信用卡的形制和运行规则

第二节　信用卡的形制和运行规则

一、信用卡的形制

信用卡均按国际通行的ISO标准规定制作，选用硅胶材料制成，其标准形态为卡片长85.725mm，宽53.975mm，厚0.762mm。信用卡的外观包括以下内容：

（1）该种信用卡的注册商标图案。例如中国银行的信用卡图案为万里长城。商标附近还印有发卡银行（或者机构）名称和信用卡名称。

（2）信用卡专用标志或防伪暗记。如中国建设银行的龙卡正面有防伪反光的孔子像并在下端有中国建设银行的英文缩写“CCB”，VISA卡正面具有防伪反光的飞鸽图案，以及围绕VISA兰白金标志四周的缩微文字；Master Card则有两个相连的立体地球镭射片等。

（3）发卡银行（或者公司）的发行银行代号、信用卡号码、持卡人姓名、有效期限等内容。这些内容用打卡机在信用卡上压成突起的字码或打印字体，当持卡人用卡购物消费时，商店可通过刷卡也可通过将信用卡凸印资料用压卡机压印在能复写的签购单上进行结算。

（4）磁性带或芯片，上面记录有持卡人的账号、姓名、有效日期等个人密码等信息资料，供信用卡电脑终端设备或自动柜员机鉴别信用卡真伪并阅读信息。

（5）信用卡持卡人事先预留签字，以便持卡人在使用信用卡结账时，商店将单据上的签字与信用卡的签字式样核对。

（6）发卡银行的简单声明。

二、信用卡的运行系统和流转程序

（一）信用卡的运行系统

信用卡是一种新的消费方式和支付手段。持有信用卡的客户，只要在安置于任何地点的与计算机连接的自动柜员机上插入自己的卡片，并输入确认客户身份的密码和存取款金额，就会被自动柜员机和计算机组成的自动化电子业务处理系统，在没有接柜员参与的情况下，在几秒钟内自动完成全部存取款过程。持有信用卡的客户可以在本国以及他国各地法卡银行制定的商店、旅馆、娱乐场所等凭卡签字购买各种商品、就餐、娱乐等。那些和银行签有合同的商店、公司、饭店等商业部门凭持卡人签字的账单向银行收款，再由银行送持卡人核对，在规定期限内付清。由此可见，信用卡业务涉及地域广阔，联系的商店和代办银行众多。信用卡的运作过程通过计算机网络形成了一个庞大、完整、高效的运行系统。信用卡的运行系统主要包括五个步骤，分别为：审批、发卡；持卡人管理；商户管理；授权；清算。

1.审批、发卡

申请人申请信用卡第一项程序就是填妥发卡行要求填写的表格，并加盖必要的印章。发卡行一旦接受申请表后，即将表上内容输入电脑里的数据库，每家发卡行都有自己的持卡人数据库。这种电脑数据库管理有利于发卡行对审批与发卡过程的控制。发卡行将对申请人的职业、收入、家庭状况、财产经济状况进行资信审查，视审查后结果决定是否批准其申请，然后为申请人发卡并建立起个人账户。信用卡的制作有严格的要求和程序，必须用专用打卡机来制作。打卡机制卡时，可与电脑系统联机使用，由电脑系统将新开卡的资料传送给打卡机，打卡机连续制卡，充分发挥效率，打卡机也可脱机使用。如果为持卡人提供ATM、POS授权服务时，在制卡的过程中，应将相应的资料写入卡的磁条中。

2.持卡人管理

当申请人一旦收到信用卡后，即成为该银行的持卡人。持卡人可持信用卡到商户消费，也可以到网点兑换现金。发卡行将通过持卡人的账户及相应的信息资料对持卡人进行管理。例如借记卡的持卡人账户余额低于某一值时，电脑系统就会及时发出催款通知书，请持卡人尽快存款，以免发生透支。持卡人账户一旦发生透支，就会发出透支通知书及透支账户清单。通过透支账户清单，信用控制人员可以进行追款等信用管理。贷记卡的控制是在持卡人超过还款日期时进行的。事实上，无论是借记卡还是贷记卡，持卡人若发生信用方面的问题，银行均会予以记录，以便对持卡人的信用度进行复审。

发卡行一般为持卡人提供换卡、挂失、补卡、发放月结单等服务。例如当持卡人在外地将卡丢失时，可在当地的代办行申请挂失。该代办行通过电脑网络或其他手段通知总中心，总中心通过电脑网络及时处理更新各地电脑系统中的注销名单档案，还定期发布新的注销名单给商户，尽量减少持卡人的损失。一旦持卡人将卡丢失，又遇紧急情况，如饭店结账、购买机票等，可向发卡行申请紧急补偿。发卡行可根据持卡人最近的信用评估度来决定是否予以补偿发卡。

3.商户管理

银行在电脑系统中建立商户的详细资料档案。包括商户的基本情况、信用卡业务情况、交易状况等。例如注销名单的发放，可避免由商户接受注销卡后与银行发生的业务纠纷。通过电脑系统中商户交易状况的分析，可掌握信用卡的交易情况。

4.授权

授权是信用卡管理中重要的一环，由于授权制度的存在，使信用卡交易的安全性和准确性得到了保证。通常而言，所有的交易都必须事先请求授权，且授权是由发卡银行或根据发卡行的指示作出的。授权程序一般包括以下程序：①检查是否为注销卡；②检查是否为合格卡；③在规定周期内交易次数是否超过限定；④交易余额是否超过限定。借记卡则要检查持卡人的账户余额。处理的结果可能有：①批准，并发出授权号；②拒付，认为该卡有瑕疵或操作程序有误；③没收卡，认为该卡为伪卡、挂失卡或信贷问题户。有的发卡行要求有更多的信息，才能进行授权处理。

任何一笔交易的授权都按照上述程序进行。

首先，商户在进行交易的时候，检查信用卡的有效期及保安特征后要看交易的金额是否在商户限额之中，如果没有超支则就其卡的信用程度进行审查。审查的方式依商户的用卡方式分为两种，低级的方式是查阅注销名单，即“黑名单”，如果卡号不在名单上，则为“良卡”，批准其交易。高级的方式则是在商户安装POS授权机，由POS机进行查阅审核。

其次，在代办行主机操作环节时，代办行主机会立即审查出该卡是否为当地发行的卡，如果经查是本地卡，可马上进行授权处理；如果不是本地卡，则此环节授权终止。

授权请求一旦被传送回发卡行主机后，将作最终处理。代办行的授权请求，超过一定时间如仍未得到发卡行的回应时，信用卡国际组织可“代授权”。“代授权”需根据注销名单档案、交易类别及限额档案、重要账户档案来完成。

5.清算

信用卡的清算是指对信用卡的收付交易进行债权、债务和损益的处理过程，主要包括：持卡人到商户消费是产生收付行为，发卡行通过各种渠道收到持卡人使用信用卡的凭证后，借记持卡人账户，清算过程结束。如果代办行与发卡行不是同一银行时，则清算需经过交换和清算两个过程完成。

首先，代办行将签购单据输入自己的主机，电脑计算并扣除银行佣金，将净额贷记商户账户，同时将非本地卡交易根据清算系统的约定对其进行整理并编辑，然后通过电脑网络或磁记录媒介作为总中心输送。总中心可以从各会员行处接收数据并予以检查，对不符合要求的数据，退回给会员行；计算会员行的净清算额，将清算结果发给会员行。发卡行收到总中心向各会员行的结算行发出的结账通知，同时收到总中心发送的清算数据后，进行数据整理，借记持卡人账户。

清算系统还可以为会员提供查询、拒付退回、仲裁等多种功能。例如代办行将交易数据传送给发卡行，原始凭证即存放在代办行。当发卡行通过清算系统发出查询请求时，代办行可将原始凭证正本或副本邮寄给发卡行。同时清算系统向发卡行已将原始凭证正副本寄出的通知。

（二）信用卡的流转顺序

信用卡在最通常的持卡消费过程中，一般会在发卡银行、特约商户和持卡人之间按以下顺序流转：

（1）持卡人用卡购物或消费并在签购单上签字；

（2）商户向持卡人提供商品或服务；

（3）商户向发卡银行提交签购单；

（4）发卡银行向商户付款；

（5）发卡银行向持卡人发付款通知；

（6）持卡人向发卡银行归还贷款。