更好地发挥杭州银行业支持地方经济发展的作用

更好地发挥杭州银行业支持地方经济发展的作用

浙江银监局局长　韩　沂^[1]

刚才，杨戌标常务副市长代表杭州市委市政府作了热情洋溢的讲话，他的讲话我完全同意，讲得很具体，很切合实际。杭州市金融办的奚主任和银行业的代表也都作了很好的发言。会议还安排了签约活动，包括金融支持重点项目、企业的信用贷款、还贷方式的创新、小额贷款的保证保险等。今天的会议主要有两个目的。第一，在今年最后一个季度，在杭银行业金融机构要为杭州市经济社会发展再注入一些力量。今年全省的经济情况并不乐观，尤其是杭州、宁波、温州这三个浙江省的龙头城市，在经济发展上遇到了这样或那样的困难。大家可能会说，我们的今天就是别人的明天。但是我们应尽量把困难期缩短，尽量拿出我们能尽的力量，帮助杭州地区更好地发展，在全省起到导向作用。第二，经请示银监会同意，我们成立了浙江银监局杭州监管协调委员会。我们设一个协调机构，明确工作流程和办事程序，一方面有利于更好地支持杭州经济社会的发展；另一方面是防范“灯下黑”的问题，加强杭州银行业监管和风险防控工作。接下来，我和同志们沟通两个方面的想法。

一、当前杭州银行业发展的挑战与机遇

改革开放以后，尤其是21世纪以来，杭州银行业一直保持良好的发展势头。大家归纳出“浙银品牌”和“杭州银行现象”，杭州金融业的资产质量、效益、发展速度、稳定性和辐射力在全国同类城市首屈一指。我在多个场合说过，杭州银行业的总量超过中西部的一个省，甚至是远远超过。杭州银行业的辐射力很强，从单位效益来讲，杭州所产生的效益远远超过全国同类城市。杭州市成了全国第一个股份制银行全部齐全的城市。

从现在的情况来看，出现的问题也比较多。有两个数据让人忧心:一个是今年以来全省的不良贷款新增了300多亿元，其中83%集中在杭州、宁波、温州三个城市；同样全省不良贷款的83%是集中在大中型银行，两个比率正好都是83%。杭州市的不良贷款增速也很快，不良贷款新增额超过了温州。我们对这些问题不可掉以轻心。当前，杭州银行业主要面临三方面问题:

一是小企业经营困难加剧，有效信贷需求明显不足。银行想支持的企业不要贷款，想贷款的企业银行不贷给它，中间层次的在两头晃。1—8月份杭州的贷款同比少增303亿元，占全省少增量的97%。

二是资金链风险持续发酵，信贷资产质量持续下降。到8月底，杭州银行业不良贷款比例已经上升到1.5%，比年初上升0.67个百分点，不良率仅次于温州地区，呈现了“双升”的态势。不良贷款余额今年前8个月翻了一倍多，从年初的137亿元，到现在263亿元。

三是银行存款大幅度分流，银行的利润空间进一步挤压。我们年初就说，越是发达的城市，越是沿海的城市、东南部的城市，存款的分流越明显；越是中西部地区，存款越是稳定。这也带来了一系列问题。一方面，银行分支机构想放款，而总行的限制很多。有好几个银行机构的存贷比都超过100%，虽然分支机构没有存贷比这个概念，但是总行有这个概念，不能超过75%。在一个地区存贷比达到100%，那意味着有些地区只能放到50%左右。另一方面，银行的利差不断缩小，部分中小银行机构组织资金困难，成本进一步上升。

我们认为，这些问题会有一个相对持续的过程。除非国际上发生了非常利好的消息，或者是经济情况、社会政治方面发生了巨大的逆转，但这种可能性很小。同时，我们判断目前已经有明显趋稳的迹象，我把全省和杭州的情况归纳为“三降一升”。所谓“三降”，第一，就是7、8月份以来，不良贷款增加额明显降低；第二，从全省来看，企业资金链断裂的事件明显减少；第三，银行的风险事件也明显减少。一个“升”就是银行的拨备明显上升。上半年，全省银行业利润同比少增了50多亿元，但仍有600多亿元。不良贷款上升了300多亿元，拨备和去年同期相比也增加了300多亿元。所以，从全局的情况看，无论从大账算，还是从小账算，我们不担心。全省的不良贷款850亿元左右，不良贷款并不是100%都是死账，50%以上不良贷款都有抵押，而全省银行业拨备已经达到1300多亿元，银行业半年的利润就有600多亿元。所以，我省出现系统性或者区域性风险的概率很小。

我们对困难要有充分认识。要适应经济长期在低位徘徊的情况，比如经济增长6%、7%的情况。同时，也没有必要过于担忧。碰到一些困难、矛盾，马上就手足无措、怨天尤人，那是比较渺小的。在座的银行负责同志都是多年从事银行工作，这些情况都碰到过，如1989年、1993年、1997年，那时情况比现在要严重得多，发生了大规模逃废债。只是这次的问题需要我们更沉着地应对。这也逼着浙江银行业要“干在实处、走在前列”，进一步推进改革，进一步创造出浙江银行业新的优势。大家如果还在重复着经济建设原来的老套路，银行的经营管理还是寄希望于原来的做法，那么在下一轮竞争中可能会落后。希望经过这一轮的洗礼，过一两年我们能够把包袱完全甩掉，然后我们的起点又比别人高，走得能够比别人更快一点。

二、杭州银行业应更好地发挥支持地方经济发展的作用

经济是金融之本。没有一个健康和良好的经济肌体，银行业就是无本之木、无源之水。这里，我想提三方面的要求。

一是金融应在推动经济战略转型升级中发挥更大的作用。经济发展到一定阶段，会遇到许多新的发展瓶颈，这是一个客观规律。有一点我觉得很高兴，就是杭州市各种各样新的业态发展得很好，比如文化创意、动漫这些产业，以及以互联网为代表的电子商务的发展。杭州的基础设施也有待加大投入。我觉得无论是新的业态还是重大项目的投资，银行业都有很多工作可以做。我们最希望看到做三个工作:第一，利用银行集团或者是母集团的优势，发挥综合性金融服务优势。近期我了解了一些银行，比如像光大、中信这样的金融集团，在综合金融服务方面，应该说动了很多的脑子，做了很多的工作。很多银行都有这个条件，比如各国有银行和国开行也有综合的优势。中国银行的中银产业基金就搞了100亿元，当然这是面向全国的，但相当一部分投在浙江。这些综合性金融服务杭州就比较需要，它不是一般的银行信贷。第二，在银行的信贷方式上有所创新，更好地支持杭州经济社会的发展。上个月，我们在上虞召开了小企业信贷还款方式创新的现场会。以华夏银行、绍兴银行这些中小银行为代表的银行机构，在这方面做了很多探索，取得了很好的成绩。同志们都知道，现阶段，小额贷款公司对银行业金融机构是个有益的补充，去年全辖小额贷款公司的规模是400多亿元，利润是50多亿元。就是因为银行不合理、不科学的信贷管理制度，别人就可以钻这个空子。由于贷款通则近20年未修改，所有的贷款不能借新还旧，只能还旧借新。这一两天的差距，给一些非正规金融提供了巨大的利润空间。所以，这就需要杭州银行业在这方面有所突破，在全省带好头。第三，要改进金融服务。不仅是柜面服务，综合服务方面也需要杭州银行业多做一些努力。

作为监管部门，我们在改革和支持经济发展方面，在力所能及的范围，在职权范围之内，也会做好相关的工作。第一，对所有的创新，只要不违反审慎监管原则，不会简单地不同意，可以先试，不行再纠正。第二，在整个金融机构的布局方面，像杭州这样的重点城市，可以加大支持力度，比如大型企业集团设立财务公司，可以加快步伐；比如外资银行在杭州的布局，可以加大引导力度；再如农村合作金融机构要加快改制为农商行，进一步扩大其业务范围等。

二是银行业服务实体经济，始终应该坚持“抓两头带中间”。解决脱实向虚的问题，近期显得更为迫切。一方面是要“抓大”。今年下半年经济工作的重点是稳中求进，要实现稳增长。各银行业金融机构要增加重点项目建设的资金供给，合理满足在建、续建以及已完工项目生产营运的融资需求，保障龙头企业的资金链安全，防止出现“半拉子”工程。另一方面是要“扶小”。杭州市也是小企业比较集中的地区，像马云的企业一共就用了10来年时间，发展成中国赫赫有名的大企业。也许将来杭州还有很多动漫企业、电子商务企业，过五年十年又成了中国某一方面的明星。特别是在杭州的区县这级，我们觉得这个方面的工作很重要。同时，杭州地区的农村金融服务也很重要。比如淳安和萧山相比，为了保持环境的优美和整洁，淳安工业发展可能永远也达不到萧山这样水平，但我们还是要支持淳安、临安这些山清水秀的地区，更好地建设社会主义新农村。

三是严守风险底线。主要是三个方面的问题。第一，资金链风险。最近，萧山、余杭等地陆续有这方面问题的反映。这些风险可以分成三类。一类是完全被动，好好的企业就是因为某种客观情况与别的企业牵连，给别的企业担保，最终导致被套住。第二类是有问题，可以救活，不救越滑越远。第三类，是完全不可救。我们应因地制宜地分类处置。关键是第二类，希望在座的杭州各区县、各部门的领导，要勇于担当。企业风险的问题能不能解决，和当地政府是否勇于担当直接相关。全省有的地方政府坚定地站出来挽救企业，我们采取相应措施，效果就十分的明显。但也有些地方政府思维经常在变，救助想法不坚定，或者措施不得力，银行无所适从，到最后结果也很难确定。希望地方政府做好牵头协调工作，杭州监管委员会也将和金融办一起做好配合工作。同时，希望银行站在全局的高度、地方稳定的高度，千万不要自行其是。这个方面我们有一系列的制度安排和会商机制，希望在座的同志们对杭州地区资金链安全问题，有一个更科学、更稳妥的处置办法。第二，要解决不良贷款和拨备“两头大”的问题。全国1—8月份不良贷款只增加202亿元，而浙江省增加了354亿元，剔除了浙江的数据以后，全国的不良贷款下降了150多亿元。希望所有在座的银行业金融机构，多想办法加快不良贷款处置。比如商业化运作，采取商业化出售等方式加快不良贷款处置，温州已经在做这方面工作。同时要加快核销，省里马上要开协调会，尤其是要得到法院和国税部门的支持。希望大家现在就开始布置，加快销掉一部分不良贷款，包括宁波在内，争取年内能够销掉200亿元不良贷款。第三，是案件防控和安全保卫工作。有问题不可怕，千万不要掖着藏着，有问题要及时通气，及时应对。

总而言之，希望在杭银行业金融机构在科学发展观的指导下，在控制风险的同时，在最后一个季度尽我们的所能，尽量把杭州市的重点项目、小企业的金融服务做好，使杭州市今年能够交出一份更好的答卷。我相信，只要大家真抓实干，开拓创新，杭州银行业的明天一定会更美好。

再次感谢杭州市委、市政府对银行业一如既往的关心和支持，感谢各区县政府、各有关部门对银行业改革发展和监管工作的支持。

谢谢大家！

【注释】

[1]此文为2012年10月11日，韩沂局长在杭州银行业发展与监管恳谈会上的讲话，根据录音整理。