什么是商业养老保险和年金保险

●什么是商业养老保险和年金保险?

随着社会保障制度改革的深入，近年来我国民众对未来的养老问题十分关注，商业养老保险和年金保险于是成为人们普遍感兴趣的险别。商业养老保险和年金保险属于不同的定义方式，两者有一些交叉之处，但也有其不同的地方。

1.商业养老保险

商业养老保险是以满足养老需求为目的，在达到退休年龄后有生存保险金给付的保险业务。商业养老保险的领取方式分为趸领和期领两种。趸领是指到了约定年限时一次性将保险金全部领取出来，这种方式适合打算退休后进行二次创业的人，或在退休后可能会面临大笔支出的人，或是对自己的寿命预期不够乐观的人。期领又分年领和月领，是指保险金领取者每年或每月领取一定数额的保险金。对于只是应付普通生活的老人来说，月领比较合适;对于每年有一两笔特别大的不规律支出者，年领比较合适。

除了某些产品对养老金领取年龄有特别要求(如达到法定退休年龄)外，养老金领取年龄可与保险公司自由约定，但一般考虑的仍主要是与退休年龄相衔接。目前，市场上养老保险在领取年限的限制上通常有两种:一种是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证，被保险人活得越长，这一险种就越划算。在这种条款下，养老金的开始领取年龄自然越早越好。另一种保险期间是定期的，比如只能保到80岁或100岁，但同时会设定一个保证领取的年限，可能是10年，也可能是20年。这样一来，从什么年龄开始领取，实际领取的总金额并不会有太大影响。由于不同产品规定领取年限的规则是不同的，有家族长寿史的人以选择无限制型产品为佳，这样可以更好地解决因寿命较长而带来的养老风险。

2.年金保险

年金保险是指在被保险人生存期间或某一特定期间，保险公司按照合同约定时间，定期向被保险人或其他受益人给付保险金的人寿保险。年金保险因其在保险金的给付上采用每年定期支付的形式而得名。对于年金保险，通常规定连续两次年金给付的时间间隔不超过1年(含1年)。按照不同的标准，可将年金保险作不同的分类。其中，按年金开始给付的日期，年金保险可分为即期年金和延期年金。即期年金是从购买日期后的一个给付间隔期(月、季、半年或年)后开始给付第一次年金，它必须用趸交保险费的方式购买。延期年金是在隔了一定时期后开始给付年金，这个一定时期必须比一个给付间隔期长。

目前较为常见的年金保险主要有以下三种:

(1)限期缴费终身年金保险。

限期缴费终身年金保险，即投保人在限期内交纳保险费，被保险人生存至一定期限后，按照保险合同的约定按期领取年金，直至身故为止。投保这种年金产品可以解决劳动者在年老或丧失劳动能力后的生活保障问题。

(2)最低保证年金保险。

分两种产品:一种是确定给付年金，即规定一个最低保证年数，在规定期限内，无论被保险人生存与否，均可得到年金给付;另一种是退还年金，即当年金受领人死亡而其年金领取总额低于年金购买价格时，保险公司以现金形式一次或分期退还差额。投保这类年金产品主要是为了防止所交纳的本金损失。

(3)变额年金保险。

变额年金保险，即保险公司支付的年金额与保险公司资金运用状况紧密相连。变额年金保险是近年来产生的一种新型年金保险，也是一种投资连结保险，可以克服定额年金在通货膨胀条件下保障水平降低的缺点，比较适合想同时获得投资收益的人。

年金保险与养老保险本质上都属于生存保险，但两者存在一定的区别。一方面，养老保险的目的是为了养老，而年金保险未必;另一方面，养老保险可以按年领的形式领取，也可按月领和趸领的方式领取，而年金保险只能是按年领的方式领取。从这两方面看，年金保险与养老保险存在交叉的地方，但并非是一回事。