金供应的问题；第三，充分发挥龙头企业的带动作用，应当为龙头企业的发展提供充分地资金与发展环境保障，引导龙头企业通过不断创新优化经营路径，加快农业产业化发展的步伐；最后，树立正确地产业扶贫观念，产业扶贫应当结合当地发展的实际情况进行，应当结合本地区的优势，坚持科学发展的理念，切忌不切实际地发展一些本地区没有优势的项目。

五、连片扶贫开发模式

所谓的连片扶贫开发模式就是以县为基本单位，通过整合资金重点推进某些项目的发展，或者通过解决阻碍发展的最关键因素着手，通过解决阻碍发展的因素实现更好地发展，抑或从最贫困的人群着手，通过化解这些群体的贫困问题实现脱贫。在连片扶贫开发模式中，应当坚持政府主导，重点突出基础优先与产业优先，改变过去送钱送物的输血扶贫模式，重视培养贫困地区的造血功能，通过激励贫困地区的内生动力实现脱贫。连片开发模式的具体工作流程主要包括以下几个方面：（1）政府方面：政府部门成立由多名县级领导分工负责的扶贫工作领导小组，有关部门在扶贫工作领导小组的领导下密切配合，保证扶贫工作的顺利开展，在遇到重要事项时扶贫小组通过召开会议民主决策解决。在领导小组的领导指挥下，对项目进行统一规划、对资金进行统一下发、统一调度整合、统一报账处理。采用“人盯人、人盯项目”的方法，保障项目建设的进度与资金使用的效率。要重视处理好政府与群众之间的关系，在发挥政府主导作用的同时，引导群众积极参与扶贫过程，实行“以奖代补”、贴息引导与结对帮扶的方法，完善村级互助社模式。（2）在项目规划方面：参加扶贫工作的人员应该针对扶贫工作进行深入的调查，结合群众的意见做好扶贫项目的规划，使扶贫项目始终能够真正为群众服务。在具体的实践中，一切以规划为标准，使整个扶贫工作始终围绕规划进行。一次规划，连片开发，分年分批次有序推进，确保重点贫困地区有项目，重点项目上资金充足。（3）在思想认识方面：应当开展更加广泛地宣传，在整个县（区）范围内形成共识，树立一致的发展目标。应当坚持“统一领导、统筹管理、分工协作、分片负责”的原则，全面贯彻落实“限时责任制”与“问责追究制”等制度，沿着实现确定好的规划奋力前进。将所有的贫困村、所有的贫困户都纳入具体扶贫规划中来，对所有的扶贫资源进行统一整合，积极推进片区发展、全面提升，使贫困群众早日脱离贫困，过上幸福美满的新生活。连片开发扶贫模式的优势在于能够做到从点到面，实现点面结合、整体推进，可以有效化解扶贫资金缺乏等不利因素，为贫困地区实现整体脱贫提供有益的借鉴。[2]

六、探索我国农村金融扶贫体系新模式

以前，我国扶贫金融的形式主要为非政府的小额信贷，同时适时开放农村金融市场，鼓励民间金融、合作金融和商业金融机构进入农村金融市场，从而为农村提供更加丰富的金融服务。扶贫信贷作为金融机构的运营业务，也未体现出独立的金融扶贫关系。现在，非政府小额信贷的资金来源，主要为大型银行提供的批发资金和国际援助项目资金，自营资金十分有限，抵抗金融风险的能力较差。为了稳定非政府小额信贷的正常运营，同时加强其扶贫信贷业务，相关金融机构可以投入农业保险、衍生品交易和证券业务，分散和转移农业固有风险。作为政府要进一步明确利率市场化的法律地位，推进农村包围城市的金融战略。针对农村贫困人群，政府可以加大宣传力度，鼓励他们以个人身份购买农业保险，能够在遭受自然灾害和其他不可抗力灾害的时候，获得资金补偿，减弱致贫的概率。另外，不断完善社会保障制度，对提高金融扶贫的效率起到了持续的关键作用，为农民的生活提供基本保障，解决扶贫资金用途不正规的问题。所以，农村金融扶贫体系是一项庞杂的工程，涉及各领域、各行业，需要多部门、多机构的努力和配合，为减少我国贫困人群，提高贫困人口脱贫能力提供强有力的保障。

[1] 王小华,田庆刚,王定祥.东南亚国家农村扶贫信贷制度的比较与启示[J].上海金融学院学报,2011,02:93-102.

[2] 全臻,全承相,全永海.特惠金融扶贫信贷的风险控制[J].湖湘论坛,2016,02:73-76.