银行的自动化交换服务（）

基础技术：银行的自动化交换服务（BACS）

20世纪60年代，当活期存款账户首次集中到主机计算机上进行处理时，交换所的会员发现了通过扩大客户固定扣款的使用来减缓支票增长速度的契机。到了60年代中期，各交换银行的计算机中都有数百万笔客户固定扣款，但是为了付款，每家银行每天都得印制出数十万份书面转账入账清单（主要就是为了这个目的），以便在票据交换所进行交换。收款银行必须再将资料输入它们的计算机，才能入到收款人的账户中。

这些劳动力密集型的交易产生了巨大的数量和成本压力，促使银行票据交换所的会员设立了全球第一家自动化票据交换所（Automated Clearing House，ACH）。1968年，各交换银行建立了一家共享资料的作业处理公司，叫做银行内部的计算机资料库，以交换扣款和登记入账的磁带。1971年，它成了一家有限责任公司，由票据交换所各银行所拥有，取名为银行自动化交换服务有限公司（Bankers＇Automated Clearing Services Limited，BACS）。直到1985年，按照APACS的会员规定，它成了三家创始交换公司之一。BACS的部分资金来自于英格兰银行、苏格兰各交换银行、TSB和合作银行。这些银行都能直接利用它的服务，但它仍为伦敦六家交换银行完全拥有和管理。BACS现在有18家结算会员，是APACS最大的交换公司。1996年，它处理了约25亿笔电子扣款和入账业务，比伦敦交换的所有支票的数量都多。自1985年以来，数量几乎翻了三倍。1985年，BACS处理了8.35亿笔业务，20世纪70年代中期到1996年间按复利计算的年成长率平均为11%（但是近期增长缓慢）。零售顾客与BACS不进行直接接触，但是他们必须签字，授权往来银行利用客户固定扣款和直接扣款方式。

直到近期，BACS所用的技术还是陈旧、简单且证明可行的，以20世纪60年代末的ICL主机计算机为基础建立。磁带输入仍占主导地位。整个系统的运转需要三天的周期，它和支票一样，顾客的磁带在某种程度上可以通过和纸张媒体传送相同的渠道，被送到伦敦进行交换。通过将BACSTEL直接电讯技术与最大的企业和机构用户进行连接，有些阶段C的自动化作业已经完成，但BACS的核心仍然是阶段B的批次作业处理系统。

BACS已对新一代的ICL主机计算机自动化作业进行投资，以提高其产能，但是还没有计划让BACS成为网上系统，或者缩短交换周期。BACS通过保持简单和易为许多银行存取的特性，使得1985－1990年间，投入使用的公司数目每年增加25%，并且这个数字还在以每年5%－10%的速度增长。

成长最快的是重复性的企业对个人支付款项，尤其是自动化的薪金支付，但也包括年金和股利，因为它们适合批次处理。BACS的37000家企业用户占了它的所有营运量，可是它们的BACS交易限于支付员工薪金。几乎没有人使用BACS作为企业交易付款，企业交易付款通常用支票进行，和相关文件一起传送（BACS和CHAPS传送交易付款具体细节内容的能力有限）。银行从业者对用BACS或CHAPS取代支票很感兴趣，许多比较精明的顾客也是一样。但是这套系统必须从根本上进行升级，以处理企业交易伙伴之间的电子数据交换（Electronic Data Interchange，EDI，参见下一章）。这肯定将使BACS变得十分昂贵，这有损于它成为便宜和简单的支票（企业对个人和个人对企业）的替代。

BACS成功的关键在于企业和银行一起努力，鼓励人们接受客户固定扣款、直接扣款和顾客登记入账等方式，作为支付账单和收受付款的正常、理想的方法。这种合作精神已成为英国银行业成功引进新技术的特性。