“互联网＋金融”助推精准扶贫的主要模式

一、P2P网络小额信贷扶贫模式分析

自1983年穆罕默德·尤努斯创办了格莱珉银行以来，小额信贷机构扶贫模式很快在世界各国尤其是发展中国家推广开来，较为有效地满足了贫困地区农户的资金需求，在一定程度上缓解了农村贫困。然而在其不断发展的过程中，信贷机构资金来源不足、信贷目标群体瞄准机制难以准确把握、运营成本较高等问题逐渐暴露出来。

美国的KIVA模式则最先将互联网与小额信贷相结合运用于扶贫等公益事业。2005年成立的KIVA是一个非营利的P2P贷款网站，主要为发展中国家的创业者提供小额贷款，以实现消除贫困的目标。KIVA基于世界各地合伙人的组织结构，“批量借出人＋小额贷款”模式以及网络信息透明化运作的模式很好地克服了传统小额信贷机构扶贫模式的弊端。在此，主要分析将P2P网络小额信贷运用于我国扶贫实践的典型案例——“宜农贷”模式^[18]。

宜信公司将互联网技术与小额贷款扶贫模式有机结合，打造出“宜农贷”P2P公益助农平台，将城市人口的闲余资金与贫困地区信用良好、有劳动能力和创业梦想的20～60岁农村妇女的借款需求进行对接，突破原有以捐赠方式为主的“输血”式扶贫模式，以借贷方式实现“造血”式扶贫，既解决了贫困地区金融服务落后和资金短缺的问题，同时又避免了贫困地区群众“等、靠、要”的依赖心理，充分激发出贫困地区群众脱贫致富的热情，实现了物质扶贫和精神扶贫的双赢。

“宜农贷”作为P2P网络小额信贷平台，不吸储、不放贷，主要从事信息中介服务。宜信公司选择贫困地区合适的公益性小额信贷公司开展合作，由线下信贷机构专业的信贷员审核筛选贫困地区农村妇女项目，并识别项目风险、收集农户信息、帮助农户建组、普及金融知识、执行放款收款，将农户及项目信息上传到“宜农贷”平台上，展示给社会公众。有爱心的城市出借人可以选择农户进行一对一帮扶，最低出借门槛仅为100元，只需5分钟即可完成支付，约每10位爱心出借人共同帮扶一户贫困群众。助农平台及出借人本身不以赢利为目的，出借人只收取2%的爱心回报，助农平台象征性地收取1%的服务费，当地小额信贷机构收取少量服务费。“宜农贷”平台具体运作模式如图7－1所示。

图7－1 “宜农贷”运作模式图

为确保资金的扶贫公益性质，“宜农贷”每笔贷款金额在3000～20000元之间。为更好地保障爱心出借人的权益，在保证“一对一”出借透明运作的同时，“宜农贷”也采取了相应的风险控制措施。一是采取“五户联保”模式，通过项目合理组合，确定五个农户作为一个整体，其中一户无法偿还贷款时，其他四个农户要承担相应的还款责任；二是助农平台对于贫困地区合作的小贷机构有着严格的审查和监督标准；三是平台将农户的借款需求拆分成若干份，由多位爱心出借人共同提供信贷资金以分散风险，当借款人无法按时还款时，可有效减少爱心出借人的损失；四是一旦遭遇自然灾害等不可抗力，或经信贷机构重重风险把控农户仍无法还款时，小额信贷机构将替农户还款给爱心出借人。

“宜农贷”公益助农平台不断创新，不断完善，在互联网金融扶贫方面取得了突出的成绩，截至2016年6月，“宜农贷”已经与陕西西乡、河南虞城、青海大通、甘肃定西、福建屏南等24家优秀的农村小额信贷机构建立了合作关系，16万多名爱心出借人陆续加入“宜农贷”助农平台，累计出借金额超过1．9亿元，惠及了1．9万多个农户^[19]。

二、网络众筹扶贫模式分析

习近平总书记在精准扶贫基本措施的“五个一批”中提到要“发展生产脱贫一批”，通过扶贫产业开发，帮助贫困户全面提升自我发展能力，使每户都有一项以上增收致富的主业，掌握一门以上就业创业技能，实现稳定脱贫。然而在扶贫工作实际开展过程中，受到资金、技术、能力限制，贫困地区产业发展存在诸多困难，产业扶贫难以实现。山西省武乡县大河西村将线上网络众筹与线下旅游产业发展相结合，取得了良好的成效，其创新模式值得借鉴和推广。

山西省长治市北部的武乡县是国家级贫困县，当地风景秀丽，旅游资源丰富，但一直没有得到很好的开发。2015年，武乡县大河西村被列入国家乡村旅游扶贫重点村，该地乡村旅游项目迎来了千载难逢的发展机遇。结合大河西村独特的地理、资源情况进行科学规划和预算，该村旅游分为浊漳河激情漂流、“魔术村”红色旅游、生态农业休闲采摘和农家乐四个板块，项目总投资为470万元。通过政府财政扶持和各方努力，共筹集资金370万元，仍有100万元的资金缺口。经当地证监局推荐，武乡县人民政府与刚注册不久的山西高新普惠资本投资服务有限公司合作，以互联网金融新兴的众筹形式向热心公益事业的大众筹资。

在大众创业、万众创新的大背景下，2015年2月山西省投资基金业协会和太原高新区管委会联合推动组建了互联网众筹平台——高新普惠众筹平台，开展互联网众筹融资业务试点，旨在缓解中小微企业融资难的问题。大河西村向高新普惠众筹平台提出融资需求后，立即得到了众筹平台的响应。经过对项目的综合分析和实地考察，众筹平台不仅为该村的旅游项目规划提出了进一步完善的发展建议，还根据项目情况研发出两个各50万元的众筹融资产品，通过平台融资补齐资金缺口。两个众筹融资产品，一个是武乡县大河西旅游农业扶贫项目投资产品，按年化利率8%的现金回报＋年化利率12%等值农副产品回报，每半年支付一次利息，三年到期一次性收回本金；一个是武乡县大河西旅游农业扶贫项目回报产品，按照年化利率40%等值旅游体验及农副产品分三年等额本息付清。2015年4月20日，武乡县大河西村扶贫项目作为高新普惠众筹平台首批融资项目，随平台上线仪式正式启动融资，仪式当场便完成50万元融资任务，当天就全部完成了100万元的融资计划。

该众筹项目的成功主要有以下三个原因:一是扶贫项目融资门槛不高。融资初始额度从几百到几千元不等，易于普通大众接受，通过网络众筹平台，社会各界爱心人士都可以参与，充分调动了全社会的力量。二是“利息＋实物”模式实现双赢。认购者可以自主选择扶贫项目给予的当地农副产品或旅游体验作为回报，提高了大众参与众筹的积极性，也提升了众筹项目的用户体验。而对于贫困地区来说，以实物作为回报也为当地农产品和旅游业打开了销路，提高了扶贫项目和产品的知名度，为后期发展奠定基础。三是严格的风险控制。众筹平台在事前进行了专业的考察和评估，当地政府也设立了20万元的风险准备金，并对于项目实施和运营的各个环节作出相应的风险管理规划，为众筹项目做出了全方位的保障。

互联网众筹扶贫模式不仅为大河西村解决了项目融资难题，也通过网络等新媒体对项目进行了全方位的推广和宣传，打响了品牌知名度，更为当地乡政府、村委会及贫困群众引入金融、创新的知识和理念，实现了筹资、筹人、筹智的有机统一，产生了贫困地区、融资平台、社会大众三方共赢的效果。

三、构建普惠金融扶贫体系的路径探析

党的十八届三中全会明确提出要发展普惠金融，为加大金融支持扶贫开发力度、改善贫困地区金融服务面貌指明了方向。

（一）政策扶持多元化

综合运用多种货币政策工具，加大对贫困地区普惠金融发展的政策支持。建立金融扶贫合作机制，探索建立金融扶贫主办行制度，着力推进精准扶贫，加快构建全方位的普惠金融扶贫体系。充分发挥支农再贷款、再贴现等货币政策工具的优势，将新增再贷款额度向贫困县倾斜，优先满足贫困地区涉农企业资金需求。

（二）资金投入多元化

财政与信贷资金有效结合，促进形成普惠信贷资金投入方式。鼓励创业投资引导基金与境内外股权投资机构、金融机构、产学研联盟合作，发起设立互联网金融创投基金，重点投向初创期、成长期的互联网金融企业。创新科技研发资金的投入方式，通过贷款贴息、科技保险、股权投资等资助方式，引导金融资源和社会资本加大对互联网金融的投入。

（三）服务体系多元化

稳步推进农村新型金融机构发展，不断健全片区普惠金融服务体系。金融基础服务体系与金融组织体系创新同步发展。按照“户户有银行卡、村村有POS机、镇镇有ATM机、县县有刷卡无障碍示范街”的标准，合理布放ATM、POS机、转账电话等现代化支付机具，全面启动了农民用卡特色服务工作，有效拓宽贫困地区支付结算渠道，构建较为完善的城乡一体化支付结算体系。强力推进“银行卡＋POS”模式的农村金融服务站点建设，在贫困地区基本实现金融服务乡镇全覆盖、银行卡助农取款行政村全覆盖和反假知识宣传站行政村全覆盖。积极推进农村信用体系建设，加快“信用村组”、“信用乡镇”和“信用农户”评定，推动金融机构在同等条件下对信用农户实行贷款优先、手续简便、额度放宽、服务优先，使农户真正享受到信用环境改善带来的实实在在的效益。

（四）信贷产品多元化

创新推广普惠扶贫信贷模式，缓解贫困地区融资难问题。加强与扶贫、财政等部门的协作，通过财政出资设立扶贫贷款担保基金、贴息资金、奖励基金等方式，鼓励金融机构贴近贫困地区企业和贫困人口的金融需求特点，积极创新扶贫贷款模式和服务方式。

（五）保障措施多元化

建立政银合作扶贫机制，凝聚片区普惠金融发展合力。积极引导建立大型银行与贫困地区农村中小金融机构之间的对口帮扶与合作机制，鼓励大型银行结合业务特点，在贫困地区选择若干县区进行对口帮扶，按照商业化原则向选定县区中小金融机构提供资金批发、金融产品及技术，再由后者向区域内企业和农户提供信贷及服务，保障贫困地区弱势群体平等享受金融服务权利。