世界保险业的发展趋势和我们的应对

二、世界保险业的发展趋势和我们的应对

在当今风云多变的全球金融市场上,受高新技术的推动和西方经济宏观发展路径的内在约束,西方经济正呈现出前所未有的自由化并推进全球经济一体化的演化趋势。与此密切相关,世界保险业的发展显现出五大发展趋势。

1.保险业的自由化和全球一体化的趋势更加明显

在发达国家,保险自由化主要表现在放松保险管制,打破保险与金融、寿险与非寿险业务的界限,呈现出很强的相互融合与渗透的发展趋势。保险业和银行业日益明显的相互渗透、相互融合是西方国家经济、金融自由化的一个直接结果。这一现象在兼并收购趋势不减的背景下会继续演进。另外,由于全球养老保险基金规模的日趋扩大,其在金融市场投资的规模和影响力都超过以往任何时代,进一步在广度和深度上强化着保险与银行和金融业的融合趋势。

在发展中国家,主要是减少或取消保险市场准入的障碍,放松对保险业的管制并按“国际惯例”的原则进行监管。而保险业全球一体化主要表现为发达国家保险业在国内发展的同时,向海外扩张业务,寻求新的发展空间和高额利润来源;而这一发展战略当然会给不发达国家新兴的保险业带来巨大的挑战。

2.保险业重点的业务领域是风险管理

人们在追求经济发展的同时,也付出了巨大的代价。生态环境逐步恶化的问题日益受到人们的重视,而其无疑加重了自然灾害的风险,由此引发的巨灾损失成为困扰保险业的大敌。另外,保险业内部的兼并与收购使超巨额的保险资产向极少数最大的跨国保险集团汇聚,全球的可保风险日益集中在极少数最大的保险和再保险集团身上。风险管理无疑会是保险业传统业务和众多新兴业务的重点,企业和社会公众将对保险业提出更高的风险管理服务要求,保险业必然要开拓新的、综合的风险管理产品与市场。

3.保险业面临深刻的制度变革

日趋激烈的竞争环境,高新技术的广泛应用,风险管理技术综合优势的逐渐发挥,保险业的组织结构正经历着深刻的制度变革。如专业自保公司的异军突起;由于兼并与收购风潮的加剧,导致保险业组织结构的不稳定;以及股票市场的融资通道,使股份保险集团和相互持股公司继续成为新的增长点。

4.保险业将发挥重要的社会保障功能

在全球社会保障改革的背景下,多层次社会保障改革模式的确立和社会保障私有化的改革路径,均在深度和广度上表现出对企业补充保险、商业人寿保险的强烈的内在需求。保险业无疑将在未来多层次的社会保障构架中,发挥极为重要的作用。这一走势将制约和影响未来保险业发展的决策取向、险种设计、投资策略及市场开发预测等,并要求保险业适应这一新的发展格局,尽快调整其中长期发展策略。

5.技术创新仍然是保险业发展的重要特征

保险业正经历着一场前所未有的技术创新,保险电子化、网络化、自动化以及新的保险需求的形成和新险种的开发利用,成为新世纪保险业技术创新的一个主要内容。技术创新无疑将对提高保险经营管理水平和服务质量,改进保险经营方式产生重大而深远的影响。

而就我国保险业在21世纪的发展来说,最大的影响因素当数加入WTO这件大事。自2001年12月11日,中国正式加入WTO,保险业作出高水平、宽领域、分阶段开放的承诺开始,大大加速了保险业开放的步伐。其开放的深度和广度由以下几个步骤可见一斑:

2003年底开始,外资非寿险公司在华设立营业机构的形式,在原有的分公司和合资公司基础上,增加了独资子公司,至此,外资非寿险公司在华设立形式已无限制;除有关法定保险业务外,向外资非寿险公司放开所有业务限制。

2004年5月,中国保险监督管理委员会发布《关于外国财产保险分公司改建为独资财产保险公司有关问题的通知》,允许已设立的外国财产保险分公司在符合一定条件下改建为独资保险公司。

2004年底开始,取消外资保险公司设立的地域限制;除有关法定保险业务外,向外资寿险公司放开所有业务限制。

2005年底,取消国内再保险的法定向中国再保险公司分保。

2006年,允许外商设立独资的外商保险经纪公司。

据保监会网站提供的数据,截至2007年第一季度,共有49家外资保险公司在华设立了132家总、分支机构。外资保险占全国保险市场的份额为3. 88%,较中国加入WTO前的1. 58%增长了2. 3个百分点。从销售收入来看,近几年外资保险公司发展很快,保费收入从2001年底的33. 29亿元增长到2006年底的259. 1亿元。

我们如果在互联网上搜索一下保险“入世”的相关新闻,从标题上看,从“入世”初频繁使用的词汇“狼来了”、“大限”、“外资保险公司的冲击”等词汇,变成了如今的“保险业引进来还要走出去”,如中国人保、中国人寿和中国平安保险已分别在境外上市;而且中资保险企业积极探索和开拓国际市场,已在我国的港澳、东南亚、欧洲和北美等地区,共设立了43个保险营业机构和9个保险代表处。可以看出,保险业经过这几年的发展,已经成熟很多。

进入中国的保险公司都是来自美国、英国等发达国家的百年老店,外资已经比我们拥有更先进的技术,这不是仅有二十几年历史的中国保险业所能比得了的,而且对于中国这个市场他们一点也不放松,在设立代表处时他们就已经开始了对这个市场的研究。而这对我国保险业来说,既是压力也是动力。外资公司的进入给本土企业创造了更多的学习机会,外资保险公司不仅带来了资本,更重要的是带来了先进的技术和管理经验。由于外资公司在精算、险种设计、管理、营销、服务等方面带来了一系列新观念和先进技术,从而提升了中资保险企业的生产率和创新能力,比如,个人营销、银行代理等销售模式的引入极大地促进了中国寿险业的发展;而最为重要的是,许多外国保险公司为了能在中国市场取得经营上的成功,树立良好的公众形象,纷纷与中国的科研机构或其他组织合作,或独立从事创新含量较高的研发活动,使中国的保险业可以利用外资公司的技术开发能力形成自身的生产力。这些对处于发展初期阶段的中国保险业无疑有很大帮助,消费者直接受益,同时也推动了本土保险公司的经营管理水平在竞争中提升,实现了双赢的局面,推动了中国保险业高速增长。

另外,开放消除了保险服务业的贸易壁垒,外资的进入迅速增加了保险市场的经营主体,而外资公司强劲的增长势头不仅吸引了更多的外国投资者竞相进入,而且给中资公司带来了竞争压力和示范作用。外在力量促进了对不适应市场经济运行的旧体制的逐步改革,从而为中国保险业创造了良好的改革环境,由此大大推进了保险业体制改革的进程。开放大大增加了我国保险市场的竞争性,从市场集中度看,产、寿险业前三大保险公司的市场份额分别从2001年的96. 1%、95. 3%下降到2006年的65. 3%、71. 5%,市场集中度分别下降了30. 8%和23. 8%。我国保险监管也逐渐制度化、规范化,并逐步与国际接轨,监管方式从单纯的行政审批、事前监管逐步向事中监控和事后监督转变,偿付能力成为监管的主要内容。

由上可知,无论从世界保险业发展的趋势,还是就我国保险业面对“入世”后的变化,我国保险业既有发展机遇,也面临严峻的挑战。我们需认真分析世界保险业的发展趋势:一方面,加紧弥补和缩短我国保险业与国际趋势客观存在的差距,在日益变化的国际环境中,稳步发展我们自己的民族保险业。另一方面,应该保持清醒头脑,谨慎地立足于长期发展战略,制定保持长期竞争力的策略。对于保险公司来说,首先,要立足于产品创新,保险公司应该从丰富产品品种,优化产品结构入手,同时注重对整个社会人群的细分,设计出真正能够吸引社会各个不同群体的保险产品;其次,由于保险这种产品的特殊性,与其说是在销售产品还不如说是在向消费者销售自己的服务和信誉,因此,必须注重做好品牌,当然,做品牌,还是要从产品出发,从服务出发;最后,培养人才是关键,是公司发展的后备力量,保险公司不仅要注重管理和研发人才的培养,还应注重复合型、层次比较高的理财顾问的培养。