国家支付系统的发展过程

第二节　国家支付系统的发展过程

经验表明，不存在适合所有的国家的唯一或普遍的发展道路。国家支付系统过去的发展很大程度上依赖于通信技术的历史模式和国内的银行政策。在新的信息、通信技术和金融部门政策下，这样的路径或可观察到的发展阶段并不再高度相关。事实上，各个国家都需要考虑本国现阶段国家支付系统的发展，而不能凭借自己的喜好决定。因为没有任何一个界定模式能替代一个国家所特有的自我评估。

然而，虽然各个国家的具体情况不同，但是在支付系统的发展过程中却存在许多共同的发展因素、发展动机和发展趋势。以下是不同国家的发展经验。

一、国家支付系统发展的影响因素

为了理解一个国家支付系统的发展过程，需要确定关键的发展因素。这些主要因素和它们对系统发展的影响如下：

1.发展因素

影响国家支付系统发展的四个一般因素可以归纳为：环境因素、经济因素、金融因素和公共政策因素。

主要的环境因素包括：①人口因素，如人口规模和都市化。②地理因素，包括资源禀赋的水平和分配。③社会和文化的价值观与规范。这些因素能够确定发展举措可接受性。

主要的经济因素包括：①整个经济增长的水平和稳定性。②财富的分配。③教育和技术水平以及劳动力培训设施的可获得性。④工业基础设施的发展，如通信和运输系统。⑤创新和技术变革的步伐。核心的经济因素对商业、工业和金融部门发展的影响与支付服务需求和国家的综合实力直接相关。

主要的金融因素包括：金融成本、风险和支付服务的利益，以及支付服务使用者和提供者在制度和基础设施的方面的发展举措。减少用户商业和金融交易中的支付成本的发展，以及交易机会的增加将激发用户对新型支付工具和服务需求、供给的增加。但是，支付过程还涉及直接和间接的信用及流动性风险，这些风险由服务供应商和用户在不同程度上共同承担。要获得成功，支付系统在制定发展举措时必须确定这些费用、风险和利益，并且尽量在供应商和用户之间获得平衡的配置。

主要的公共政策因素包括：影响金融机构行为和业绩的法律和政策，以及政府的教育、工业、贸易、消费者保护政策和宏观经济政策。政府当局的参与是系统发展的一个根本因素，因为它直接影响制定安排。这些公共因素与环境、经济、金融因素之间的互相作用形成了整个系统发展的条件，同时确定了整个系统发展的方向。

理解影响国家支付系统发展的一般性因素对计划过程非常重要。这些一般性因素和其他具体制度因素通过对支付服务的需求、供给和市场安排的影响，影响国家支付系统的发展方向。它们反映了不同利益相关者的利益，也在适当平衡的条件下反映公众利益。所以，改革要获得成功，就必须在改革举措中考虑所有的这些因素，以及它们之间的关键权衡。综合衡量这些因素有助于为不同利益相关者建立激励机制，以改善支付工具、基础设施和服务市场的效率和安全性。

图1-2-2说明了发展因素对发展计划过程的作用，并说明了计划本身如何设计以改革国家支付系统的一些关键部分。

图1-2-2　发展规划程序和影响

2.支付服务的特色要求

在终端市场，最常见的支付工具和服务的特色要求是：①工具和服务的高可获得性和可选择性。②不同工具和服务相对利益、用户成本和风险的信息。③低廉的使用成本。④同一类型支付工具在竞争性交易网络中的互操作性。⑤低法律风险和高度的信息安全。随着该系统的发展，支付需求将不断演进，同时最终用户的典型需求会快速增加，并获得向他们提供支付工具和服务的金融机构的可靠支付执行指令。

通过它们的基础设施服务提供者，金融机构系统改革典型需求的特点是：①公平地获得服务。②低网络参与费用。③快速、可预测的服务提供方式。④可靠的网络操作。⑤低结算风险。⑥最终的清算，尤其是对大额支付的清算。这些金融机构也正需要提高关于这些因素特征和影响的透明度，这些因素源于它们的基础设施服务提供者。

用户和基础设施服务提供者对提高透明度、提高效率和降低风险的需求，促进了现存国家支付系统的改善。同时也在非现金支付手段上取得了一些基础性的新发展，如引入电子贷记卡转账和卡基零售支付工具。

支付服务的供给特色：在用户终端市场上，支付服务提供者的目标是增加获得总体收入的机会，并降低成本和风险。要实现这个目标需要通过以下途径：①引入新技术进行信息处理，通过电信甚至城市交通来传输和转移支付指示和工具。②交互式的交易安排，如ATM、EFTPOS和网上支付系统。③在新的支付服务和市场上增加金融和非金融服务提供者。

金融机构的目的是通过改革基础设施服务的安排和市场来降低操作费用、流动性管理和风险管理的成本。一般通过如下方法实现：①整合全国范围的结算和清算系统。②与支付基础设施的组织、治理和操作相关的法律和监管改革。③通过改革加强网络操作技术的弹性以降低操作风险。

二、国家支付系统改革的动机

改革一般是由特定发展的事件引起，这些典型事件包括：

（1）金融和非金融部门的发展，为支付手段和服务所提供的新需要和机会。

（2）进一步认识到支付系统和其风险，包括与支付信息安全相关的方面，以提高对金融稳定的关注。

（3）内部压力和其他国家支付系统改革的外部压力、外资银行的进入或与有关支付和证券系统的区域性和国际性标准相符的政策。

（4）政治—经济发展，如国家经济和各国货币联盟的演变，以及重新进入全球贸易和金融市场。

随着这些事件的发生，现行系统无法满足经济中不断出现的支付需要，从而促使了改革举措的产生。

三、国家支付系统的发展趋势

国家支付系统的发展举措通常以改善系统范围的安全性和效率为目标。一般而言，这些发展举措是需求驱动（如新的工具和服务）和供应驱动（如新的降低成本的标准和技术）。它们最近都集中于以下一个或多个方面：

（1）逐步出现得更广泛的支付工具和服务的范围。

（2）在支付结算系统内为金融机构提供更好的低成本结算信用途径和建立更加先进的流动性节约机制。

（3）支付、证券、外汇、电信和银行内部基础设施互操作性、相互联系和弹性，以促进支付处理的直接性。

（4）支付基础设施安排的设计是为更好地向参与者提供包含法律、操作和金融风险的基础服务，从而提高向其提供基础设施服务的成本效益。

（5）为国家支付系统建立一个适当的监管制度，使中央银行发挥有效的监管功能。

（6）更有效、更稳定、更好地组织市场，向用户传递各种类型的支付服务并确定各种支付服务的价格。

四、国家支付系统发展的一些问题

要保证一个国家支付系统发展进程的顺利和有效推进，就需要重视解决许多国家过去经验所提出的一系列问题，其中最常见的问题如下：

（1）对国家支付系统相关基本要素的整体广度缺乏全面知识，对系统的制度变化缺乏足够了解，同时主要利益相关者视野、领导能力和信任度欠缺。

（2）对新型支付需求的涌现、发展经济的能力和现行制度是否有能力满足它们所掌握的信息有限。

（3）大部分由于咨询协商不足，缺少公共和私人利益相关集团对改革的支持和承诺。

（4）发展和实施改革举措的专业技术和金融资源有限。

（5）对新型和创新型支付安排中自然风险的规避，与法律、监管和其他公共政策中阻碍发展的因素并存。

本报告提出了发展指导方针以解决这些发展中的问题。

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