商业养老保险是社会养老保险的有益补充

三、商业养老保险是社会养老保险的有益补充

养老保险的目的是保障老年人的基本生活需求,为其提供稳定可靠的生活来源。我国的社会养老保险也是为保障大多数社会成员年老时的生活而建立的,然而现在的社会养老保险多数仍是用在岗人员缴纳的养老费支付已退休人员的养老费,随着“生育高峰期”的一代步入老年,我国的社会养老制度将面临着巨大财政负担。据统计, 2005年末,个人账户的负担为7400亿元;到2075年,预计个人账户将负债91500亿元。另外,保障范围覆盖面小也是我国社会保险面临的重要问题,多数进城务工人员、农民等仍未能享有社会保险。

社会养老保险是一种政府行为,所以注定它只能从大众角度出发,注重保障社会大多数成员的利益,因此虽然社会养老保险相对稳定,但其保障水平比较低,只能满足人们最基本的生活需求。商业养老保险是一种市场经济行为,注重个人利益以及个性化服务,自己可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高,相应的保障水平也高。并且用户可以灵活地选择保障程度。商业养老保险也可以当做一种强制储蓄的手段,帮助年轻人未雨绸缪,避免年轻时的过度消费。“保险是为中产阶级服务的”,此种说法虽有其偏颇之处,但说明了一个道理:如果想在退休后保持原有的生活水平,只靠社会保险并不够,还需要商业养老保险的支持。目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的,也就是都属于商业养老保险范畴。

在国外,商业养老保险是和房产、汽车并列的高档消费品。一个人在其一生之中从20~ 60岁只有大约40年的时间有收入,因此必须考虑如何将这些收入连续地分配到没有收入的时间中去,购买养老保险便是满足这种需要的有效投资方式。