我国新型的小额支付系统

2.2.4　我国新型的小额支付系统

中国人民银行在2006年6月30日开始投入运行的我国的小额支付系统，就是为了解决广大客户跨行小额支付。例如老百姓因为缴费不得不在多家商业银行开立账户等问题。通过这个系统，老百姓只要在任何一家银行开立账户，就可以向在各个银行开户的收费单位缴费、领取工资等，极大方便了用户的金融活动。

小额支付系统，主要处理跨行同城、异地借记支付业务以及在规定金额以下的贷记支付业务。小额支付系统定时批量发送支付指令，轧差净额方式清算资金，支撑各种支付工具的应用。小额支付系统普通贷记业务金额上限为2万元（含），对业务进行组包并批量发送，但实时业务时每包限一笔业务。

1.小额支付系统的目标

小额支付系统是中国现代化支付系统的一个重要应用系统，主要处理中央银行和国库、国有独资商业银行、股份制商业银行、城乡信用社等金融机构以及其他特许非银行金融机构之间在规定金额以下的贷记支付业务、借记支付业务的支付与清算及特定的信息服务。其建设目标是通过小额支付系统建设，为各银行、企事业单位、个人提供一个支持跨行小额贷记业务和借记业务的支付清算平台，支撑各种支付工具的应用，为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。同时，小额支付系统可以与经批准的清算组织对接，为其提供支付清算和信息转发服务，促进清算组织的健康发展，从而提高整个社会的金融服务水平。

（1）小额支付系统开发应能达到以下几个目标：

①提供跨行的支付清算服务，充分发挥中央银行作为最终清算者的职能作用。

②有效支持多种小额支付业务的处理与资金清算要求，将代收付系统、同城清算系统、财税库横向联网系统等的业务统一纳入支付系统处理。

③有利于防范支付风险，确保资金清算安全。

④有利于为国家和社会提供统一、高效、安全的支付结算服务，创造公平的竞争环境，满足社会各种支付清算活动的需要。

（2）小额支付系统开发与建设应遵循如下原则：

①满足业务需求，发挥技术作用。小额支付系统在满足业务需求的前提下，应当体现技术创新，要利用技术手段增强系统的处理能力，最大限度地发挥系统处理能力，确保系统对各类支付业务的高效处理。同时，系统设计的联机交互界面要摆放合理、操作简便、符合业务人员的习惯。

②系统安全性、稳定性与可靠性要足够。小额支付系统应当保证支付指令的安全性和保密性，提供有效的风险控制机制防范和化解各相关参与者的信用风险和流动性风险。此外，系统设计应结合网络和计算机设备的特点，采取必要的技术手段防范系统运行风险，满足系统稳定性和可靠性的要求。

③具有良好的灵活性与可扩展性。灵活性与可扩展性主要表现在：一应用系统要具有灵活性与可扩展性，与目前计算机技术发展方向一致，能够通过灵活调整系统的运行参数，满足当前业务需求和适应未来业务发展的需要。二应用系统使用的硬件系统要具有灵活性与可扩展性，能够在未来业务量增加时对网络资源扩容或硬件设备的添加不影响各类支付业务的正常处理。三应用系统的接口要具有灵活性与可扩展性，接口标准要简单而规范，能提供灵活多样的接入方式，能灵活地与外部业务系统对接。

④实现与大额支付系统的有机整合。小额支付系统要利用支付系统现有的计算机、系统软件和网络资源，实现与大额支付系统的资源共享和有机整合。小额支付系统与大额支付系统的整合要坚持松耦合的原则。在设计上，应坚持对大额支付系统的修改最小原则。当系统出现问题时，应优先保证大额支付系统的运行。在应用逻辑处理上，两个系统要相对独立，尽量做到互不干扰；从客户端界面看，NPC、CCPC、MBFE均应设计专门的小额支付系统客户端界面；与相关系统的接口也应相互独立。

⑤有利于工程实施与系统推广。小额支付系统的应用开发、系统建设和推广是在大额支付系统开通运行的基础上进行的，而且小额支付系统本身的建设和推广也是一个分步、分阶段的过程。因此，小额支付系统的开发和建设应充分考虑到对大额支付系统的影响以及小额支付系统的工程实施和系统推广问题。

2.小额支付系统的总体架构

从系统层次看，支付系统由二级节点构成，为星型结构的分布式处理系统。如图2-2所示。

图2-2　小额支付系统的总体架构

第一级为国家处理中心，是支付系统的核心部分，包括大额支付系统、清算账户系统、中央国债综合业务系统、银联资金清算系统。

第二级为城市处理中心，在整个系统中起承上启下的作用，是支付业务的验证、转发中心。城市处理中心上与国家处理中心连接，下与商业银行等金融机构连接。

消息中间件TongLINK/Q部署在中国农业银行、华夏银行、中信实业银行、上海浦发银行的前置服务器上，在各级CCPC服务器上部署TongLINK/Q＆MQ网关。

小额支付系统功能需求主要包括基本业务处理、轧差与资金清算、风险控制、运行控制、公共数据管理等几个方面的内容。

（1）基本业务处理

基本业务处理的主要目标是实现小额支付系统提供的各种支付业务的处理。具体包括：

①普通/定期贷记的业务处理；

②普通/定期借记的业务处理；

③实时贷记的业务处理；

④实时借记的业务处理；

⑤清算组织业务处理；

⑥同城清算系统轧差净额清算的业务处理；

⑦通用信息业务处理；

⑧支付业务查询、查复、撤销、退回、冲正、止付处理。

（2）轧差与清算

轧差与清算的主要目标是实现小额支付业务实时双边轧差，定时提交SAPS完成净额资金清算。主要包括以下功能：

①轧差处理；

②清算场次的设定；

③清算处理；

④异常清算处理。

（3）风险控制

为了控制风险与提高流动性，小额支付系统提供净借记限额控制机制、净借记限额自动均衡机制和排队业务多边撮合机制。主要包括以下功能：

①清算账户圈存资金管理；

②净借记限额管理；

③撮合/自动均衡；

④风险预警；

⑤队列管理与解救机制。

（4）运行控制

小额支付系统运行控制的主要目标是控制与协调小额支付系统各节点、小额支付系统与大额支付系统的运行，确保小额支付系统顺利、可靠地处理业务。主要包括以下功能：

①日切时间设定；

②日切处理；

③停运处理；

④启运处理；

⑤日终/年终处理和业务核对。

（5）公共数据管理

公共数据管理的主要目标是管理小额支付系统公共数据以及各节点、各直接参与者的状态和业务权限等。主要包括以下功能：

①公共数据管理；

②小额支付系统节点管理（参加或退出小额支付系统管理）；

③参与者业务权限管理；

④节点状态管理。