网络银行的发展趋势

3.3.6　网络银行的发展趋势

自从世界上首家网络银行——美国安全第一网络银行（SFNB）于1995年10月在Internet上开业以来，许多国家和地区的银行纷纷上网。据统计，当前世界银行100强中，几乎都在Internet上建立了Web站点，并通过有效的在线服务为银行业务提供新的支撑点。从零售银行业务来看，网络银行渗透率已经达到了举足轻重的程度。根据中国金融认证中心（简称CFCA）发布的《2008中国网上银行调查报告》显示：中国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头，用户量及交易量同期高速增长。此外，网上银行对于传统柜台业务的替代性也进一步提升。全国范围内，个人网银用户比例为19.9%。在10个经济发达城市中，2008年使用个人网上银行的用户比例达到44.9%，比2007年高出7.1%。而在企业用户市场，这一趋势则更为明显：2008年全国企业网银用户的比例达到42.8%；在2008年10个经济发达城市调查结果中，使用企业网上银行的用户比例继续增长，比2007年增长了10.3%。从不同规模企业网银用户总体发展情况看，企业规模越大，使用网银的比例越高。

从国际银行业的现状来看，网络银行的未来发展趋势是：

从网络银行的发展模式看，网络银行的经营模式呈现多样化，其中主要是以传统银行拓展网络业务模式和纯粹网络银行模式为主要特色。传统银行拓展网络银行模式是指在传统银行基础上运用公共互联网服务，开展传统的银行业务交易处理服务，通过发展家庭银行、企业银行等服务，即将传统银行业务延伸到网上，在原有银行内部发展网络银行业务。采用这种模式主要是以大、中银行为主。而纯粹网络银行模式，它是完全依赖于互联网发展起来的全新的电子银行，这类银行几乎所有的银行业务交易都依靠互联网进行。这种模式又有两种情况：一是直接建立独立的网络银行；二是以原银行为依托，成立新的独立的银行来经营网络银行业务。对于这两种模式来说，各有利弊，前者能为银行树立自己的品牌，共享客户和业务资源，降低成本，容易受旧体制的束缚；而纯粹网络银行模式有价格优势、发展自由、不受传统银行体制束缚，但客户和业务需从头积累，抗风险能力差，这些模式的选择需各银行根据自己的实际情况进行。总之，网络银行的经营模式会呈现多样化的趋势。

银行再造将成为网络银行的主要管理模式。原有传统银行的管理模式和管理制度已不适应网络银行的发展，因此银行再造是改革传统的思维模式，以新的视角来思考银行的经营管理。银行再造是银行充分借助现代信息技术，以客户为目标，以业务流程改革为核心，从根本上对银行的业务流程和管理模式重新设计，以期在成本、质量、客户满意度和反应速度上有所突破，使银行集中核心力量，获得可持续竞争的优势，从而使网络银行可获得长远的发展。随着信息技术的不断发展，银行业务、业务流程、管理模式和组织结构得以重新设计，可视化、移动化与一体化将成为网络银行的主流。在信息技术的推动下，使银行进一步加快向业务综合化、国际化和高科技化的方向发展。

网络的安全性和风险监管将受到网络银行更多的重视。金融全球化背景下的风险管理，无论在风险来源和性质上还是在风险管理技术上，都会变得越来越复杂，同时对风险的识别、衡量和控制措施在多变的金融环境中又要求尽可能的迅速。因此，风险管理和监管变得日益重要，同时对互联网技术的依赖性变得越来越强，安全性将受到更多的重视。

当然，网络银行在世界各个范围内蔓延，但在发展过程中也存在着一些问题，如互联网项目实施中的风险、网络银行安全、纯粹网络银行经营结构的局限性等问题。毕竟网络银行自产生至今还不到十年的时间，相信这些问题将随着网络银行不断走向成熟而得到解决，它将随着互联网迅速发展而向更高的层次发展。