征信服务与征信技术概述

第一节　征信服务与征信技术概述

一、征信概述

征信是信用管理技术名词。征信一词对应于英文的Credit Investigation或Credit Checking。就词义本身看，“征信”的“征”可理解为“征集”，“信”可理解为“信用”。“征信”一词指依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人信用信息的活动。对它的解释，取自《左传》:“君子之言，信而有征，故怨远于其身;小人之言，僭而无征，故怨咎及之。”征信又被称为信用调查或资信调查，有广义和狭义之分。广义的征信泛指调查、了解、验证他人信用，包括求取他人对自己的信用的含义，如求取公众的信任，提供自身道德上的评价等。狭义的征信是指征信机构对市场交易行为主体的信用资料进行收集、利用、提供、维护和管理的活动。

征信活动的产生源于信用交易的产生和发展。现代经济是信用经济，信用作为特定的经济交易行为，是商品货币发展到一定阶段的产物。其本质是一种债权债务关系，即授信者或债权人，相信受信者或债务人具有偿还能力，而同意受信者所作的未来偿还的承诺。信用含义中关键性的因素是时间和信任。当商品经济并不发达时，信用交易范围很小，债权人较为容易了解对方的未来偿还能力。但当商品经济高度发达，信用交易的范围日益广泛时，特别是当信用交易扩散至全国、全球时，信用交易的一方想要了解对方的资信状况就会极为困难。此时，市场交易主体的资信就成为一种需要，征信活动也应运而生。可见，征信的产生和发展实际上是随着商品经济的产生和发展的，经济越发达，对征信活动的需求就越大。

征信的基本特征是:第一，征信的目的是对他人的信用进行调查、评估;第二，征信的对象是参与市场交易的企业或个人;第三，征信的方式是对市场交易行为主体的信用资料进行收集、利用、提供、维护和管理，形成信用报告并提供给信用需求者或其他交易主体。实现在一定范围内依法共享信用信息，防范信用风险。

按照“信息不对称”理论，导致经济主体(尤其是企业)失信的一个重要的客观原因是信息没有被充分公开和共享。征信工作正是要通过科学、公正的方式、方法来客观反映经济主体的信用状况，并以信用报告的形式向全社会公开，降低甚或打破市场信息不对称的状况，以信息公开来督促经济主体自觉提高信用水平，进而维护市场秩序和公平竞争。征信技术是指信用调查操作过程中有关信用信息的采集、存储、加工、处理和报告生产等技术方法。

征信的真实性体现了社会的公正，真实性是征信工作的本质性要求，缺乏真实性的征信及其结果将失去其应有的价值和意义。征信的真实性不仅反映着征信过程的科学性和征信技术的有效性，更体现着社会的公正性。征信活动只有全面、真实地反映每一个调查对象的信用状况，才能做到对这些调查对象的公平和对全社会的公正。

征信工作涉及多方面内容，以反映出事件的全貌。企业征信对影响企业经营管理、财务及经济环境这三个要素进行重点考察，同时还要调查企业的经营者、资产和人力资源等方面的情况。虽然这些要素性质互异，但都具有密切的关联，它们直接或间接地在不同程度上影响企业的经营和发展，进而决定企业的信用水平。

因此，征信实际上是对企业各方面能力、素质和水平的全方位考察，能够发现存在于企业内部的各种问题。征信机构出具的信用报告将客观地反映这些问题，从而使企业深刻认识自身信用状况和管理水平上的问题和不足，并促进企业改善内部经营管理。企业经营管理和信用水平的提高最终将有利于社会经济的全面发展。

二、征信的功能

当我国的市场经济体系逐渐走向成熟，市场变为买方市场时，信用交易必将成为市场交易的主流。作为信用交易支撑的征信制度的重要性也将随着我国社会经济的进步、交易关系的日益错综复杂和涉及范围的日趋扩大而不断增强。具体而言，征信制度将会在这个过程中发挥以下功能:

其一，促进信用的发展，有力地支持我国扩大内需的经济政策的实现。由于征信制度的存在，使交易主体能迅速获得对方的资信状况，消除信息不对称的影响，从而促进消费信用和商业信用的发展。对于消费者来说，信用的发展，可以产生增强其购买能力，提高其生活水平，处理紧急事件和提供方便性的作用;对于企业，则可以缓解其资金紧张，扩大交易规模和市场规模;对于银行等金融机构来讲，则可扩张其授信业务，增加资金流通数量和速度，并刺激经济发展，增加国民所得。

其二，减少或避免信用风险的发生。在信用交易中，为避免授信人因受信人即债务人由于经营不善破产或故意赖账等因素的影响，而蒙受无法收回贷款的损失，授信人就必须设法在提供信用之前了解对方的信用，并凭此了解来决定信用的授予及额度大小。这样，就可以达到减少风险、损失及纠纷的发生。

其三，征信制度还具有解决一些特殊的社会问题的作用。随着我国各项改革的深入，住房、医疗、社会保险、教育等领域发生了巨大的变化，例如国家目前已经取消了实物分房制度，但是由于大部分城镇居民不可能有足够资金买到房产，因此必须求助于信贷，而征信制度由于解决了居民的信用状况的评估，进而促进了金融机构的信贷发放。

另外，征信制度的建立，可以促进我国法院执行难的根本解决，同时还可以起到净化市场经济环境，减少违法犯罪的功效。

案例分析

欧洲公共征信体系

欧洲公共征信体系是中央银行管理的“向商业银行、中央银行以及其他银行监管当局提供有关公司及个人对整个银行体系的负债情况的信息系统”。欧洲征信制度的特点是以强制的公共征信制度为主。近年来，随着美国三大私营征信局的扩张，欧洲也出现了与公共征信体系互补的私营征信局。

欧洲公共征信体系特点:一是强制性，中央银行监管的所有金融机构必须参加该系统;二是局限性，该系统只收集企业和个人在银行等受中央银行监管的金融机构里的信贷信息;三是各公共系统采集的信贷信息类型不同，例如德国和奥地利只收集正面信息，葡萄牙只收集负面信息，比利时和法国的个人征信系统只收集负面信息，意大利的公共征信系统既收集正面信息，也收集负面信息;四是进入该系统有一定的门槛，即只有当单笔贷款达到一定金额时才进入该系统，因此大部分个人贷款甚至部分小额企业贷款也被排除在外;五是数据的双向对流性，即数据报送机构每月定期向该系统报送数据，同时该系统每月定期向商业银行提供其客户对银行系统的整体负债情况，除此之外，商业银行也可随时查询新客户的情况;六是严格的保密制度，该系统只供监管者(中央银行等)和被监管者(商业银行等)使用，且只提供汇总数据，不向其他机构开放;七是高度依赖计算机技术、复杂的软件和电子直联方式，所需劳动力很少。

(资料来源:http://www.vanful.com.cn/app/news/view.jsp? Information_Id=I00002619)

三、征信数据及信用数据库

(一)征信数据概念及征信方式、功能

在征信国家里，征信从业者必须合法地取得大量原始信息才能开展征信业务。这些原始信息被称为“征信数据”，也可被称为信用资料或信用情报。

征信数据是经过分类、整理之后提炼出来，并按照一定格式储存的信用信息，是征信的物质基础。一般而言，征信数据主要来源于政府信息、金融机构及授信机构提供的信息、公共媒介信息和其他第三方机构调查的信息。征信机构从各个掌握信用数据的组织机构获得数据，具体的采集方式可分为直接的和间接的两种方式。直接方式是指征信机构用公开的方式采集企业或个人的征信数据;间接方式是指征信机构在法律法规允许的范围内从第三方信息提供机构获得征信数据。其中直接方式是采集数据的主要途径。

征信数据在社会信用体系建设中有着重要的作用，主要体现在社会信用体系的三大基本功能，即记忆功能、揭示功能和预警功能的发挥上。记忆功能是对行业、企业或者个人的信用历史、信用记录的存储，而所有这些信用历史、信用记录以各类征信数据为载体;揭示功能是在法律允许的范围内，对行业、企业或者个人的信用历史、信用记录的披露，这一功能是在对部分经过筛选和处理的征信数据的发布中体现的;预警功能是根据对征信数据的分析和研究，对具有特定行为特征的行业、企业或者个人的信用风险进行评估，并且对可能发生的风险提出预警，其基础性依据仍然是各类征信数据。根据征信数据库的信用记录情况，通过现代化的数据库技术和其他科学的信用分析系统，可以得出各种商业发展趋势的报告，从而为政府、行业管理协会制订发展规划提供定性和定量的参考。同时，定期发布不守信用的黑名单和介绍诚信企业，向社会大众公开有关资料，起到监督、约束不良商业行为，鼓励诚实守信的作用。由此看来，征信数据是贯穿社会信用体系的主线。它不仅是征信的物质基础，更是实现社会信用体系功能的必要条件。

现代化的征信业务，无论是企业征信还是个人征信，都是建立在对大量征信数据的收集、整理、分析和归纳的基础上的。因此，任何现代化的信用公司都必须具备数据收集、保存、传输、整理、分析的技术能力。信用数据中心就是信用公司从事以上工作所必备的基础性的专业技术部门。储存在商业信用数据库中的丰富的企业数据和个人数据，可以为社会提供翔实、快速、高效的信用信息查询服务。由于征信数据包括有关一个企业的各类信息，从描述性信息(如企业性质、经营范围、联系方法等)到各种该企业的商务活动记录，可以利用这些信息为企业的商务活动提供一个平台，使企业能够获得行业内和行业间的各类信息，促进企业之间的商务合作和交流，可以在企业和消费者之间搭起信息的桥梁。以汽车销售为例，消费者需要购买汽车，可从征信数据库中查询到信用记录好的销售公司，从而确定购买方向;同样，销售公司在推出新车型的时候，也可通过征信数据库查询信用记录好的客户，为其提供优质低价的服务。

(二)征信数据类型

凡是有助于判断企业或个人信用风险的信息都应当是征信机构数据采集的范围。

1.企业征信信息内容。

企业征信信息包括如下内容:(1)公司概要:介绍公司的简要情况;(2)公司背景:介绍公司的注册情况、历史、隶属关系、股东及行政人员资料;(3)业务情况:介绍公司的业务范围、现在的供货来源、市场分布、收付款习惯以及所在地区、办公场所状况;(4)付款记录:介绍公司以往对外付款记录及获得的最高信用额和信用期;(5)财务情况:介绍公司财务情况及营业发展趋势;(6)银行往来:主要往来银行及关系;(7)公共记录:介绍公司的法律诉讼、抵押记录等;(8)综合评估:对与该公司交易时应注意的问题、应采用的结算方式、信用额度和放账期等进行评估，并提出建议。

2.个人征信信息内容。

就个人征信而言，征信机构采集的个人的信用信息分散于金融机构、商家、司法、街道、单位、税务、工商、医院、公用事业单位等各个部门，主要包括以下几类:(1)身份识别信息，主要包括姓名、身份识别号码、出生日期、地址、就业单位等;(2)负债状况和信贷行为特征信息，即借款人的当前负债状况和还款的历史信息;(3)个人的信用交易记录;(4)个人的资产情况;(5)个人商业交往情报;(6)个人的保险记录;(7)个人的税务情报;(8)个人的司法记录，如破产、诉讼等;(9)征信过程中形成的特殊情报，如欺骗警告、被查询记录、消费情报等;(10)其他方面。通过对企业或消费者个人各方面数据的收集、整理，从而形成征信数据库。当有客户需要时，征信机构就可以利用征信数据库迅速整理制作出一份信用报告，为客户的决策提供参考。

(三)信用数据库

现代化的征信业务，无论是企业征信还是个人征信都是建立在对大量征信数据的收集、整理、分析和归纳的基础上的。因此任何现代化的信用公司都必须具备数据收集、保存、传输、整理、分析的技术能力。信用数据库是用于存储企业、个人信用信息的计算机软硬件设备，是信用数据中心的核心和基础。在我国，目前只有少数几家信用公司拥有这样的技术队伍和软硬件设备，如总部位于北京的金诚国际信用管理有限公司和总部位于上海的上海资信有限公司。信用数据库的必备条件为:

1.信用信息的全面性和广泛性。为社会提供个人或企业的信用信息服务，首先就要保证收集到尽可能全面、广泛的信用信息。

2.信用信息的时效性。信用信息必须具有时效性，如果某个企业或个人的商业行为出现了问题，这种信息应该及时迅速地在商业信用数据库中得到反映，使银行和相关人员能够得到预警，避免或降低将来发生损失的风险。

3.信用信息的安全性。信用信息的安全无论对企业、个人、银行都是十分重要的。安全上的威胁主要来自以下几方面:首先是计算机系统故障，比如由于病毒的入侵、供电中断、火灾等原因造成数据的丢失。其次是人为的非法入侵或工作人员失误，导致涉及企业和个人的机密信息外泄。

在西方征信国家，征信数据的公开化、商业化是信用制度的基础。制作标准化的企业资信调查报告(Business Information Report)需要大量真实的被调查企业的有关数据，即企业征信数据。法律允许征信公司合法地取得数据，同时法律又设定银行、税务、法院、海关等部门有必须提供真实数据的义务。西方国家都有法律法规明确规范征信数据的开放和使用。

在西欧征信国家中，各行各业都有义务向“国家数据库”贡献某些数据，征信数据公开在一定程度上已经成为“全民义务”或者“文化传统”。以企业资信调查为例，各国都要求上市公司(Public Company)必须向社会公众公开其财务报表。在英国、意大利或者荷兰，法律可能要求非上市的工商企业必须公开其财务报表，或者由相关政府管理部门开放所有企业财务报表。而且，在征信数据库中，发达国家的企业财务报表一般是每3个月更新一次。“企业征信数据库”是提供用以制作企业资信调查报告和信用评级等征信产品所必须信息的企业数据集合。

(四)主要信用数据库

主要信用数据库包括企业信用数据库与个人信用数据库。

典型的巨型企业资信数据库有美国邓白氏公司(Dun＆Bradstreet Corp.)的“世界数据库(Word Base)”和欧盟的“欧洲大门(Eurogate)”。其中邓白氏公司是世界上最大的企业信用数据库，其总部设在美国东部，在全球有37个分数据库，有数千员工从事“世界数据库”的数据收集和加工。邓白氏的“世界数据库”有来自世界各国的近5700万家企业的企业信用档案。通过邓白氏世界数据库联机服务，可以从网上订购邓白氏公司出品的任何征信产品。邓白氏公司的企业资信调查报告在国际上广为采用，其他大型征信公司的同类报告格式上与其大同小异。

消费者信用数据库与企业征信数据同样重要。在美国，人们习惯称拥有消费者个人信用调查巨型数据的信用管理专业公司为“信用局”(Credit Bureau)。大型的信用局都使用个人征信数据库来生成消费者个人信用调查报告，其中最普通的是所谓“消费者当事人信用报告”，其编制完全基于调查记录并且不加更改。根据美国“公平信用报告法”的规定，每年消费者都可以要求各信用报告机构免费提供其个人最新信用报告一份(通常指最近3个月内登录的信用资料)，以了解所给信用报告内容的正确性。消费者认为报告内容所载与事实不符时，亦可以电话或书信方式向提供该信用报告的机构进行申诉。信用报告机构必须自接获消费者申诉日起一段合理时间(所谓“合理时间”通常为30天)内，完成申诉事件的调查与确认，并函复消费者。做出报告内容更改时，也须将新报告寄给该消费者信用的查询人。各信用局的全国消费者服务中心，依据美国“公平信用报告法”的各项规定，配合公司信用咨询服务，对于消费者申诉案件予以处理。

个人信用数据库方面，比较著名的有美国的Equifax公司、环联公司和英国的益百利公司所拥有的个人征信数据库。其中存储了大量关于消费者的个人信息及信用信息。总部位于北京的全国性信用公司——金诚国际信用管理有限公司于2002年底完成了个人信用数据库的搭建，正式投入使用。企业信用数据库方面，比较著名的有美国的邓白氏企业信用数据库，拥有全球数千万家企业的档案资料，其中也包括了数十万家中国企业的资信信息。在我国，企业数据库的建设大约开始于10年以前，比较著名的企业数据库主要有北京的新华信公司、邓白氏(中国)公司的企业数据库。

四、征信服务、征信机构及其产品

(一)征信服务

征信(Credit Checking或Credit Investigation)作为一种商业性服务，其实质上就是资信调查与资信评价工作。征信服务目的是调查和验证他人的信用，以便赊销和信贷活动中的授信方能充分地了解信用申请方的真实资信状况和如期偿债能力，从而使授信方的风险降至最低。征信着重于有关信息产品的加工和生产，同时包括信用管理咨询或顾问服务。征信服务是受委托的信用调查，是社会化的有偿服务。征信服务分为企业征信服务和个人征信服务。企业征信服务是企业资信调查公司受某企业委托调查另一企业的资信状况，提供调查报告;个人征信服务是个人资信调查公司根据申请，向合法用户提供被调查人的信用记录。通过征信技术得到的信用产品的结论可以降低授信方和受信方之间存在的信息不对称状况，提高授信决策水平。征信服务的主要提供者是征信机构，包括企业资信调查公司和消费者信用调查公司。

征信服务是指在使用市场化方式取得被调查对象的信用信息后，将这些信息进行核实和数学处理，形成标准文本的信用报告，依法传播给报告的使用人，它是企业信用管理和个人信用管理的基础性外部技术支持服务。所以征信服务又称信用信息服务业务，包括信用记录、信用调查、信用评分和信用评级。

1.信用记录，又称信用查询，是指征信机构利用数据库技术采集、汇总企业和个人借、还款历史记录并提供查询服务的业务。

2.信用调查，又称信用咨询，指征信机构接受客户委托，依法通过信息查询、访谈和实地考察等方式，了解和评价被调查对象信用状况的活动。

3.信用评分，是利用数学和统计方法，根据企业和个人的还款记录等信息对其信用状况进行的量化评价。

4.信用评级，又称资信评估、信用评估，是指征信机构通过定量、定性的分析，以简单、直观的符号表示对大中型企业主体和企业债项未来偿还能力的评价。

(二)征信机构

征信机构是指从事企业信用征信业务的经营性机构，属于第三方中介性质的信息服务机构。征信机构专门从事信用信息采集、处理、评价、传播业务的以赢利为目的信息服务。世界上第一家征信公司于1830年在英国伦敦成立，而现代意义上的征信服务则起始于1929年美国“信用局”(Credit Bureau)的成立。在企业征信领域，邓白氏(Dun＆Bradstreet)是全世界最大、历史最悠久和最有影响的公司，在很多国家建立了办事处或附属机构。征信机构是一种中介服务机构。它在信息采集、信息加工和信息披露时不但需要保持客观公正的立场，更需要严格遵循法律、法规和规章的规定。如果征信机构在征信活动中违反了相关法律、法规和规章的规定，将承担相应的行政责任;若因过错侵犯被征信个人或者他人的民事权利，造成被征信个人或者他人合法权益损害的，须依照《中华人民共和国民法通则》以及其他有关法律、法规的规定承担相应的民事责任。如果征信机构工作人员的行为触犯刑律，应依法追究刑事责任。

征信机构可以是一个独立的法人，也可以是某独立法人的专业部门，包括信用信息采集机构、信用信息报告机构、信用评分模型设计公司、信用调查公司、信用评级公司等。其中，信用信息采集机构和信用信息报告机构往往由一个主体进行，称为信用信息登记机构。征信机构按信用信息主体可划分为企业征信机构和个人征信机构。企业征信机构是指专门收集企业信用等有关信息、提供企业信用等状况的征信机构。个人征信机构是指专门收集个人信用信息、提供个人信用状况的征信机构。发达国家的信用管理行业包括如下10个行业分支，分别是:(1)企业资信调查(工商征信);(2)消费者个人信用调查;(3)资产调查和评估;(4)市场调查;(5)资信评级;(6)商账追收;(7)信用保险;(8)国际保理;(9)信用管理顾问;(10)通过电话查证票据服务。

到目前为止，中国已经建立了四类不同的征信机构:(1)政府部门所属、专门提供企业资信调查活动的机构;(2)中资民营的企业征信公司，主要从事企业信用调查和咨询、风险管理等业务;(3)已经进入中国的外国征信机构，提供企业征信服务;(4)正在试点的个人征信机构，例如上海建立的个人征信机构，已经有100多万上海市民在个人征信机构中拥有自己的信用记录。

上海资信有限公司

该公司于1999年正式成立，是我国内地第一家开展个人信用联合征信业务的专业资信机构，2000年，个人信用联合征信项目被列为上海市政府为民办实事工程项目。为了解决征信数据的来源问题，由上海市信息办公室和人民银行上海分行牵头，在上海资信有限公司和全市15家商业银行共同参与下，组建了“上海市个人信用联合征信数据中心理事会”。目前，理事会成员已经达24家，其中16家中资商业银行、4家外资商业银行，还有移动通讯、联通等4家非银行机构。理事会章程规定，成员银行有义务将自己客户的资料提供给上海资信有限公司，上海资信有限公司做成信用报告后，以成本价卖给成员企业。2000年7月1日，上海市个人信用联合征信数据库初步建成，并出具了我国内地第一份个人信用报告。经过4年的积累，上海资信有限公司个人信用联合征信数据库收集的个人资信数据截至2003年3月份已突破301万份，覆盖了上海市可能发生信贷消费人数的一半。

从2001年开始，由上海资信有限公司推出的个人信用风险评分系统开始投入运行，各家银行在发放个人消费信贷时，在参考原有个人信用报告的同时，还将通过个人信用评分更直观地获取消费者的信用记录。

(摘自:王红领张永山:《垄断还是竞争:中国征信业发展的争论》《江苏行政学院学报》，2004年第4期)

(三)征信产品

信用作为商品，在发达国家早已成为现代市场经济社会一种消费需求。征信公司将征信数据进行加工，从事信用调查、评级等服务项目，形成具有极高的商业价值的文本，被称为“征信产品”。资信调查服务是在接受企业委托后，全面收集被调查企业信用信息，撰写成信用调查报告并提供给委托企业的服务。主要征信产品包括:

1.信用记录。美国的信用记录公司专门从事市场参加者的信用记录业务。就金融业而言，几乎将所有参加金融市场活动的美国人的信用均记录在案。信用记录公司先从各个相关机构取得或购得客户的信用记录原始资料，再将这些记录资料输入电脑数据库。当金融机构需要调查某一客户的信用时，就向信用记录公司购买该客户的信用记录资料。

2.信用评级。由专门机构对企业和个人进行信用评级，包括证券评级、企业信誉评级和个人信用评级等。通常根据信用水平的高低将企业的信用分为九级，从“AAA”到“CCC”的不同等级。美国的三大著名评级公司——标准普尔公司(Standard and Poor's)、莫迪投资服务公司(Mood's Investor's Service)、菲奇投资服务公司(Fitch Investor's Services)已将服务延伸到全球。公司汇集了一大批实践经验异常丰富的证券分析、企业评估、会计统计、公司财务、数理统计、电子计算机等各个领域的经济学家和技术专家，并建立了完善的信用评价定级制度。

3.企业资信报告。大型信用管理公司都提供企业资信调查报告，以帮助企业销售部门或银行信贷部门对客户进行风险管理。

4.个人资信调查报告。英国的Experian公司、美国的Equifax公司和Trans Union公司是世界上最大的消费者资信调查服务公司(美国称之为“信用局”)。它们均拥有庞大的个人信用数据库，能够提供标准格式的有关消费者个人的信用调查报告，对消费者的信用状况做出综合评价。