网络银行的两种发展模式

8.3.3　网络银行的两种发展模式

网络银行自其成立起就得到了迅速的发展，据《在线银行报告》2000年11月资料显示，美国最大的100家银行已开展网络银行业务的就有83家。其他银行均有自己的主页和服务器。据统计，发达国家有八成半银行已经开展网络金融业务。纵观网络银行发展，有纯网络银行发展模式和与传统银行相结合的子网络银行发展模式。

1.纯网络银行发展模式

纯网络银行是指没有分支机构、营业场所或自动柜员机，而提供网上支票账户，网上货币数据传输、网上异地结算、网上个人信贷和网上互动服务中至少一种在线服务的银行模式，它纯粹借助因特网开展各种金融业务。纯网络银行管理成本比传统银行低很多，并将节省的费用回报给客户，如给存款用户支付更高的利息，贷款客户仅需支付更低的利息和手续费等。在纯网络银行中，具有代表性的是美国安全第一网络银行(SFNB)、美国印第安那第一网络银行(First Internet Bank Of Indiana，FIBI)、WingspanBank和休斯顿康普银行(CompuBank)等。

SFNB一直致力于开发新的电子金融服务，给客户提供一种全新的金融服务支持模式。SFNB自始至终将系统安全问题放在第一位，它收购了Secure Ware(安全解决方案开发公司)，并与Five Paces合并组建了安全第一技术公司(SI)，为客户提供了多层次和军事级的安全网络系统。此外，SFNB还获得美国存款机构监管办公室颁发的开业证明，获得美国联邦存款保险公司(FDIC)的存款保险。SFNB在前三年的经营中很成功，抢占了不少市场份额，但一直赢利不大，最后被加拿大皇家银行(Royal Bank Of Canada，RBC)以2000万美元收购并成为其金融门户网站。

FIBI对网络银行提出了创新的概念，突破了网络银行不开设营业网点的局限，并在全面开展传统银行业务的同时，不断致力于开发新的金融服务，其“中小企业贷款服务”改变了网络银行没有企业贷款服务的历史。

WingspanBank是美国第一银行分部创立的纯数字化服务的新兴纯网络银行，其经营理念是将纯网络银行发展为一个大型的，包含广泛、真实且有大量不同产品的金融服务网站，从而让客户获得所有的金融服务，例如网络证券抵押、投资、信用卡、账单、贷款、存款、个人理财等一系列金融服务。此外，Wingspan Bank还和微软、IBM及美国在线等大型公司合作，建立统一的关系网，以获得有关互联网经营的宝贵经验。

休斯顿的CompuBank的经营理念正好与Wingspan Bank相反。它认为纯网络银行具有局限性，例如无法为中小企业提供现金管理服务，不能为客户提供安全保险箱。其高级管理层认为，纯网络银行若要在竞争中不败，必须提供具有特色化的服务，并且具有核心竞争力的业务。因此，康普银行将业务重点侧重在在线存款业务，并借助这一核心业务使银行不断快速地发展壮大。

2.子网络银行

子网络银行指与传统银行相结合的网络银行发展模式，指在原有的母银行基础上投资兴建的网络银行业务。其主要动机是巩固现有客户，提高经营效率，适应现代化市场经济的发展需要以及银行金融服务发展的需要。其业务模式可以沿用原有银行的品牌优势业务，通过网络渠道扩大知名度，吸引更多潜在客户，稳固产品的市场占有率，以实现子网络银行与传统银行的协调发展。传统银行在发展网络银行业务时一般会采用两种模式，一是收购模式，二是自建模式。

①收购模式。即收购现有的网络银行，其典型代表是1998年10月加拿大皇家银行以2000万美元收购世界上第一个网络银行——美国安全第一网络银行，以扩大其在美国金融市场的业务范围和市场占有率，同时将其银行业迅速扩展到一个新的局面。当时SFNB只有1万多在线客户，其经营也出现了很大的困难。在被收购后，SFNB发展有所停滞，但RBC却达到其在美国金融市场蓬勃发展和以低成本、高效率实现兼并的战略目的。通过这次收购，RBC在美国金融市场中站稳了脚根，其业务份额也迅速上升。RBC利用SFNB吸收的存款投资于加拿大的中小企业，获得了更大的收益，资金实力更加雄厚，也使其网络银行站在了时代发展的最前沿。

②自建模式。即传统银行凭借其雄厚的资金实力投资建立由自己经营管理的网络银行模式。越来越多的传统银行采取这种方式建立其网络银行业务。传统银行一般采用本行IT部门或与IT厂商合作开发网络银行核心技术软件。

目前我国还没有一家纯网络银行，我国的网络银行都采用自建模式，通过建立网上银行业务部门成立子网络银行模式，在互联上开展传统业务。

世界上具有代表性的自建模式网络银行是美国最著名的商业银行之一——Wells Fargo。该行位于加利福尼亚州，管理着上千亿美元的资产。1995年，它与微软货币(Microsoft Money)、直觉(Intnit)和快讯(Qicken)建立战略联盟，利用后者的软件包提供的服务，迅速建立了其网络银行的发展模式，并在以后的八年中获得了很高的效益。