银行的信息交换系统

在购物和消费的过程中，必然会引起资金的流动。说到资金，人们自然而然就会联想到银行。一粒种子不可能在瞬间变成一棵大树，同样，大数据时代也不是瞬间来到我们跟前的。众所周知，大数据是伴随着互联网应用的推广和普及而孕育、萌生、成长起来的，因此，大数据的影响不仅是在大数据时代才开始的。下面，我们看看银行业务数据化过程中所引发的生活中的小变革。

随着计算机和互联网的应用的推广与普及，21世纪初，中国的银行卡实现了联网通用。这意味着什么？意味着银行卡的持卡者不仅可以在开户银行的ATM机上进行取款，还可以在其他银行的ATM机上进行取款，而且还可以突破区域的限制。

银行卡联网通用，就是经营银行卡业务的机构通过利用自身的网络系统、终端机具（主要是ATM和POS）、技术服务手段和特约商户，实现与银行卡跨行信息交换系统相连以及银行卡信息的连通，从而实现银行卡跨行通用。

联网银行卡持卡人可以在任何地方的任意一家联网银行的ATM机上跨行取款，也可以在贴有“银联”标志的POS机上消费。目前，不仅仅是大型的商场和连锁超市使用贴有“银联”标志的POS机，很多小型的商店也开始使用，甚至于很多卖小商品的个体工商户，都在自己的店里面安装了贴有“银联”标志的POS机。

有一天，张女士陪着自己的朋友李女士去逛街，李女士在小商品商城看中了一幅十字绣作品，就问了价格，价格倒是很合理，但是问题是她出来的时候没有带那么多的现金。于是李女士就问十字绣店的老板是不是可以刷卡，店老板说可以，便搬出了POS机，李女士刷了卡，拿着那幅十字绣作品，非常开心地离开了。

不久之后，李女士不仅自己经常来光顾这家店，更是经常带着朋友来光顾。一方面是因为这家店的作品确实比较精致，另一方面就是因为这家店有POS机，可以方便她消费。她告诉店老板，那天，逛到他家店之前，她也看中了几家店的商品，但是他们都没有POS机，她又没有携带很多现金的习惯，所以就没能购买那些相中的商品。

这种现象在生活中非常普遍，随着大数据的深入应用还会变得更为常见。此前，持卡人若想要取现，有的时候要跑很远的路，才能找到能够取钱的ATM机或是银行，路上可会经过很多的其他银行的ATM机，但是不能解决自己的问题，很多持卡人都希望能够取出钱的ATM机就在自己触手可及的地方。而银行卡联网通用的推出，就恰好解决了这个问题，持卡人在最近的ATM机上就能够取钱，不用再四处奔走，寻找某个专门银行的ATM机。POS机的使用，更是减少了现金的交割，降低了ATM机对持卡人的束缚，只要商家有POS机，持卡人就可以实现一卡走天下。

不仅如此，如果大家用心的话，就会发现ATM机几乎是随处可见的：地铁里面，商家集中的地方等，人们有可能需要取钱的很多地方，都能看到它们的影子。这样的分布基于什么？大数据。因为人们消费的地点和消费的金额统计出来，也是大数据，通过处理与分析，就能找到这些持卡人的需求。

无论是银行卡的联网通用，还是ATM机跨行取现和分布，抑或是贴有“银联”字样的可以跨行消费的POS机，都是得益于数据的共享和融通。大数据时代，意味着信息资源的共享，在大数据的概念提出来之前，人们所用的词是数据和用户信息资源。而那些数据和信息，正是大数据的来源或是构成成分，大数据就是从这众多的数据和信息中慢慢萌发、逐渐成长起来的。而这些现象，也是大数据在萌芽阶段给人们的生活所带来的变化。

随着时间的推移，大数据在银行业务方面给人们带来的另一个小变革，就是减少排队的困扰。以前，人们到银行办理业务，都需要领号排队，前面排着几十甚至上百号人，即使一个人只需要两分钟，那么也需要等待很长时间，更何况，有时候一个人办理一个业务就可能花上半个小时左右的时间。因此，很多时候，人们为了办理一次业务，在银行耗上半天的时间是再正常不过的一种现象了。

这导致银行里面人满为患，往往银行都要下班了，营业大厅里面还排着很长的队伍。这不仅浪费人们的时间，也给银行的工作人员造成很大的困扰，因为他们想按时下班，也应该按时下班，但是不能不顾及用户。因此，只能为那些在银行截止时间办理业务之前进来的客户处理完问题之后，他们才能下班。

而随着互联网和移动互联网将数据进行连通，现在，人们可以足不出户就能够做很多事情，比如转账、查询账单、查询余额等。这就是互联网时代和移动互联网时代，大数据给人们的生活带来的变革。

刘女士和她的丈夫在同一家公司工作，每天工作都很忙，过着家和单位两点一线的生活，没有时间去接触新鲜事物。他们之前发工资使用的是存折，还是在女儿玲玲的劝说和帮助之下，他们才去办理了关联的银行卡，但是，对于银行卡，他们却从来没有使用过。

那是女儿玲玲暑假的时候，一个周末，因为刘女士刚刚发了工资，所以让丈夫早饭后和自己去查一下他们发了多少工资。玲玲知道妈妈还是喜欢使用存折，但是，银行距家真的是有很远的一段路程，附近又没有ATM机，就算有，妈妈也不太会使用。于是玲玲告诉妈妈，其实在家就可以查询账户的。

刘女士也听单位的同事们说过，可以通过网络查询账户，只是自己从来没有试过，今天刚好上大学的女儿在家，就尝试一下吧。但是刘女士等了一会儿，女儿没有带着他们进房间使用电脑查询账户，而是摆弄起他们一直只用来打电话的智能手机。刘女士很好奇，走过去一看，才发现女儿是在给她查查询余额的方法。

玲玲按照提示发送了包含查询代码、银行账号和密码的短信，不一会儿就收到了回复，显示出当前的余额。后来，玲玲还帮助他们开通了手机银行，以后只要账户有所变动，他们就能够及时收到短信通知。

就这样，刘女士再也不用在休息日的时候起早到银行排队，再经过漫长的等待，才能查询余额了。银行业务数据化的变革，使人们可以节省下更多的时间，去做自己想做的事情，在家或是出去放松；银行人满为患的情况减少了，银行工作人员的工作强度也降低了。大数据给人们的生活和工作带来了更多的便利。

在移动互联网时代，手机App迅速崛起，之前需要在ATM机上操作的转账、查询账单、查询余额等业务，现在，通过手机App无须排队、无须等待，动动手指就能解决。不仅如此，之前需要在柜台上、在计算机上进行的投资理财业务，也可以通过手机App轻松搞定。

移动互联网时代，大数据逐渐开始展示其强大的影响力，它给人们带来的变化和便利也更加的明显。它不仅解放了人们的时间，也帮助人们挣脱了地点的限制，使用手机，他们可以随时随地进行转账、查询账单、查询余额等。

大数据前进的步伐就如同历史前进的步伐，一刻也不曾停歇，而在大数据这个巨大推动力之下，那些在大数据的收集上占有绝对优势的互联网巨头企业，也开始有新的行动。“2014·金融四十人年会暨‘改革的实施与挑战’专题研讨会”上，在谈及反垄断的问题时，兴业银行行长李仁杰提出：“目前各大银行和支付宝都有接口，支付宝在某种程度上替代了中央银行。”这是互联网金融迅速发展的必然结果，也是大数据深入影响的必然结果。

当时，阿里巴巴正准备收购恒生电子，而作为我国金融行业的主要软件服务提供商，恒生电子是占据垄断地位的。而一旦收购行为完成，恒生电子所拥有的行业数据很有可能就会成为阿里巴巴的囊中之物。不仅如此，阿里巴巴在金融领域的征战步伐也从来没有停止过。

2014年7月25日，在中国银行业监督管理委员会2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上，银监会党委书记、主席尚福林宣布，已正式批准腾讯、百业源、立业三家民营银行的筹建申请。在首批落选之后，阿里巴巴仍然摩拳擦掌，跃跃欲试，丝毫没有放弃的意思。

阿里巴巴宣布，将与中行、招行、建行等7家银行进行深度合作，进行“互联网银行”服务小微企业的一次大胆尝试和探索。

互联网公司凭什么做银行？隐藏在背后的还是大数据。之前，腾讯和阿里巴巴推出的“网络信用卡”业务，就是基于大数据和大数据技术的网络数字信用卡，也被业界视为“互联网”银行产品的“雏形”。不过，这项业务已经被中国人民银行叫停。

在互联网时代和移动互联网时代，银行的业务经历了数字化的变革，也是一次次数据化的微变革。在正在走来、即将到来的大数据时代，银行的业务还将更加数据化。也许，在不久的将来，我们可以脱离银行卡，也许，仅仅使用身份证号码和指纹信息相结合的方式，就可以实现银行卡账户的全数据化管理与使用。