五、美元的支付系统
表4.3归纳了转移和支付美元的五种方式。
表4.3 转移和支付美元的五种方式
在表4.3中，BOOK TRANSFER（内部转账）和CHECK（支票）不属于支付系统，ACH不涉及国际结算，故下面着重讨论CHIPS和FEDWIRE。
（一）CHIPS
1.CHIPS的含义
Clearing House Inter-bank Payment System， 简称CHIPS，中文是“纽约清算所银行间支付系统”。由100多家美国银行和外国银行在纽约的分支机构组成。该机构于1970年4月建立，逐步发展成为纽约银行间电子支付系统，如今成为全球最大的私营支付清算系统之一。CHIPS的功能是经办国际银行间的资金交易和电子资金划转及清算，由NYCHA负责其运行。2007年，经该系统支付的美元金额占国际银行全部美元收付的95%（庞红课件，2007，第三章）。每天平均交易量超过34万笔，金额约1.9万亿美元。由于美元是目前国际交易的最主要的支付手段，因而CHIPS在国际结算中有着十分重要的意义。
2.CHIPS所依托的央行
参加CHIPS的100多家美国银行和外国银行在纽约的分支机构中，有48家是清算银行，它们在美联储设立账户，作为联储系统成员银行，能够直接参与清算交割（苏宗祥、徐捷，2008，p102）。各家非成员银行须在一家成员银行开立账户作为它们自己的清算银行，用于每天CHIPS头寸的清算。成员银行要把它们的电子支付头寸通过设在联储的账户进行最后清算。
3.CHIPS的运作
参加CHIPS的银行必须向纽约清算所申请，经该所批准后接收为CHIPS会员银行，每个会员银行均有一个美国银行公会号码（American Bankers Association Number），即ABA号码，作为参加CHIPS清算时的代号。每个CHIPS会员银行所属客户在该行开立的账户，由清算所发给通用识别号码（Universal Identification Number)，即UID号码，作为收款行的代号。
只有通过CHIPS支付和收款的双方都是CHIPS会员银行，才能经过CHIPS直接清算。通过CHIPS的每笔收付均由付款一方开始进行，由付款一方的CHIPS会员银行主动通过其CHIPS终端机发出付款指示，注明账户行ABA号码和收款行UID号码，经过CHIPS计算机中心传递给另一家CHIPS会员银行，收在其客户的账户上。而收款行则不能通过它的CHIPS终端机直接向付款行索款，但它可以拍发索款电，注明ABA号码和UID号码及最终受益人名称，要求付款行通过CHIPS付款。
所有的成员银行都与CHIPS系统即时连线，接收或传送有关美元收付的电文。全世界所有办理美元外汇业务的银行，会在这48家CHIPS成员行中的一家或几家开立美元账户。因此，通过CHIPS，全世界所有银行都能间接地将美元汇往世界各地。
CHIPS的清算时间为美国东岸起息日前一天早上9点到当日下午5点，总共20小时。CHIPS租用了高速传输线路，有一个主处理中心和一个备份处理中心。每日营业终止后，进行收付差额清算，每日下午6点（纽约时间）完成资金转账。CHIPS并不像FEDWIRE真的有账户可以转，而只是一种记账的方式，替目前的48家成员银行相互冲账。在CHIPS系统关闭以后，通知所有成员银行，通过FEDWIRE于当天冲平各自的正余额或负余额。表4.4报告了CHIPS三家银行某日的收付轧差。
表4.4 CHIPS三家银行收付轧差
20××年×月×日 单位：万美元
续表
资料来源：根据苏宗祥、徐捷（2008，p103）改写
银行甲在收到CHIPS通知后，必须在下午5：15之前发送付款指示到FEDWIRE系统，支付100万美元到CHIPS系统开在纽约联邦储备银行的账户。银行乙会在下午5：30左右收到FEDWIRE系统的通知：从CHIPS收讫100万美元。银行丙当天收、支相抵，无须做任何收付动作。
4. CHIPS的信息处理
CHIPS接受的SWIFT付款格式为MT103，MT200，MT202，并且转化为CHIPS自己所规定的格式（苏宗祥、徐捷，2008，p106）。CHIPS在提供清算的时候按照业务量收取相关费用，并根据不同的付款指令和指令是否符合CHIPS标准收取不同的服务费。
CHIPS的信息处理流程如图4.7所示。信息处理说明：
（1）向CHIPS发送付款信息。
（2）若付款信息有效，则被CHIPS系统接收并进入付款队列，同时系统反馈给付款方 “Payment Message Stored Response”；若付款信息无效，系统即发送“Payment Message Cancelled Response”
（3）当被存储的付款信息被最终处理后，系统发送“Payment Resolve Notification”给付款成员。
（4）一笔付款被成功发出时，CHIPS系统立即向收款会员发出“Receive Notification”
图4.7 CHIPS的信息处理流程
（二）FEDWIRE
FEDWIRE全称是Federal Reserves Wire Transfer System，联储电划系统，建立于1918年，是美国境内美元电子支付系统，较多地用于纽约州以外的美国境内银行间的资金划拨。美国跨州电汇划拨款项需要通过FEDWIRE直接由联邦储备银行进行操作和管理（庞红等人，2005，p320；苏宗祥、徐捷，2008，p108）。
FEDWIRE主要处理各银行间的清算业务，诸如头寸调拨、票据清算、证券清算和账户余额划转。另外，该系统还起到为美国政府提供各种金融信息和相关政策的作用。FEDWIRE有1万多家成员银行之间的资金转账。它实时处理美国国内大额资金的划拨业务，逐笔清算资金。每天平均处理的资金及传送证券的金额超过1万亿美元，平均每笔金额330万美元。
一般稍具规模的美国银行都会使用美联储所提供的FEDWIRE与美联储即时连线系统，但一些小银行尚未加入该系统，便要通过其它银行作为转账中介。FEDWIRE的运行时间是每星期一至星期五从凌晨00：30开始到下午6：30（美国东部标准时间），客户汇款在下午6：00（美国东部标准时间）截止。联机参加者可以通过主机或一个电脑联接联邦储备银行发送电文指令，不需要人工干预。离线参加者利用电话把指令发给联邦储备银行。无论是电文或电话指令，一旦指令被确证核实后，美联储会做两件事情：一是借记该成员行在美联储的账户，同时贷记受益人在美联储的账户；二是将该成员行的电文转送到受益人银行。当受益人银行收到美联储的电文，便可放心地按照电文指示将款项转入受益人的账户。
客户通过FEDWIRE清算的流程如图4.8所示（苏宗祥、徐捷，2008，p108）。
图4.8 客户通过FEDWIRE清算的流程
（1）B公司要求A公司支付款项；
（2）A公司向A银行申请付款；
（3）A银行借记A公司的账户；
（4）作为FEDWIRE成员，A银行直接向美联储发送付款指示；
（5）美联储借记A银行账户；
（6）美联储贷记B银行账户；
（7）美联储通过系统向收款的B银行发送收款通知；
（8）B银行根据系统通知贷记收款人B公司的账户；
（9）B银行向受益人B公司发送贷记通知。
FEDWIRE仅接受SWIFT MT200，MT202的格式，并且将其格式转化为与FEDWIRE配套的格式，由美联储担保单笔对单笔间的借记与贷记。任何一笔交易，只要其付款指令正确将立即生效，并根据相关信息直接借记与贷记，以保证那些与FEDWIRE有明确账户关系的成员行在账户上有充足资金。（苏宗祥、徐捷，2008，p109）
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